WGA-hiaatverzekering: basis of uitgebreid, en wie betaalt de premie?

Deze pagina gaat over de verzekering zelf. Hoe de drie WGA-uitkeringen van UWV op elkaar volgen, lees je bij de WGA. Wil je de WGA-hiaatverzekering vergelijken met de WIA-excedent- en WIA 35-min-verzekering? Kijk dan bij de WIA-aanvullingsverzekering.

Wat is een WGA-hiaatverzekering?

Een WGA-hiaatverzekering sluit je als werkgever collectief af voor je werknemers. Krijgt een werknemer na twee jaar ziekte een WGA-uitkering, dan kan de verzekering hem maandelijks een aanvulling betalen. Wanneer precies, hangt af van de variant. Zo vangt de verzekering een deel op van het inkomen dat de wettelijke uitkering niet dekt. Jij sluit de verzekering af, je werknemer krijgt de aanvulling.

• Wanneer: na twee jaar ziekte, als UWV een WGA-uitkering toekent. De basisvariant keert alleen uit naast de WGA-vervolguitkering.
• Hoe lang: zolang de WGA-uitkering loopt, tot de eindleeftijd op het polisblad en uiterlijk tot de AOW-leeftijd.
• Hoeveel: dat hangt af van de variant, basis of uitgebreid. Het verschil lees je hieronder.
• Wie betaalt: jij sluit de verzekering af en betaalt de premie aan de verzekeraar. Je kunt afspreken dat je werknemer meebetaalt.

Bron: a.s.r., Polisvoorwaarden Basismodule WGA-gat Basis (basc418V-N2025), art. 3.1, 3.5, 3.6 en 4.1; Quantum Leben, Polisvoorwaarden WGA-Hiaat Basis 2025 (duur van de uitkering) en WGA-Hiaat Uitgebreid 2026, art. 8.1; Verbond van Verzekeraars, Productwijzer collectieve WGA-hiaatverzekering (basisvariant).

Welk gat vult een WGA-hiaatverzekering?

Het gat zit vooral na de loongerelateerde uitkering. Is iemand daarna 35 tot 80% arbeidsongeschikt en verdient hij minder dan de helft van wat hij volgens de arbeidsdeskundige van UWV nog kan verdienen? Dan krijgt hij de WGA-vervolguitkering. UWV berekent die over het minimumloon, niet over het oude loon, tenzij het oude maandloon lager was. Het percentage hangt af van de mate van arbeidsongeschiktheid:

• 35 tot 45% arbeidsongeschikt: 28% van het minimumloon.
• 45 tot 55% arbeidsongeschikt: 35% van het minimumloon.
• 55 tot 65% arbeidsongeschikt: 42% van het minimumloon.
• 65 tot 80% arbeidsongeschikt: 50,75% van het minimumloon.

Verandert er niets, dan loopt die uitkering door tot de AOW-leeftijd. Hij beweegt niet mee met wat iemand verdiende. Daardoor is het verschil met het oude inkomen groter naarmate het loon hoger was. Daar zit het hiaat, en daar vult de verzekering aan.

Hoe lang de loongerelateerde uitkering daarvoor duurt, hangt af van het arbeidsverleden. Hoe de drie WGA-uitkeringen op elkaar volgen, lees je bij de WGA.

Bron: UWV, “Vervolguitkering” (uwv.nl, geraadpleegd 28-9-2026); Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen, art. 59 (duur loongerelateerde uitkering).

Welke WIA-uitkering vult een WGA-hiaatverzekering aan?

Een WGA-hiaatverzekering vult een WGA-uitkering aan. Voor een IVA-uitkering is hij niet bedoeld: bij a.s.r. en bij de uitgebreide variant van Quantum Leben stopt de aanvulling zodra je werknemer IVA krijgt. Andere polissen kunnen anders zijn. De WIA is de wet voor arbeidsongeschiktheid. WGA en IVA zijn de twee regelingen binnen die wet. UWV beoordeelt na 104 weken ziekte welke regeling geldt.

