Tweede woning verzekeren
Vakantiehuis, recreatiewoning of chalet, in binnen- of buitenland. Onafhankelijk advies over opstal, inboedel, aansprakelijkheid en verhuur, afgestemd op leegstand en gebruik.
Een tweede woning verzeker je met een gewone opstal- en inboedelpolis, maar de dekking krimpt zodra er niemand woont. Bij Turien & Co (Woningverzekering Prima, model 01.25) valt de polis na twee maanden aaneengesloten onbewoond terug op vijf gebeurtenissen: brand en blussing, ontploffing, blikseminslag, storm, en lucht- en ruimtevaartuigen. Waterschade en inbraak vallen er dan uit; bij de Premium woningverzekering ligt die grens op drie maanden. Verhuur is alleen verzekerd als het op je polisblad staat, bij a.s.r. onder vier eisen tegelijk. Bij de meeste Nederlandse recreatiewoningpolissen in onze voorwaardenbibliotheek houdt de opstaldekking bij de grens op of net daarachter. Bouvy Advies in Naarden vergelijkt tientallen verzekeraars op die bepalingen, niet op premie. AFM 12046005 · 4,7/5 op Google.
Wat verandert er aan je dekking zodra er niemand in de woning is?
Zodra er in een tweede woning niemand meer dag en nacht aanwezig is, verandert de dekking vaak zonder dat je er iets voor doet. Bij Turien & Co (Woningverzekering Prima, bijzondere voorwaarden model 01.25, art. 5.2.1) valt de polis na twee maanden aaneengesloten onbewoond terug op vijf gebeurtenissen. De rest is dan onverzekerd.
Die vijf zijn brand en blussing, ontploffing, blikseminslag, storm, en lucht- en ruimtevaartuigen. Waterschade uit een gesprongen leiding, inbraak en glasbreuk staan er niet bij, terwijl dat juist de schades zijn die in een leeg huis ontstaan. In de Woningverzekering Primair (model 01.25) staat het in art. 6.2.1 woordelijk hetzelfde, en De Goudse doet in het Privé Pakket Online (Woonhuis, versie 6.0, art. 3.2.3) hetzelfde met een net andere opsomming.
En het blijft niet bij minder dekking. Turien & Co mag volgens art. 5.2.2 in die situatie de premie of de voorwaarden wijzigen en de verzekering beëindigen met een opzegtermijn van 30 dagen. Dezelfde bevoegdheid staat in de Premium kostbaarhedenverzekering (model 01.23, art. 7.2.1), daar vanaf drie maanden onbewoond.
Wanneer geldt je woning volgens de polis als onbewoond?
Onbewoond is een gedefinieerd begrip en geen gevoel. Turien & Co omschrijft het in de Premium kostbaarhedenverzekering (model 01.23) zo: een woning is onbewoond als er in de regel niet iemand dag en nacht, reizen daargelaten, op geoorloofde wijze aanwezig is. Een tweede woning voldoet daar bijna altijd aan.
Verwar het niet met leegstand. Bij a.s.r. (Recreatiewoning, voorwaarden VP RW 2020-01) betekent leegstand dat de woning verlaten en niet gemeubileerd is (hoofdstuk 8.3), terwijl onbewoond betekent dat hij tijdelijk verlaten maar wél gemeubileerd is (hoofdstuk 8.4). De grens verschilt bovendien per productlijn: bij de Premium woningverzekering van Turien & Co (model PRM01 2025 en 2026, art. 5.2.1) ligt hij op drie maanden in plaats van twee.
Welke dekkingen heb je voor een tweede woning nodig?
Voor een tweede woning combineer je meestal opstal, inboedel en aansprakelijkheid, en bij verhuur komt daar huurderving bij. Elk van die vier heeft eigen grenzen: de opstal kent leegstandsregels, de inboedel harde maximumbedragen per categorie (sublimieten) en de aansprakelijkheid een gebiedsvoorwaarde. Hieronder staat per dekking waar het op vastloopt.
