Horloge verzekeren: hoe verzeker je een Rolex of ander duur horloge?

Een horloge van betekenis koop je niet om het in een la te leggen. Je draagt het, je neemt het mee op reis, en soms leg je het even af. Precies op die momenten doet het ertoe hoe het verzekerd is. Hieronder staat per vraag wat er in de voorwaarden staat, met de polis en het model erbij, zodat je het op je eigen polisblad kunt nakijken. De algemene uitleg over kunst, sieraden en verzamelingen staat op de pagina over de kostbaarhedenverzekering. Deze pagina gaat alleen over het horloge.

Is mijn horloge verzekerd op mijn inboedelverzekering?

Ja, maar als sieraad en dus tot een maximum. Inboedelpolissen rekenen een horloge tot de sieraden die je op het lichaam draagt, en voor die hele groep samen geldt een vast bedrag per gebeurtenis. Heb je een hoger bedrag laten opnemen, dan staat dat op je polisblad. Anders is het maximum uit de voorwaarden je plafond.

Drie voorbeelden uit voorwaarden die wij gebruiken:

Dat maximum geldt per gebeurtenis en voor alle sieraden in huis tegelijk. Wordt er ingebroken en gaan je horloge en de sieraden van je partner in één keer mee, dan delen die hetzelfde bedrag.

Een smartwatch kan in een andere groep vallen. In de a.s.r.-voorwaarden VP IB 2022-01 staat de smartwatch bijvoorbeeld bij de mobiele elektronica, met een eigen keuzedekking.

Wanneer heb je een aparte horlogeverzekering nodig?

Zodra de waarde van je horloge, samen met je andere sieraden, boven het maximum van je inboedelpolis komt. Eén horloge van betekenis vult die grens vaak in zijn eentje. Wat erboven zit is niet verzekerd, hoe zorgvuldig je verder ook bent. Dan zet je het horloge op een kostbaarhedenverzekering, met een eigen bedrag per stuk.

In de voorwaarden die wij gebruiken staat het horloge in een rubriek van een kostbaarhedenverzekering. Bij Private Insurance Assuradeuren heet die rubriek in de Module Kostbaarheden PIA 10-20 categorie B: sieraden, horloges en bont. Bij Turien & Co. is het de rubriek sieraden en horloges van de Premium kostbaarhedenverzekering (model 01.23). Bij Huis en Kunst by Hiscox (HK24.01) vallen horloges onder de kostbaarheden. De Module Kostbaarheden PIA 10-20 en Huis en Kunst by Hiscox kunnen wij via Private Insurance Assuradeuren (VCN) plaatsen.

Welke waarde krijg je vergoed als je horloge weg is?

Dat hangt af van hoe de waarde is vastgelegd, en niet van wat je ooit betaalde. Met een geldig taxatierapport rekent de verzekeraar met de getaxeerde waarde. Zonder taxatie wordt het de waarde van een vergelijkbaar horloge op het moment van de schade, en bij sommige polissen is die vergoeding dan fors begrensd.

Die middelste kolom bij Turien & Co. is de bepaling om te onthouden. Zonder taxatierapport en zonder gespecificeerde aankoopnota is de vergoeding daar begrensd op 10% van het verzekerde bedrag per voorwerp. Het bewijs dat je bewaart bepaalt dus direct wat je terugkrijgt.

De taxatie beschermt je in die module ook tegen onderverzekering. Staat op het polisblad dat de verzekerde som op een deskundigentaxatie is gebaseerd en ligt er een geldig rapport, dan wordt er bij schade niet naar verhouding uitgekeerd (artikel 11.2). Hoe onderverzekering verder werkt staat op onderverzekering.

Zet de vervaldatum van je taxatie dus in je agenda. Bij de Module Kostbaarheden PIA 10-20 verliest de taxatiewaarde haar kracht drie jaar na de datum van het rapport, en daarna val je terug op de gewone waardebepaling.

Is mijn horloge buitenshuis en op reis verzekerd?

Op een kostbaarhedenverzekering meestal wel, met voorwaarden die per polis anders liggen. Op een inboedelpolis niet vanzelf. In de a.s.r.-voorwaarden VP IB 2022-01 is een horloge buiten je huis beperkt verzekerd, bijvoorbeeld bij beroving in Nederland. De € 6.000 voor sieraden geldt in het woonhuis; in je auto is dat € 2.000, en bij diefstal uit de auto nooit meer dan € 500 voor alle spullen samen. Wereldwijde dekking voor verlies en schade buiten de deur komt pas met de keuzedekking Kostbaarheden verlies en buitenshuis.