• Minder dan 35% arbeidsongeschikt. Je werknemer krijgt geen WIA-uitkering. Een WGA-hiaatverzekering vult hier niet aan.
• 35 tot 80% arbeidsongeschikt. Je werknemer valt onder de WGA. UWV berekent de vervolguitkering over het minimumloon, niet over het oude loon. Daar ontstaat het hiaat.
• 80 tot 100% arbeidsongeschikt met een redelijke kans op herstel. Dit heet WGA 80-100. Je werknemer kan per uur maximaal 20% van zijn maatmaninkomen verdienen. Dat is het loon waarmee UWV zijn arbeidsongeschiktheid berekent. Na de loongerelateerde uitkering krijgt hij een loonaanvullingsuitkering, geen vervolguitkering. De inkomenseis geldt niet tot hij 24 kalendermaanden lang meer dan 20% van zijn maatmaninkomen per uur kan verdienen. Bij a.s.r. vult de basisvariant alleen aan naast een vervolguitkering, en de uitgebreide variant stopt bij 80% of meer arbeidsongeschiktheid. Andere polissen kunnen anders zijn.
• 80 tot 100% arbeidsongeschikt en duurzaam. Je werknemer krijgt IVA. Duurzaam betekent een medisch stabiele of verslechterende situatie, of een geringe kans op herstel op lange termijn. Volledig arbeidsongeschikt zijn is dus niet genoeg voor IVA. Bij a.s.r. en bij de uitgebreide variant van Quantum Leben stopt dan de aanvulling uit de WGA-hiaatverzekering.

De loongerelateerde uitkering geldt als je werknemer daarop recht heeft. Die is de eerste twee maanden 75% en daarna 70% van het verschil tussen zijn maandloon en wat hij nu verdient. De duur hangt af van het arbeidsverleden. Daarna volgt loonaanvulling als hij minstens de helft verdient van wat hij volgens UWV nog kan verdienen. Anders volgt een vervolguitkering over het minimumloon. Hoe de drie WGA-uitkeringen op elkaar volgen, lees je bij de WGA; over de beoordeling na twee jaar lees je bij de WIA.

Bron: Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen, art. 4, 5, 13 lid 1, 59, 60 lid 1 tot en met 3 en 61 lid 1 (wetten.overheid.nl, geldend vanaf 1-7-2026); UWV, “Vervolguitkering” (uwv.nl, geraadpleegd 28-9-2026) en maximumdagloon per 1 juli 2026; a.s.r., Basismodule WGA-gat Basis (basc418V-N2025), art. 3.2 en 4.1; a.s.r., Basismodule WGA-gat Uitgebreid (uitc420V-N2025), art. 3.5 en 4.1; Quantum Leben, WGA-Hiaat Uitgebreid 2026, art. 6.3.

Wat is het verschil tussen basis en uitgebreid?

Het verschil zit in de berekening. De basisvariant volgt het percentage dat UWV voor de vervolguitkering vaststelt. Bij a.s.r. betaalt hij dat percentage over het deel van het oude loon boven het minimumloon. De uitgebreide variant gaat tijdens de vervolguitkering uit van 70% van het oude loon. Daar gaan de uitkering van UWV en 70% van wat de werknemer nog verdient vanaf.

In de eerdere fasen verschilt het percentage van de uitgebreide variant per polis. Quantum Leben rekent tijdens de loongerelateerde uitkering en de loonaanvullingsuitkering met 75% van het verzekerde maandloon. a.s.r. rekent met het percentage op het polisblad. In de loongerelateerde fase keert de uitgebreide variant van a.s.r. alleen uit als de werknemer minstens de helft van zijn restverdiencapaciteit benut.

Let ook op een werkloosheidscomponent met een maximale duur. Staat die op je polis? Dan hangt de aanvulling bij a.s.r. na afloop van die duur weer af van het uitkeringspercentage van UWV, net als bij de basisvariant.

Wil je de verzekering als arbeidsvoorwaarde aanbieden, kijk dan eerst naar de uitgebreide variant. Die rekent tijdens de vervolguitkering met 70% van het oude loon. De basisvariant van a.s.r. rekent met het percentage van UWV. Welke variant bij jouw loonlijst past, rekenen we per salarisniveau door in het gesprek.