Waarop wordt de opstal vergoed?
Dat hangt af van de bouwwijze, en dat verschil is groot. Bij Ansvar (Recreatiewoningverzekering, model 387-90_01-16 (A), art. 2.4) gaat een stenen recreatiewoning op herbouwwaarde, maar een stacaravan, chalet of tuinhuis op de verzekerde aankoopwaarde min de restwaarde. Een te laag bedrag op je polisblad zie je pas na de schade.
Hoe ver reikt de inboedeldekking?
Minder ver dan thuis, want er staan harde sublimieten in. Bij a.s.r. (VP RW 2020-01, hoofdstuk 3.7) zijn sieraden en geld elk verzekerd tot maximaal € 500 per gebeurtenis, geldt voor bijzondere bezittingen een plafond van € 15.000, en valt mobiele elektronica er helemaal buiten.
Loopt je aansprakelijkheid mee?
Meestal wel, maar met twee voorwaarden erbij. De Goudse dekt in het Privé Pakket Online (Aansprakelijkheid Particulier, versie 5.0, art. 1.2.5) de bezitter van een tweede woning, recreatiewoning of stacaravan, mits die in Europa ligt en het verblijf niet uitsluitend voor verhuur aan derden bedoeld is.
Wat als je huurinkomsten wegvallen?
Dan is er de dekking huurderving. Bij a.s.r. (VP RW 2020-01, hoofdstuk 4.7) is dat maximaal 10% van het verzekerde bedrag voor de woning en nooit meer dan € 25.000, uitgekeerd tot 52 aaneengesloten weken als je herstelt en tot 12 weken als je dat niet doet.
Wat moet je melden, en binnen welke termijn?
Meldtermijnen verschillen per verzekeraar, en te laat melden kost geld. Turien & Co vraagt in de Woningverzekering Prima (model 01.25, art. 5.2) om een schriftelijke melding binnen veertien dagen zodra je verwacht dat het huis langer dan twee maanden onbewoond zal zijn. Bij De Goudse is die termijn ruimer.
- Turien & Co (Woning Prima en Primair, model 01.25). Binnen veertien dagen melden dat het huis leegkomt, gekraakt wordt of naar verwachting langer dan twee maanden onbewoond zal zijn. Bij de Premium woningverzekering (model PRM01 2025 en 2026) vanaf drie maanden.
- De Goudse (Privé Pakket Online, Woonhuis versie 6.0 en Inboedel versie 8.0). Melden dat de woning langer dan twee maanden niet meer bewoond wordt, leegstaat, verhuurd gaat worden of dat je een recreatiewoning alleen nog verhuurt. Uiterlijk twee maanden erna.
- a.s.r. (Recreatiewoning, VP RW 2020-01, hoofdstuk 8.3 en 8.4). Binnen 30 dagen melden dat de woning leegstaat of langer dan twaalf maanden onbewoond of buiten gebruik is.
De straf op te laat melden is niet altijd nul. Turien & Co werkt in art. 5.4 met evenredigheid: zou de polis tegen een hogere premie zijn voortgezet, dan wordt naar rato vergoed. Zou hij niet zijn voortgezet, dan volgt er niets. De Goudse hanteert in art. 3.2.4 dezelfde trap.
Verwacht je leegstand of ga je verhuren?
Dan loopt er een meldtermijn: veertien dagen bij Turien & Co, 30 dagen bij a.s.r. en uiterlijk twee maanden bij De Goudse. Wie te laat meldt, krijgt bij schade minder of niets vergoed. In een vrijblijvend gesprek lopen we je polis en je termijn na. Wij zijn aan geen enkele verzekeraar gebonden, dus de uitkomst kan ook zijn dat je huidige polis prima is.
