Stop loss verzuimverzekering: hoe werkt het eigen risico in geld?

Deze pagina gaat over de stop loss verzuimverzekering zelf. De drie vormen naast elkaar vind je bij de verzuimverzekering.

Wat is een stop loss verzuimverzekering?

Een stop loss verzuimverzekering vergoedt het doorbetaalde loon bij ziekte voor zover het jaartotaal aan vergoedingen boven je eigen risico uitkomt. De verzekering vergoedt per ziekteperiode van een werknemer maximaal 104 weken.

Als werkgever betaal je bij ziekte maximaal 104 weken loon door, wettelijk minimaal 70% van het loon tot het maximumdagloon (in het eerste jaar niet minder dan het minimumloon). Schiet de re-integratie tekort, dan kan UWV die periode verlengen.

• Wat: Een vergoeding voor het loon dat je aan zieke werknemers doorbetaalt, voor zover het totaal aan vergoedingen in het verzekeringsjaar boven je eigen risico komt.
• Eigen risico: Je eigenrisicopercentage maal je verzekerde loonsom. Bij a.s.r. wordt die loonsom verhoogd met werkgeverslasten als je die hebt meeverzekerd.
• Hoe lang: Avéro Achmea en a.s.r. vergoeden per ziekteperiode van een werknemer maximaal 104 weken.
• Wie: Bij Avéro Achmea moet je al je werknemers verzekeren. Een directeur-grootaandeelhouder (DGA) geldt bij Avéro Achmea en a.s.r. niet als werknemer voor deze verzekering.

Bron: Avéro Achmea, Voorwaarden Verzuimverzekering Stoploss Calamiteiten 7257H (juli 2024), art. 1.3, 1.4, 1.5 en 3.5; a.s.r., Polisvoorwaarden Verzuimverzekering (eigen risico in geld) vzgc330V-N2025, art. 1.6, 1.20, 6.1, 6.5 en 6.6; Burgerlijk Wetboek art. 7:629; Wet verbetering poortwachter.

Hoe werkt het eigen risico in geld?

Je eigen risico is een bedrag dat je zelf draagt: je eigenrisicopercentage maal je verzekerde loonsom. Bij a.s.r. tellen meeverzekerde werkgeverslasten mee in die loonsom. De verzekering vergoedt alleen het deel van het totaal aan vergoedingen in het verzekeringsjaar dat boven dit bedrag uitkomt.

Avéro Achmea berekent het eigenrisicopercentage uit het verwachte verzuim. Daarvoor combineert de verzekeraar het verzuim in je bedrijf in de afgelopen 3 jaar met de kans op verzuim in je branche. Dit verwachte verzuim wordt vermenigvuldigd met een eigenbehoudfactor tussen 1 en 1,5 die je zelf kiest. Avéro Achmea bepaalt het percentage elk jaar opnieuw.

a.s.r. baseert premie en eigen risico onder meer op het aantal medewerkers, hun leeftijd, geslacht en AOW-leeftijd. Ook je sector, het verzekerd loon, het gemiddelde sectorverzuim, je verzuimpercentages van de drie voorgaande jaren en je dekkingskeuzes tellen mee. Premie en eigen risico worden uitgedrukt als percentage van de verzekerde loonsom. a.s.r. stelt beide percentages bij het begin en op elke contractvervaldatum (de eerste na drie jaar, daarna jaarlijks) opnieuw vast.

Bron: Avéro Achmea 7257H, art. 3.2, 3.3 en 3.4; a.s.r. vzgc330V-N2025, art. 1.20, 3.1, 10.1 en 10.2.

Wat is het verschil met een conventionele verzuimverzekering?

Bij Avéro Achmea Conventioneel krijg je per zieke werknemer een vergoeding na een eigenrisicoperiode van een zelfgekozen aantal werkdagen. Stop loss kijkt naar het jaartotaal aan vergoedingen boven je eigenrisicobedrag. Avéro Achmea rekent stop loss per jaar af. Avéro Achmea betaalt op jouw verzoek tijdens het jaar een voorlopige vergoeding zodra je boven het eigenrisicobedrag komt.

Kort verzuim van één werknemer draag je bij stop loss zelf zolang het jaartotaal aan vergoedingen onder je eigen risico blijft.