Bron: a.s.r., Basismodule WGA-gat Basis (basc418V-N2025), art. 1.7, 3.1 en 3.4; a.s.r., Basismodule WGA-gat Uitgebreid (uitc420V-N2025), art. 1.10, 3.1, 3.4 en 3.5; Quantum Leben, WGA-Hiaat Basis 2025 (berekening van de uitkering) en WGA-Hiaat Uitgebreid 2026, art. 1.9.2 en 7.2 tot en met 7.4; UWV, maximumdagloon per 1 juli 2026; Verbond van Verzekeraars, Productwijzer collectieve WGA-hiaatverzekering (basisvariant).

Wanneer keert een WGA-hiaatverzekering uit, en wanneer niet?

Een aanvulling komt pas in beeld als UWV een WGA-uitkering toekent. De arbeidsongeschiktheid moet zijn begonnen toen de verzekering al liep. Ook moet de werknemer in de vier weken voor de ingangsdatum zijn werk volledig hebben kunnen doen. Daarnaast heeft elke variant eigen eisen. De basisvariant vraagt een vervolguitkering. De uitgebreide variant van a.s.r. keert in de loongerelateerde fase alleen uit als de werknemer minstens de helft van zijn restverdiencapaciteit benut. In deze gevallen keert de verzekering niet of niet meer uit:

• Minder dan 35% arbeidsongeschikt. Dan is er geen WGA-uitkering en dus geen aanvulling. Welke dekking voor die groep bestaat, lees je bij de WIA-aanvullingsverzekering.
• Volledig en duurzaam arbeidsongeschikt. Dan volgt een IVA-uitkering in plaats van een WGA-uitkering. Bij a.s.r. en bij de uitgebreide variant van Quantum Leben stopt de aanvulling dan. Andere polissen kunnen anders zijn.
• De AOW-leeftijd of de eindleeftijd. De aanvulling stopt uiterlijk op de AOW-leeftijd, of eerder als op het polisblad een lagere eindleeftijd staat.
• Een sanctie van UWV. Verlaagt of stopt UWV de WGA-uitkering vanwege een sanctie, dan verlaagt of stopt de verzekeraar de aanvulling in dezelfde mate.
• Niet meewerken aan re-integratie. Houdt de werknemer zich niet aan zijn verplichtingen, dan kan de verzekeraar de aanvulling verlagen.

Voor jou als werkgever is de melding belangrijk. Bij a.s.r. geef je arbeidsongeschiktheid zo snel mogelijk door, uiterlijk in de 42e week na de ziekmelding. Meld je het later en is a.s.r. daardoor in zijn belangen geschaad? Dan heeft je werknemer geen recht op de aanvulling. Bij WGA-gat Basis verhaalt a.s.r. een al betaalde aanvulling dan op jou.

Bron: a.s.r., Basismodule WGA-gat Basis (basc418V-N2025), art. 3.2, 3.4, 3.5, 4.1, 6.1, 6.2 en 6.10; a.s.r., Basismodule WGA-gat Uitgebreid (uitc420V-N2025), art. 3.2, 3.4 en 6.2; Quantum Leben, WGA-Hiaat Basis 2025 (recht op uitkering); Quantum Leben, WGA-Hiaat Uitgebreid 2026, art. 6.3.

Wie betaalt de premie, en mag je die verhalen op je werknemer?

Jij sluit de verzekering af en betaalt de premie aan de verzekeraar. Je kunt afspreken dat je werknemer de premie helemaal of deels betaalt. Houd je die bijdrage in op het loon, dan gaat hij van het brutoloon af. De ingehouden premie verlaagt het loon waarover je de loonheffingen berekent. Dat staat in een standpunt van de Belastingdienst van juli 2026.

De aanspraak op de aanvulling is volgens de Belastingdienst geen loon voor je werknemer. De uitkering zelf is wel belast: a.s.r. en Quantum Leben houden er de wettelijke loonheffingen en premies sociale verzekeringen op in.