Zeventien weken, en niet aan twee partijen tegelijk. Op de woonhuisvoorwaarden die wij via Private Insurance Assuradeuren (VCN) plaatsen, is verhuur van een recreatiewoning alleen gedekt als je hem aan één persoon of één gezin verhuurt, je hem ook zelf gebruikt, je hem niet langer dan zeventien weken per jaar verhuurt, en er een schriftelijke of digitale huurovereenkomst ligt waaruit blijkt wie de huurder is. Verhuur via een boekingssite valt daar gewoon onder. Kamerverhuur en onderverhuur vallen erbuiten, en vandalisme of diefstal wordt alleen vergoed als er braaksporen zichtbaar zijn. Door de huurder zelf: nooit. Heb je Top verzekerd, dan geldt die Topdekking niet tijdens de verhuurperiode.
Bron: Private Insurance Assuradeuren, Voorwaarden verzekering Woonhuis VP WH 2022-01, keuzedekking Verhuur recreatiewoning. Andere verzekeraars hanteren andere grenzen; wij leggen de jouwe ernaast.
Is je vakantiewoning verzekerd als je hem verhuurt?
Alleen als verhuur letterlijk op je polisblad staat. Bij a.s.r. (Recreatiewoning, voorwaarden VP RW 2020-01, hoofdstuk 3.8) is je woning tijdens de verhuurperiodes niet verzekerd zolang de keuzedekking Verhuur ontbreekt. Ook woningruil, verhuur om niet en antikraak vallen volgens diezelfde voorwaarden onder verhuur.
Staat die dekking er wél op, dan stelt a.s.r. vier eisen tegelijk: je verhuurt aan één persoon of één gezin, je gebruikt de woning ook zelf, je verhuurt niet langer dan 17 weken per jaar (die termijn geldt niet voor familie) en er is een schriftelijke of digitale huurovereenkomst waaruit blijkt wie de huurder is. Verhuur via internet aan toeristen valt onder diezelfde eisen.
En juist de schade die je bij verhuur vreest, valt er vaak alsnog uit. a.s.r. (hoofdstuk 3.8) en Ansvar (model 387-90_01-16 (A), art. 6.2) sluiten allebei vandalisme en diefstal door de huurder of zijn gezelschap uit, en kamerverhuur en onderverhuur zijn bij beide uitgesloten. Verhuur je structureel, kijk dan naar verzekeringen voor verhuurd onroerend goed.
Bij een recreatiewoning zit er wel een plafond in, bij een gewoon woonhuis niet. Op VP WH 2022-01 geldt voor een woonhuis dat de schade per gebeurtenis wordt vergoed en dat het niet uitmaakt wat de woning waard is. Staat op je polisblad dat het om een recreatiewoning gaat, dan wordt vergoed tot maximaal het bedrag op dat polisblad, met garantie tegen onderverzekering tot dat bedrag (premier risque). Dat is dus geen onbeperkte herbouwwaarde maar een som die jij hebt opgegeven, en die som moet je zelf bijhouden als je verbouwt.
Bron: Private Insurance Assuradeuren, VP WH 2022-01, hoofdstuk 2 (voor hoeveel bent u verzekerd). Wij plaatsen deze polis via Private Insurance (VCN).
Twijfel je of je goed zit?
Een half uur is meestal genoeg om te zien of er iets mist. Het gesprek is vrijblijvend en je hoeft niets over te sluiten.
Wat is er anders aan een recreatiewoning, chalet of stacaravan?
Een recreatiewoning is een apart product met een eigen definitie. Bij a.s.r. (VP RW 2020-01, hoofdstuk 2.1) moet de woning alleen bestemd zijn voor recreatief verblijf, het hele jaar op een vaste standplaats staan, een kook- en slaapgedeelte hebben, niet permanent bewoond worden en door jezelf gebruikt worden.
Recreatiehuis van steen?
Dan reken je met herbouwwaarde. Ansvar vergoedt bij een stenen recreatiewoning (model 387-90_01-16 (A), art. 2.4) de herbouwwaarde direct voor de gebeurtenis min de restwaarde, tot maximaal de verzekerde waarde. Het getal dat telt staat dus op je polisblad, en het is niet de verkoopwaarde.