Bron: Avéro Achmea, Voorwaarden Verzuimverzekering Conventioneel 7253H (juli 2024), art. 3.2, 3.4 en 3.7; Avéro Achmea 7257H, art. 3.4 en 3.5; a.s.r. vzgc330V-N2025, art. 6.6.

Hoe rekent de verzekeraar je vergoeding uit?

Avéro Achmea berekent de vergoeding per werknemer en telt die bedragen op. Daarna gaat je eigenrisicobedrag eraf. De berekening gebruikt onder meer het verzekerd jaarloon, de werkdagen verzuim en je gekozen dekkingspercentage per ziektejaar. Avéro Achmea rekent na elk jaar af en betaalt op jouw verzoek tijdens het jaar een voorlopige vergoeding zodra je boven het eigenrisicobedrag komt.

• Per werknemer: Avéro Achmea rekent: verzekerd jaarloon gedeeld door 261, maal werkdagen verzuim, maal percentage verzuim, maal dekkingspercentage, maal vergoedingspercentage. a.s.r. rekent per werkdag met het verzekerde loon gedeeld door 260, maal het dekkingspercentage. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid vermenigvuldigt a.s.r. dit ook met het arbeidsongeschiktheidspercentage.
• Dekkingspercentage: Bij Avéro Achmea kies je dit zelf per ziektejaar: week 1 tot en met 52 en week 53 tot en met 104. Bij a.s.r. mag het dekkingspercentage niet hoger zijn dan wat je volgens je loondoorbetalingsplicht moet betalen. Een cao of arbeidsovereenkomst regelt vaak meer dan het wettelijke minimum.
• Werkgeverslasten: Bij Avéro Achmea en a.s.r. kun je werkgeverslasten meeverzekeren. Bij a.s.r. zijn dat de vaste werkgeverspremies werknemersverzekeringen en de Zvw-premie. Als extra kun je bij a.s.r. overige werkgeverslasten meeverzekeren, zoals de variabele werkgeverspremie en het werkgeversdeel van de pensioenpremie.
• Maximum loon: Bij Avéro Achmea is het verzekerd jaarloon maximaal € 125.000 per werknemer.
• Opnieuw ziek: Bij Avéro Achmea telt de vorige ziekteperiode mee als een werknemer binnen 28 dagen opnieuw ziek wordt. Bij a.s.r. geldt hiervoor vier weken.

Een rekenvoorbeeld uit de voorwaarden van Avéro Achmea: het eigenrisicobedrag is € 120.000. Het dekkingspercentage in het eerste jaar en het vergoedingspercentage zijn beide 100%. Tot en met april is € 45.000 aan zieke werknemers betaald. Er volgt geen voorlopige vergoeding. Tot en met oktober is dat € 125.000. De voorlopige vergoeding is dan € 5.000.

Avéro Achmea berekent na elk jaar het bedrag boven het eigen risico voor al je werknemers. Avéro Achmea betaalt op jouw verzoek tijdens het jaar een voorlopige vergoeding zodra je boven het eigenrisicobedrag komt. Na het jaar wordt het verschil binnen 30 dagen verrekend. a.s.r. stelt het eigen risico na afloop van het verzekeringsjaar vast, telt alle vergoedingen op en vergoedt het meerdere.

Overlijdt een werknemer, dan vergoedt Avéro Achmea een volledige maand, of meer als je cao dat voorschrijft, met een maximum van drie maanden. Avéro Achmea kan op verzoek bijdragen aan interventiekosten op advies van de arbodienst of bedrijfsarts. Is een ander aansprakelijk voor het verzuim, dan probeert Avéro Achmea kosten terug te halen. Op jouw verzoek ook je eigen kosten.

Bron: Avéro Achmea 7257H, art. 2.4, 3.5, 3.6, 3.7, 3.8, 3.11, 4.1, 4.2, 5.3, 12.1 en 12.11; a.s.r. vzgc330V-N2025, art. 1.18, 1.19, 1.22, 6.4, 6.5 en 6.6.

Wanneer is zelf risico dragen met stop loss slimmer dan een gewone verzuimverzekering?

