Verzekeringen voor restaurants, cafés en cateraars
Vuur, vet, gasten en personeel onder één dak. In de horeca is de brand niet je grootste kostenpost, maar de maanden dat je daarna dicht bent. Onafhankelijk advies uit Naarden.
Plan een kennismakingEen horecabedrijf heeft brand, aansprakelijkheid en bedrijfsschade nodig, in die volgorde. Brand dekt de inrichting, aansprakelijkheid dekt gasten en personeel, en bedrijfsschade vangt de omzet op tijdens de maanden dat je dicht bent. Wie in een gehuurd pand zit heeft daarnaast huurdersbelang nodig voor de verbouwing die hij zelf betaalde. Bouvy Advies uit Naarden vergelijkt de markt onafhankelijk. AFM 12046005. Klanten geven 4,6★ op Google.
Horeca is het enige vak waar vuur, vet, alcohol, gasten en een ploeg jonge medewerkers de hele dag samenkomen in dezelfde ruimte. Dat maakt de kans op een incident niet spectaculair veel groter, maar het maakt de gevolgen ervan wel veel duurder dan bij een gemiddeld bedrijf.
Want het probleem van een horecaschade is zelden de schade zelf. Een keukenbrand is misschien te overzien, maar drie maanden dicht zijn is dat niet: de huur loopt door, het personeel loopt weg en je gasten gaan ergens anders eten. Op deze pagina staat wat een restaurant, café of cateringbedrijf nodig heeft, en waar het bij horecaondernemers meestal misgaat.
Waar het bij restaurants, cafés en cateraars misgaat
Vuur en vet in de keuken
Frituurvet, open vuur en afzuigkanalen die dichtslibben zijn samen de klassieke oorzaak van een keukenbrand. Verzekeraars stellen daar concrete eisen aan, en de bekendste gaat over het reinigen van je afzuigkanaal.
Dicht zijn kost meer dan kapot zijn
Na een brand of een waterschade ben je maanden gesloten. Huur, leasetermijnen en vaste lasten lopen door terwijl er geen omzet is, en je personeel zoekt intussen ander werk.
Gasten in je zaak, personeel in je keuken
Een gast die uitglijdt, een medewerker die zich snijdt of verbrandt, een allergische reactie op een gerecht. Drie verschillende soorten aansprakelijkheid, met drie verschillende dekkingen.
Je hebt vaak een pand dat niet van jou is
De meeste horeca zit in een huurpand. De verbouwing, de keuken en de vaste inrichting heb jij betaald, maar ze zitten aan het pand vast. Zonder huurdersbelang valt dat tussen wal en schip.
Voorraad die bederft
Een defecte koeling of een stroomstoring in het weekend en je hele voorraad kan weg. Dat is een aparte dekking, en die zit niet vanzelf in elke brandpolis.
Personeel met wisselende contracten
Oproepkrachten, seizoenswerk en veel verloop. Verzuim, werkgeversaansprakelijkheid en verkeersschade van bezorgers vragen in dit vak meer aandacht dan in een kantoorbedrijf.
Welke verzekeringen je nodig hebt, op volgorde
Van boven naar beneden op volgorde van wat een schade je werkelijk kost. De eerste twee zijn in dit vak de kern, en de tweede is precies degene die het vaakst te krap staat.
Brandverzekering: inventaris, goederen en huurdersbelang
De kern. Dekt je inrichting, keukenapparatuur, voorraad en, als je huurt, de verbouwing die jij hebt betaald. Dat laatste heet huurdersbelang en wordt in de horeca het vaakst vergeten, terwijl het vaak de grootste post is.
Bedrijfsschadeverzekering
De belangrijkste polis die horecaondernemers onderschatten. Vangt de omzet op tijdens de maanden dat je dicht bent na een schade. Let scherp op de uitkeringstermijn: twaalf maanden is bij een verbouwing van een keuken vaak aan de krappe kant.
Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)
Voor de gast die valt, het gerecht dat iemand ziek maakt en de schade die je personeel bij derden veroorzaakt. In de horeca vaak ook nodig voor het terras en voor cateringwerk op locatie.
Gebouwenverzekering
Alleen als het pand van jou is. Huur je, dan is dit de zorg van je verhuurder, maar controleer wel of zijn polis en jouw huurcontract op elkaar aansluiten.
Verzuimverzekering
Met een keukenbrigade en bediening is verzuim geen abstractie. Twee jaar loondoorbetaling bij een uitvaller die je toch moet vervangen loopt hard op.