Verwar deze premie niet met de wettelijke premie Werkhervattingskas (Whk), die je via de loonaangifte betaalt. Daarvan mag je hooguit de helft van het WGA-deel op je werknemer verhalen. Die inhouding verlaagt het loon voor de loonheffingen niet en gaat van het nettoloon af. Op de loonstrook heet hij premie Whk of gedifferentieerde premie Whk. Twee premies met WGA erin, twee verschillende regels.

Bron: Belastingdienst, standpunt KG:204:2026:10 “Aanvulling WGA-hiaatverzekering” (7 juli 2026), met art. 11 lid 1 onderdeel f en onderdeel j sub 2° en art. 11c Wet op de loonbelasting 1964; Wet financiering sociale verzekeringen, art. 34 lid 2, en Regeling Wfsv, art. 3.18 (Belastingdienst, KG:057:2023:2); Belastingdienst, “Hoe betaalt u mee aan de premies werknemersverzekeringen?”; Verbond van Verzekeraars, Productwijzer collectieve WGA-hiaatverzekering (basisvariant); a.s.r. basc418V-N2025, art. 3.6; Quantum Leben WGA-Hiaat Uitgebreid 2026, art. 8.2.

Ben je verplicht een WGA-hiaatverzekering aan te bieden?

Begin bij je cao. Daaruit kan een verplichting volgen. Sommige cao's verplichten werkgevers om hun werknemers een WGA-hiaatverzekering aan te bieden. Zo'n geval was voor de Belastingdienst in juli 2026 aanleiding voor zijn standpunt over de premie. Een cao kan ook een lichtere regeling hebben: je stelt de werknemer in de gelegenheid een WGA-hiaatverzekering af te sluiten en draagt bij aan de premie.

Dat laatste stond bijvoorbeeld in de cao Groothandel in Textielgoederen 2023-2024. De werkgever stelde de werknemer in de gelegenheid een WGA-hiaatverzekering af te sluiten en gaf een tegemoetkoming in de premie. De Belastingdienst merkte op dat die tegemoetkoming tot het loon voor de loonheffingen hoort. Lees dus precies wat je cao regelt: moet je de verzekering aanbieden, of stel je je werknemer in de gelegenheid zich te verzekeren en draag je bij aan de premie?

Bied je de verzekering aan zonder dat je cao erom vraagt? Leg dan vast wie de premie betaalt. Zet het in de arbeidsvoorwaarden, zodat je werknemer het bij indiensttreding ziet en niet pas als hij ziek is.

Bron: Belastingdienst, standpunt KG:204:2026:10 (aanleiding); Belastingdienst, Kennisgroep cao, beoordeling cao Groothandel in Textielgoederen en aanverwante artikelen 2023-2024, artikel 6.1 (16 januari 2024).

Heb je als eigenrisicodrager nog een WGA-hiaatverzekering nodig?

Eigenrisicodragerschap neemt het hiaat niet weg. Als eigenrisicodrager betaal je de wettelijke WGA-uitkering van een (ex-)werknemer maximaal tien jaar zelf. Dat risico kun je verzekeren. Maar UWV bepaalt nog steeds of er een uitkering komt, hoe hoog die is en hoe lang hij duurt. Voor je werknemer blijft het gat dus bestaan.

Het gaat om twee verzekeringen voor twee partijen. Een verzekering voor eigenrisicodragers vergoedt de WGA-uitkeringen die jij als werkgever moet betalen. Zo staat het bijvoorbeeld in de module WGA Eigenrisicodragen van NN. Een hiaatverzekering betaalt je werknemer een aanvulling bovenop die uitkering. Als eigenrisicodrager betaal je geen gedifferentieerde WGA-premie meer, maar wel de basispremie WAO/WIA.

Of eigenrisicodragerschap voor jou gunstig uitpakt, lees je bij eigenrisicodrager WGA.