Een stop loss verzuimverzekering past als je verwacht verzuim kunt dragen en uitschieters wilt verzekeren. Bekijk je verzuimcijfers, loonsom en buffer. Stop loss vergoedt loondoorbetaling boven een jaarlijks eigenrisicobedrag voor alle werknemers, een gewone verzuimverzekering na wachtdagen per zieke werknemer. Heb je minder dan 20 werknemers, dan kan Avéro Achmea bij de Verzuimverzekering Stoploss Calamiteiten het eigenrisicobedrag per 1 januari omzetten naar een eigenrisicoperiode van 30 werkdagen. Ze toetst dat op 1 september, je krijgt bericht en je mag dan vóór 1 februari opzeggen (Avéro Achmea 7257H, art. 11.5, voorblad juli 2024).

Avéro Achmea gebruikt je verzuim van de afgelopen 3 jaar en je branche. Het eigenrisicobedrag volgt uit een percentage van je verzekerde loonsom.

Bij Avéro Achmea kies je een eigenbehoudfactor tussen 1 en 1,5. Die bepaalt samen met het verwachte verzuim je eigenrisicopercentage. Je moet bij Avéro Achmea al je werknemers verzekeren. Een DGA geldt bij Avéro Achmea en a.s.r. niet als werknemer voor deze verzekering.

Bron: Avéro Achmea 7257H, art. 1.4, 1.5, 3.2, 3.3, 3.4 en 11.5; a.s.r. vzgc330V-N2025, art. 1.6; Ziektewet art. 6 lid 1 onderdeel d.

Wanneer krijg je geen vergoeding?

Je krijgt geen vergoeding als je geen loondoorbetalingsplicht hebt of als de maximale 104 weken van een ziekteperiode voorbij zijn. Daarnaast hebben Avéro Achmea en a.s.r. eigen regels voor werknemers die bij de start al ziek zijn. Bij Avéro Achmea kan te laat melden de vergoeding beperken als de verzekeraar daarvan nadeel heeft.

• Te laat gemeld: Bij Avéro Achmea moet je een ziekmelding binnen 2 werkdagen via het verzuimportaal doorgeven. Je start meteen met verzuimbegeleiding. Meld je te laat en heeft Avéro Achmea daar nadeel van, dan krijg je pas vergoeding vanaf de dag waarop de melding binnen is, en kan Avéro Achmea de vergoeding ook beperken.
• Al ziek bij de start: Bij Avéro Achmea valt een werknemer die al ziek was vóór de ingangsdatum buiten de vergoeding tot die meer dan 28 dagen volledig heeft gewerkt. Dat geldt ook bij ziekte op het moment dat je een tijdelijk contract verlengt. Bij a.s.r. zijn onder meer niet direct meeverzekerd: werknemers met een WAO- of WIA-uitkering uit het dienstverband op de ingangsdatum, werknemers die arbeidsongeschikt zijn bij voortzetting van een tijdelijk contract en werknemers met een no-riskstatus. Bij a.s.r. geldt dat niet als je aantoont dat de voortzetting al vóór de ziekte was afgesproken. Kun je dat bij Avéro Achmea aantonen, dan beoordeelt Avéro of je toch een vergoeding krijgt.
• Geen loondoorbetalingsplicht: Avéro Achmea en a.s.r. vergoeden niet als de werknemer uit dienst is of de 104 weken voorbij zijn. Avéro Achmea vergoedt ook niet bij onbetaald verlof. Beide vergoeden ook niet bij een arbeidsconflict zonder medische oorzaak en bij verlof of een uitkering op grond van de Wet arbeid en zorg (WAZO).
• Na 104 weken: Avéro Achmea en a.s.r. vergoeden per ziekteperiode van een werknemer maximaal 104 weken.

Bron: Avéro Achmea 7257H, art. 2.1, 2.2, 2.4, 3.9, 5.2, 5.5 en 6.2; a.s.r. vzgc330V-N2025, art. 6.5, 7.1 en 10.6.

Dekt een stop loss verzuimverzekering ook de WGA na twee jaar?