Chalet of stacaravan?
Dan reken je met aankoopwaarde. Bij Ansvar (art. 2.4) geldt voor een stacaravan, chalet, tuinhuis of strandhuis de verzekerde aankoopwaarde min de restwaarde. En let op de klok: repareer je niet binnen zes maanden na de gebeurtenis, dan wordt nog maar 50% van de reparatiekosten vergoed.
Strandhuis of tenthuis?
Dan telt de kalender mee. Bij a.s.r. (VP RW 2020-01, hoofdstuk 2.3) is een strandhuis alleen verzekerd op de vaste standplaats binnen het recreatieseizoen van 1 april tot 1 november, en daarbuiten uitsluitend als het droog en schoon is opgeslagen in een afgesloten ruimte. Ansvar hanteert dezelfde periode.
Er zelf gaan wonen?
Dan vervalt de basis onder de polis. a.s.r. vergoedt de schade niet en beëindigt de verzekering zodra je er permanent woont (VP RW 2020-01, hoofdstuk 8.8). Ansvar vergoedt geen schade als de bij hen verzekerde recreatiewoning je vaste woonadres is. Meld een verhuizing dus vooraf.
Hoe voorkom je dat vorstschade voor eigen rekening komt?
Door aantoonbaar te doen wat de polis vraagt. Bij a.s.r. (Recreatiewoning, VP RW 2020-01, dekking 26) vervalt de vergoeding als je in de winterperiode of bij aangekondigde vorst de buitenkraan niet aftapt en de thermostaat niet op minimaal 15 graden zet, ook als je er zelf niet bent.
Waarom is winterklaar maken door een bedrijf zo belangrijk?
Omdat het bij twee verzekeraars de sleutel is. a.s.r. vergoedt bij een chalet of stacaravan niets als je niet kunt aantonen dat een professioneel bedrijf het winterklaar maakte. Ansvar draait het om: bevriezing is uitgesloten (model 387-90_01-16 (A), art. 5.2), maar met datzelfde bewijs ben je wél verzekerd.
En als de verwarming zelf uitvalt?
Dan is er bij Ansvar (model 387-90_01-16 (A), art. 5.2) toch dekking, mits de centrale verwarming op het eerste gasnet is aangesloten, genoeg capaciteit heeft om de woning vorstvrij te houden en je voldoende maatregelen nam om verergering te voorkomen. a.s.r. stelt in dekking 26 dezelfde eis aan de installatie.
Wat als je verzekeraar nalatigheid verwijt?
Turien & Co sluit in de Woningverzekering Prima (model 01.25, art. 4.2) schade door bevriezing uit als er sprake is van nalatigheid van de verzekerde. Wat nalatig is, wordt daar niet ingevuld. Vastleggen wat je hebt gedaan is dus je enige tegenwicht.
Wat betekent leegstand voor inbraak en diefstal?
Zonder braaksporen is er bij de meeste tweedewoningpolissen geen diefstaldekking. Bij Ansvar (Recreatiewoningverzekering, model 387-90_01-16 (A), art. 2.5) is schade door (poging tot) inbraak of diefstal uitgesloten als er geen sporen van inbraak aan de recreatiewoning, aanbouw of bijgebouw zijn. a.s.r. eist hetzelfde.
Een keurmerk of verplicht alarm vonden wij in deze twee polissen niet: Ansvar eist alleen deugdelijke sloten en een kook- en slaapgedeelte (art. 2.1), en verder telt het bewijs van braak. De dekking krimpt bovendien eerder dan je denkt: bij a.s.r. is ruitbreuk al niet meer verzekerd zodra de woning langer dan drie maanden leegstaat of onbewoond is, terwijl de brede leegstandsbepaling pas bij twaalf maanden begint.
Twijfel je of je goed zit?
Een half uur is meestal genoeg om te zien of er iets mist. Het gesprek is vrijblijvend en je hoeft niets over te sluiten.