• Module Kostbaarheden PIA 10-20: sieraden en horloges zijn verzekerd in de hele wereld. De dekking vervalt wel dertig dagen nadat je je definitief buiten Nederland hebt gevestigd.
• Turien & Co., Premium kostbaarheden 01.23: buiten de woning geldt een wereldwijde dekking, zolang het de bedoeling is dat het horloge binnen drie maanden weer thuis is. Diefstal of vandalisme buiten de woning is alleen verzekerd als er braaksporen zijn aan de afsluiting van de ruimte waar het horloge lag. Beroving met geweld valt niet onder die braakeis.
• Huis en Kunst by Hiscox HK24.01: de rubriek kostbaarheden dekt, met inachtneming van de uitsluitingen, alle schade onverschillig waar en door welke oorzaak.

Waar het in de praktijk misgaat, is het moment dat je het horloge even afdoet. De Module Kostbaarheden PIA 10-20 sluit diefstal of vermissing uit als je het onbeheerd achterlaat buiten je woning (artikel 5.1.6), en ook schade die ontstaat terwijl het onbeheerd ligt in of buiten een voor publiek toegankelijke ruimte (artikel 5.1.7). Turien & Co. noemt als voorbeeld van onvoldoende voorzichtigheid kostbaarheden die op een zichtbare plek in een auto zijn achtergelaten.

Is mijn horloge verzekerd als het valt of het glas breekt?

Valt het en raakt de kast beschadigd, dan is dat op een kostbaarhedenpolis in de regel verzekerd. Maar het glas en de veer van het uurwerk zijn bij PIA 10-20 en Turien & Co. apart uitgezonderd. Wie verwacht dat een gebarsten glas gewoon wordt vergoed, leest dat meestal pas na de schade.

• Glas en veren van uurwerken. De Module Kostbaarheden PIA 10-20 sluit schade aan of verlies van glas en veren van uurwerken uit (artikel 5.6). Turien & Co. doet hetzelfde, behalve als er tegelijk ook andere verzekerde schade aan het horloge is ontstaan (model 01.23, artikel 4.14).
• Krassen en deuken door dragen. Krassen, deuken en andere ontsiering door normaal gebruik die de werking niet beïnvloeden, vallen bij PIA 10-20 en Turien & Co. erbuiten, tenzij er tegelijk andere gedekte schade is.
• Een horloge dat stilvalt. Stopt het uurwerk zonder dat er iets fysiek beschadigd is, dan is dat bij de Module Kostbaarheden PIA 10-20 niet verzekerd. Huis en Kunst by Hiscox sluit schade door een mechanisch of elektrisch defect of storing uit, tenzij daardoor brand of ontploffing ontstaat.
• Revisie en reparatie. Schade door ondeskundige reiniging, bewerking of reparatie is uitgesloten bij PIA 10-20 en Turien & Co. Huis en Kunst by Hiscox sluit schade door restauratie, reiniging, reparatie of andere bewerking uit.
• Garantie. PIA 10-20 sluit gebeurtenissen uit die onder de fabrieks- of leveranciersgarantie vallen. Turien & Co. zegt dat schade aan voorwerpen waarop een garantieregeling of onderhoudscontract van kracht is, niet verzekerd is. Bij een nieuw horloge met garantie is dat een vraag om vooraf na te lopen.

Moet mijn horloge in een kluis liggen?

Dat staat niet als vaste regel in de kostbaarhedenvoorwaarden van PIA 10-20, Turien & Co. of Huis en Kunst by Hiscox. Bij PIA 10-20 en Turien & Co. wordt een kluis of alarm een afspraak bij het afsluiten, en staat die dan op je polisblad. Schade als gevolg van het niet nakomen van zo'n afspraak is bij Turien & Co. niet verzekerd (model 01.23, artikel 4.11). Bij PIA 10-20 moet je een wijziging in de afgesproken beveiliging in je woning binnen dertig dagen melden.

Wat doe je als je horloge gestolen of kwijt is?

Meld het meteen bij je adviseur of verzekeraar en doe zo snel mogelijk aangifte bij de politie. De Module Kostbaarheden PIA 10-20 vraagt om een melding uiterlijk binnen drie keer 24 uur en om een kopie van de aangifte. Houd je taxatierapport of aankoopnota bij de hand, want daarmee wordt de waarde vastgesteld.

1. Melden

   Binnen drie keer 24 uur bij PIA 10-20. Turien & Co. vraagt je schade direct te melden.