Bron: UWV, “Eigenrisicodrager WGA” (uwv.nl, geraadpleegd 28-9-2026); NN, Voorwaarden Verzuimpakket Werkgever 1316-16 (7 september 2025), module B WGA Eigenrisicodragen, hoofdstuk 1 en art. 1.1; a.s.r. basc418V-N2025, art. 3.1.

Wat kost een WGA-hiaatverzekering?

Dat hangt af van je personeel en je keuzes. Daarom noemen we hier geen bedrag. a.s.r. drukt de premie uit als percentage van de verzekerde loonsom. Voor dat percentage kijkt de verzekeraar onder meer naar:

• het aantal medewerkers, hun leeftijd en geslacht, en hun AOW-leeftijd;
• het verzekerde loon, tot het maximum;
• de sector waarin je bedrijf is ingedeeld;
• bij meer dan 100 medewerkers: hoeveel van hen in de drie jaar daarvoor een WIA-uitkering kregen;
• je keuzes voor de dekking, zoals de dekkingspercentages en de indexatie.

a.s.r. stelt het percentage vast bij de start en opnieuw op elke contractvervaldatum. Het kan dus veranderen. Wij vragen bij meerdere verzekeraars offertes op basis van dezelfde uitgangspunten aan en leggen ze naast elkaar. Zo zie je wat je bij een prijsverschil inlevert.

Bron: a.s.r. basc418V-N2025, art. 7.1 en 7.2.

Wie is verzekerd, en wie niet?

In principe al je werknemers, ook oproepkrachten. Het is een collectieve regeling. Wil een werknemer niet meedoen, dan tekent hij een afstandsverklaring. Een paar groepen vallen standaard buiten de dekking of doen pas later mee:

• Wie al ziek is. Een werknemer die op de ingangsdatum arbeidsongeschikt is, of in de vier weken daarvoor, is pas verzekerd als hij vier weken achter elkaar volledig werkt.
• Wie afstand deed. Komt een werknemer terug op zijn afstandsverklaring, dan moet hij de vragen van de verzekeraar juist en volledig beantwoorden. Op basis daarvan beslist de verzekeraar of hij alsnog meedoet.
• Nieuwe medewerkers die je niet aanmeldt. a.s.r. wil een nieuwe medewerker binnen een maand gemeld krijgen. Doe je dat niet, dan is hij niet verzekerd. Bij WGA-gat Uitgebreid krijgt hij dan geen aanvulling. Bij WGA-gat Basis moet je een aanvulling die a.s.r. toch betaalt, aan a.s.r. terugbetalen.
• De directeur-grootaandeelhouder. Bij a.s.r. en in de basisvariant van Quantum Leben is de DGA geen verzekerde. De uitgebreide variant van Quantum Leben laat een DGA alleen onder voorwaarden toe; die staan in de polisvoorwaarden. Voor je eigen inkomen kijk je naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Er is nog een voorbehoud. Wordt een medewerker binnen zes maanden na de start van de verzekering of van zijn dienstverband arbeidsongeschikt, en had je dat door zijn gezondheid kunnen verwachten? Dan kan a.s.r. de aanvulling weigeren. Had je direct daarvoor een vergelijkbare verzekering, dan geldt dat bij de start niet. Bij nieuwe medewerkers geldt het altijd.

Bron: Quantum Leben, WGA-Hiaat Basis 2025, begrip Verzekerde(n), en WGA-Hiaat Uitgebreid 2026, art. 1.13; a.s.r., Algemene polisvoorwaarden Moduleverzekering (algc107V-N2025), art. 1.6; a.s.r. basc418V-N2025, art. 2.2, 2.3, 5.1 en 5.2; a.s.r. uitc420V-N2025, art. 5.2.

Wat gebeurt er als een werknemer uit dienst gaat, of als je overstapt?

Bij a.s.r. blijft het recht op de aanvulling bestaan. Gaat een arbeidsongeschikte werknemer uit dienst en werd hij arbeidsongeschikt toen de verzekering liep? Dan houdt hij bij a.s.r. recht op de aanvulling. Dat geldt ook als de verzekering zelf stopt. In beide gevallen moeten jij en de werknemer je wel aan de verplichtingen bij arbeidsongeschiktheid blijven houden.