Nee, een stop loss verzuimverzekering vergoedt per ziekteperiode van een werknemer maximaal 104 weken en dekt de WGA daarna niet. De WGA-uitkering van UWV begint pas na de wachttijd, in de regel 104 weken. Ben je eigenrisicodrager WGA, dan kun je dat risico apart verzekeren. De Avéro Achmea WGA Uitstapverzekering vergoedt de WGA-uitkering die je als eigenrisicodrager betaalt, voor je werknemers en ex-werknemers.

Die vergoeding start pas als UWV de WGA-uitkering betaalt, dus na de wachttijd. Zieke ex-werknemers vallen buiten de stop loss: zonder dienstverband is er geen loondoorbetalingsplicht. Lees meer over eigenrisicodrager WGA en Ziektewet.

Wat er na twee jaar voor de werknemer zelf aan aanvulling bestaat, lees je bij de WGA-hiaatverzekering; hoe UWV na twee jaar beoordeelt, bij de WIA.

Bron: Avéro Achmea 7257H, art. 1.3 en 6.2; a.s.r. vzgc330V-N2025, art. 6.5 en 7.1; Avéro Achmea, Voorwaarden WGA Uitstapverzekering 6767I (januari 2025), art. 1, 3, 5 en 7.

Wat kost een stop loss verzuimverzekering?

Een bedrag noemen we hier niet, want dat hangt af van je personeelsbestand en je keuzes. Bij a.s.r. is de premie een percentage van de verzekerde loonsom. Dat percentage hangt onder meer af van je medewerkers, sector, verzekerd loon, verzuim in je bedrijf en sector en dekkingskeuzes.

• Het aantal medewerkers, hun leeftijd, geslacht en AOW-leeftijd tellen bij a.s.r. mee.
• a.s.r. kijkt naar je sector en het gemiddelde verzuim in die sector.
• Het verzekerd loon is een uitgangspunt voor a.s.r.
• a.s.r. gebruikt de verzuimpercentages van de drie voorgaande jaren in je bedrijf.
• Je dekkingskeuzes tellen bij a.s.r. mee voor premie en eigen risico.

a.s.r. stelt het premiepercentage en eigenrisicopercentage bij het begin en op elke contractvervaldatum (de eerste na drie jaar, daarna jaarlijks) opnieuw vast. Avéro Achmea bepaalt het eigenrisicopercentage elk jaar opnieuw. Wij vragen offertes op dezelfde uitgangspunten op en leggen ze naast elkaar.

Bron: a.s.r. vzgc330V-N2025, art. 3.1, 10.1 en 10.2; Avéro Achmea 7257H, art. 3.2.

Wat gebeurt er als je opzegt of overstapt?

Als je verzekering stopt, stoppen bij Avéro Achmea en a.s.r. ook de vergoedingen voor werknemers die al ziek zijn. Dat geldt dus ook wanneer je overstapt. Kijk vóór het opzeggen naar lopende ziektegevallen en naar de regels van de nieuwe verzekering voor werknemers die bij de start al ziek zijn.

Bij Avéro Achmea kun je elke dag opzeggen met een opzegtermijn van 1 maand. In de eerste contracttermijn kan dat alleen op de einddatum. Je kunt bij Avéro Achmea ook opzeggen als het premiepercentage en eigenrisicopercentage samen bij de jaarlijkse aanpassing met meer dan 20% stijgen.

Controleer bij een overstap eerst wat er met zieke werknemers gebeurt. De vergoeding uit de oude polis stopt bij Avéro Achmea en a.s.r. als die verzekering eindigt. Bij Avéro Achmea valt wie al ziek was vóór de nieuwe ingangsdatum buiten de vergoeding tot die meer dan 28 dagen volledig heeft gewerkt. a.s.r. kent eigen regels voor wie niet direct is meeverzekerd.

Bron: Avéro Achmea 7257H, art. 6.2, 9.3 en 9.6; a.s.r. vzgc330V-N2025, art. 7.2 en 10.6.

Veelgestelde vragen

De drie vormen naast elkaar vind je bij de verzuimverzekering. Lees verder over eigenrisicodragerschap WGA en Ziektewet, de WGA-hiaatverzekering en de WIA. Voor andere verzekeringsvragen kun je terecht bij zakelijke verzekeringen. Liever direct sparren? Thijs Bouvy denkt met je mee.