Hoe zit het met de inboedel in een tweede woning?
Anders dan thuis, want de sublimieten liggen laag. Bij a.s.r. (Recreatiewoning, VP RW 2020-01, hoofdstuk 3.7) zijn sieraden verzekerd tot maximaal € 500 per gebeurtenis en geld tot datzelfde bedrag, terwijl mobiele elektronica zoals laptops, tablets en telefoons helemaal niet verzekerd is.
Bijzondere bezittingen als kunst, antiek, beeldapparatuur en muziekinstrumenten zijn bij a.s.r. gedekt tot 50% van het verzekerde inboedelbedrag met een plafond van € 15.000. Ansvar (model 387-90_01-16 (A), art. 2.4) verzekert sieraden, horloges en fietsen tot € 500 per gebeurtenis.
Bij De Goudse gaat het verder dan beperken. In de inboedelvoorwaarden van het Privé Pakket Online (versie 8.0, art. 1.3.6) worden sieraden, bijzondere bezittingen en geld in een recreatiewoning helemaal niet vergoed, en is foto-, video-, audio- en computerapparatuur er gemaximeerd op € 5.000 per gebeurtenis. Reken bovendien op afschrijving: a.s.r. en Ansvar vergoeden nieuwwaarde alleen voor spullen tot een jaar oud. Verzeker waardevolle stukken liever apart via een kostbaarhedenverzekering.
Kun je een tweede woning in het buitenland op een Nederlandse polis verzekeren?
Bij de meeste Nederlandse recreatiewoningpolissen in onze voorwaardenbibliotheek houdt de opstaldekking bij de grens op of net daarachter. Bij a.s.r. (Recreatiewoning, VP RW 2020-01, hoofdstuk 2.3) moet de vaste standplaats in Nederland liggen, en bij Ansvar (model 387-90_01-16 (A), art. 2.3) is het Nederland, België en Duitsland. Een uitzondering is Holiday Homes by Hiscox (polisvoorwaarden HH24.01), gemaakt voor de eigenaar van een vakantiewoning: die verzekert gebouw en inboedel op de locatie die op je polisblad staat (art. 1.36 en 5.1.2), zonder landenlijst in de voorwaarden.
a.s.r. is daarin hard: hoofdstuk 8.7 bepaalt dat de verzekering direct eindigt zodra je stacaravan, chalet, tuinhuis of strandhuis zich in het buitenland bevindt. Je aansprakelijkheid reikt wel verder: De Goudse dekt in het Privé Pakket Online (Aansprakelijkheid Particulier, versie 5.0, art. 1.2.5) de bezitter van een tweede woning of stacaravan zolang de locatie in Europa ligt en het verblijf niet uitsluitend voor verhuur bedoeld is.
Frankrijk, Spanje, Portugal en Italië komen in onze voorwaarden maar op één plek met name voor: Holiday Homes by Hiscox (HH24.01, art. 6.3) dekt daar je aansprakelijkheid als bezitter van het gebouw, tot € 750.000 per aanspraak en € 1.000.000 per verzekeringsperiode. Of Hiscox jouw woning accepteert, staat niet in de voorwaarden. Daarvoor vragen wij per geval een offerte op.
Wat kost het, en welk eigen risico hoort erbij?
De premie hangt af van de herbouw- of aankoopwaarde, de bouwaard, het gebruik en de gekozen dekkingen, dus wij noemen vooraf geen bedrag dat wij niet kunnen onderbouwen. Het eigen risico is wél concreet: bij Ansvar (model 387-90_01-16 (A), art. 6.3) geldt tijdens particuliere verhuur een eigen risico van € 500.
Die eigen risico’s stapelen rond het gebruik. Ansvar rekent bij een safaritent nog eens € 500 extra voor stormschade (art. 5.4), terwijl voor de aansprakelijkheidsdekking juist geen eigen risico geldt (art. 3.4). Vast staat wel de belasting: op een schadeverzekering als deze zit 21% assurantiebelasting (artikel 23 Wet op belastingen van rechtsverkeer), geheven over de premie en over apart in rekening gebrachte poliskosten (artikel 22).