Bij een overstap komen twee regels uit de voorwaarden van a.s.r. samen. Wie tijdens de oude polis arbeidsongeschikt werd, houdt daar zijn recht. Wie op de ingangsdatum van de nieuwe polis ziek is, doet daar pas mee na vier weken volledig werken. Laat de nieuwe polis daarom ingaan op de dag dat de oude stopt, zodat er geen dag tussen valt.

Betaal ook de premie op tijd. Wat er bij een achterstand gebeurt, verschilt per polis. Bij WGA-gat Basis van a.s.r. krijgen je werknemers eerst een brief. Daarna heb je nog drie maanden om te betalen. Betaal je dan nog niet, dan eindigt de verzekering. Wie daarna arbeidsongeschikt wordt, krijgt geen aanvulling. Bij WGA-gat Uitgebreid schorst a.s.r. de dekking: wie tijdens de schorsing arbeidsongeschikt wordt, krijgt geen aanvulling, ook niet als je later alsnog betaalt.

Bron: a.s.r. basc418V-N2025, art. 4.2, 4.3, 5.1 en 7.4; a.s.r. uitc420V-N2025, art. 7.4; a.s.r. algc107V-N2025, art. 9.2.

Waar let je op bij het vergelijken?

Kijk verder dan het voorblad. Twee polissen met dezelfde naam kunnen flink verschillen in wat ze uitkeren. Loop deze punten na voordat je tekent:

• Eindleeftijd en uitkeringsduur. De uitkering loopt uiterlijk tot de AOW-leeftijd, maar een polis kan een eerdere eindleeftijd of een kortere uitkeringsduur hebben. Die staat op het polisblad.
• Welke klassen gedekt zijn. De uitgebreide variant van a.s.r. vult aan zolang de werknemer 35 tot 80% arbeidsongeschikt is.
• Een werkloosheidscomponent met een maximale duur. Na afloop hangt de aanvulling bij a.s.r. weer af van het uitkeringspercentage van UWV.
• Indexatie. Met een vast percentage per jaar of met de WIA-index. Bij a.s.r. alleen als dat bij het afsluiten is afgesproken.
• Het loonbegrip. Quantum Leben verzekert het sv-loon. In de basisvariant kan schriftelijk een ander loonbegrip worden afgesproken. Het sv-loon telt onder meer vakantiegeld, bonussen, overwerk en de bijtelling van de auto van de zaak mee.
• Het salaris boven het maximum. Dat valt buiten de hiaatverzekering. Daarvoor is de WIA-excedentverzekering.
• De meldtermijn. Bij a.s.r. uiterlijk de 42e week na de ziekmelding.

Bekijk de hiaatverzekering samen met je andere dekking. De verzuimverzekering dekt je loondoorbetaling in de eerste twee ziektejaren. Daarna vult de hiaatverzekering het inkomen van je werknemer aan, de basisvariant pas vanaf de vervolguitkering. Wij leggen ze naast elkaar om te zien of er een periode tussenuit valt.

Bron: Quantum Leben, WGA-Hiaat Basis 2025 (verzekerd loon) en WGA-Hiaat Uitgebreid 2026, art. 1.9.1, 1.9.2, 1.9.3, 7.6 en 8.1; a.s.r. basc418V-N2025, art. 3.5, 3.7 en 6.1; a.s.r. uitc420V-N2025, art. 3.5; Verbond van Verzekeraars, Productwijzer collectieve WGA-hiaatverzekering (basisvariant).

Veelgestelde vragen

Lees over de opbouw van de drie uitkeringen bij de WGA. De WIA-aanvullingsverzekering zet hiaat-, excedent- en 35-min-dekking naast elkaar. Bij eigenrisicodragerschap WGA lees je over de lastenkant, bij de WIA over de beoordeling na twee jaar en bij de verzuimverzekering over de eerste twee ziektejaren. Werk je zonder personeel, dan gaat het om je eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Bekijk ook onze zakelijke verzekeringen. Liever direct sparren? Thijs Bouvy denkt met je mee.