2. Aangifte

   Bij diefstal, inbraak of geweld zo snel mogelijk bij de politie, en de kopie naar de verzekeraar. Ben je het horloge verloren, dan vraagt Turien & Co. je dat binnen vijf dagen te melden bij de gemeente waar het gebeurde, en in het buitenland binnen vijf dagen aangifte te doen bij de lokale politie.

3. Bewijs

   Turien & Co. wil bij schade de aankoopnota of het taxatierapport van elk voorwerp zien. Kun je niet overtuigend aantonen dat je het horloge had, dan volgt er geen vergoeding.

4. Wachten bij verlies

   Bij PIA 10-20 bestaat recht op vergoeding pas als er dertig dagen na de melding zijn verstreken zonder dat je over het horloge kon beschikken, en als de eigendom aan de verzekeraar is overgedragen. Bij Turien & Co. moeten er dertig dagen na de melding voorbij zijn zonder dat het horloge is teruggevonden, en draag je de eigendom over als de verzekeraar daarom vraagt.

Komt het horloge later terug, dan heb je bij Turien & Co. de keuze: je houdt het en betaalt de vergoeding terug, of je geeft het aan de verzekeraar en houdt de vergoeding. Bij PIA 10-20 moet je de vergoeding terugbetalen als het horloge binnen zes maanden na de uitkering wordt teruggevonden en binnen die termijn weer in je bezit kan komen. En let op: diefstal door een familielid of iemand die met je samenwoont is bij PIA 10-20 uitgesloten.

Net een horloge gekocht: ben je dan al verzekerd?

Tijdelijk, en alleen als je het op tijd doorgeeft. Kostbaarhedenpolissen dekken nieuwe aankopen automatisch mee tot een percentage van het verzekerde bedrag, gedurende een korte termijn.

• PIA 10-20: drie maanden, tot 25% van de verzekerde som, als je de aankoop binnen die drie maanden meldt en de aanvullende premie betaalt vanaf de aankoopdatum.
• Turien & Co. 01.23: drie maanden, tot 25% van het totale verzekerde bedrag van de rubriek, als je binnen drie maanden meldt en de originele aankoopnota of een taxatierapport overlegt.
• Huis en Kunst by Hiscox HK24.01: tot 25% van het verzekerde bedrag voor kostbaarheden, voor aankopen van de drie maanden voor de schade, als je ze binnen drie maanden aanmeldt en de premie betaalt.

Na die drie maanden mag de verzekeraar het horloge weigeren, en zonder tijdige melding vervalt de tijdelijke dekking. Koop je een horloge dat meer waard is dan dat percentage, dan zit het verschil vanaf de eerste dag niet in de dekking. Bel dus op de dag van de aankoop, niet aan het eind van het jaar.

Wat kost het om een horloge te verzekeren?

Dat hangt af van de waarde, de polis, het dekkingsgebied en de afspraken over beveiliging. Een standaardpremie die ergens op slaat is er niet, en wij zetten er geen bedrag bij dat wij niet kunnen onderbouwen. Wat vaststaat: op de premie komt 21% assurantiebelasting (artikel 23 Wet op belastingen van rechtsverkeer), ook over apart berekende poliskosten (artikel 22). Meer daarover op assurantiebelasting.

Kijk bij het vergelijken ook naar het eigen risico. Bij Huis en Kunst by Hiscox (HK24.01) vervalt het eigen risico op het polisblad als de gedekte schade meer dan € 10.000 bedraagt.

Zo pakken wij het aan

1. We zoeken je grens op

   In je huidige inboedelpolis, met het bedrag voor sieraden en wat er op je polisblad is verhoogd. Dan weet je of er een gat is en hoe groot.

2. We kijken naar je bewijs

   Aankoopnota, taxatierapport en de datum daarvan. Is de taxatie verlopen of ontbreekt hij, dan zeggen we wat dat bij schade betekent.

3. We leggen de polissen naast elkaar

   Op de punten van deze pagina: waardegrondslag, dekking buiten de deur, glas en uurwerk, beveiligingsafspraken en de termijn voor nieuwe aankopen. Niet op premie alleen.

4. We blijven erbij

   Koop je een nieuw horloge of verloopt je taxatie, dan pakken we dat op. En gebeurt er iets, dan heb je één vast aanspreekpunt voor de claim.

Bouvy Advies is een onafhankelijk verzekeringskantoor in Naarden. Wij zijn niet gebonden aan een verzekeraar en verkopen geen eigen product, dus we kunnen net zo goed zeggen dat je horloge ruim binnen je inboedelpolis valt. Wij werken onder AFM-vergunning 12046005 en zijn aangesloten bij het Kifid onder 300.017.178.