Wat doen wij anders dan een vergelijkingssite?
Wij vergelijken op de bepalingen waar een tweede woning op vastloopt, niet op premie. Concreet: vanaf hoeveel maanden onbewoond de dekking krimpt, welke meldtermijn geldt, of verhuur op het polisblad staat en onder welke eisen, en waar het dekkingsgebied ophoudt.
Bouvy Advies is niet gebonden aan een verzekeraar en verkoopt geen eigen product. Wij werken onder AFM-vergunning 12046005 en zijn aangesloten bij het Kifid onder 300.017.178, met kantoor aan de Rubberstraat 9 in Naarden. Je hebt één vast aanspreekpunt, ook als er echt iets gebeurt.
Weet je al wat er verzekerd moet worden? Vul dan het aanvraagformulier in, dan vergelijken wij verzekeraars op leegstand, verhuur en winterregels en vragen we offertes voor je op.
Plan een vrijblijvende kennismaking ↗Erg gelukkig met de dienstverlening van Bouvy. Geheel ontzorgd, hoe lekker is dat.
Welke verzekeringen horen hier nog meer bij?
Een tweede woning komt zelden alleen. Verhuur je structureel, dan verschuift het naar zakelijk gebruik. Laat je kostbaarheden achter, dan loop je tegen de sublimieten hierboven aan. Een overzicht van wat wij voor particulieren regelen staat op de pagina particuliere verzekeringen.
Welke vragen krijgen wij het vaakst over een tweede woning?
Deze dertien komen het vaakst langs, en het antwoord staat telkens in de voorwaarden van een met name genoemde verzekeraar. Loop ze door met je eigen polisblad ernaast, want het model bovenaan dat blad bepaalt welke termijn en welke sublimiet voor jou gelden.
Kan ik mijn tweede woning gewoon op mijn woonhuispolis meeverzekeren?+
Wanneer is mijn woning volgens de verzekeraar onbewoond?+
Moet ik melden dat mijn tweede woning maanden leegstaat, en wat als ik dat vergeet?+
Ben ik verzekerd als ik mijn vakantiewoning via Airbnb verhuur?+
Is schade door een huurder verzekerd?+
Hoe voorkom ik dat vorstschade voor eigen rekening komt?+
Is bevriezing bij Ansvar helemaal uitgesloten?+
Zijn mijn sieraden en apparatuur in de vakantiewoning verzekerd?+
Kan ik een tweede woning in Frankrijk of Spanje hier verzekeren?+
Wat verandert er als ik permanent in mijn recreatiewoning ga wonen?+
Wat zijn de kosten van een chaletverzekering?+
Wat gebeurt er als je dubbel verzekerd bent?+
Kan je twee inboedelverzekeringen hebben?+
Wil je zeker weten dat je tweede woning gedekt is?
In een vrijblijvend gesprek lopen we je polis na op de punten uit deze pagina: vanaf hoeveel maanden onbewoond de dekking krimpt, welke meldtermijn er geldt, of verhuur is meeverzekerd en waar het dekkingsgebied ophoudt. Daarna weet je precies waar je aan toe bent, ook als de uitkomst is dat er niets hoeft te veranderen.
Wat er nog meer speelt
Bezit komt zelden alleen. Dit zijn de onderwerpen die er in de praktijk het vaakst naast liggen.
Een tweede woning financieren
Wat er kan zonder je beleggingen te verkopen, en wat het in box 3 betekent. Lees verder →
Een recreatiewoning
Niet elke geldverstrekker doet recreatie, en het bestemmingsplan telt mee. Lees verder →
Je huis en inboedel
Opstal en inboedel op de juiste waarde, en de meldplichten die bij een groter huis horen. Lees verder →
Het geheel, met de gaten die in een standaardpakket vallen, staat op de pagina voor vermogende particulieren →