Werkgeversaansprakelijkheid
Snij- en brandwonden zijn de ongevallen die we in een keuken het vaakst voorbij zien komen. Als werkgever ben je aansprakelijk voor letsel dat je medewerkers tijdens het werk oplopen, ook bij een bezorgrit.
Bedrijfsrechtsbijstand
Voor conflicten met je verhuurder, je leverancier, de gemeente over een terrasvergunning, of met personeel. In ons advies aan horecaondernemers vaker aan de orde dan een schadeclaim.
Geld- en fraudeverzekering
Kasgeld, afroming en overvalrisico. Werk je nog met contant geld, dan is dit een kleine dekking die op het verkeerde moment veel scheelt.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
In een zaak die op de eigenaar draait is uitval van de eigenaar het grootste onverzekerde risico. Zeker bij een restaurant waar jij de keuken bent.
De valkuil: je bent verzekerd voor de brand, niet voor de maanden erna
Horecaondernemers regelen bijna altijd netjes een brand- en inventarisverzekering. Waar het misgaat is de bedrijfsschade: de omzet die je misloopt zolang je dicht bent. En daar zit een tweede addertje in, want ook wat je aan je klanten leverde valt buiten de aansprakelijkheid.
“Wij dekken geen aanspraken op een vergoeding van schade en kosten die verband houden met het terugroepen, vervangen, verbeteren of herstellen van zaken die door, of onder verantwoordelijkheid van u of een andere verzekerde zijn (op)geleverd.”
Uit de polisvoorwaarden Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven van Nationale-Nederlanden (AVB100.0718, versie 1 juli 2018), artikel 3.3.2.
Vertaald naar de horeca: wordt een partij eten teruggeroepen of moet je gasten compenseren omdat er iets mis was met wat je serveerde, dan zijn de kosten van dat terugroepen en vervangen niet gedekt, behalve voor zover ze als bereddingskosten gelden. Wat wél gedekt is, is het letsel dat een gast oploopt. Het onderscheid loopt dus tussen jouw product en de gevolgen ervan bij een ander, en dat is precies waar een cateringbedrijf tegenaan loopt.
Kijk naar de uitkeringstermijn van je bedrijfsschade
Een bedrijfsschadeverzekering keert uit gedurende een afgesproken termijn. Twaalf maanden klinkt ruim, maar bij een keukenbrand in een monumentaal pand met vergunningen erbij is dat het niet. Deze termijn is bij vrijwel elke horecaklant het eerste dat we nakijken.
Het afzuigkanaal is een polisvoorwaarde, geen advies
Verzekeraars stellen bij horeca vaak concrete preventie-eisen: periodiek reinigen van het afzuigkanaal, blusdeken en blusmiddelen. Die eisen staan op je clausuleblad of in de branchevoorwaarden bij je polis. Niet voldoen kan bij brand gevolgen hebben voor de uitkering.
Huurdersbelang valt tussen twee polissen
De verhuurder verzekert het pand, jij verzekert je inventaris. De verbouwing die jij hebt betaald zit daar precies tussenin, want die is aard- en nagelvast geworden. Zonder een aparte post huurdersbelang is dat bij schade van niemand.
Vier dingen die we bij een horecapolis het vaakst moeten repareren
Een horecapolis veroudert sneller dan een horecazaak. Je verbouwt, je gaat bezorgen, je doet er catering bij, en je polisblad blijft staan zoals het bij de start werd opgemaakt. Dit zijn de vier plekken waar dat verschil bij een schade zichtbaar wordt, met het artikel erbij zodat je het zelf kunt nakijken.
1. Je verzekerde som staat nog op de zaak van vóór de verbouwing
Je hebt de keuken uitgebreid, een tweede tap gezet en het terras overkapt. Je verzekerde som liep intussen alleen met de index mee, en die index volgt prijzen en niet jouw investeringen. In artikel 1.8 van de inventarisvoorwaarden van Nationale-Nederlanden (INV100.0718) staat dat je bij een te lage verzekerde som een vergoeding krijgt naar de verhouding tussen die som en de werkelijke waarde. Voor huurdersbelang staat precies dezelfde regel in artikel 1.7 van HUU300.0718. Die verhouding werkt ook bij een kleine schade door, dus je merkt het niet pas na een grote brand maar al bij een lekkage.
2. Je aansprakelijkheid houdt op bij de omschrijving op je polisblad
Op je polis staat een omschrijving van je bedrijfsactiviteiten, en die is meestal smaller dan wat je feitelijk doet. Artikel 1.3 van de AVB-voorwaarden van Nationale-Nederlanden (AVB100.0718) eist onder d dat de aansprakelijk gestelde verzekerde heeft gehandeld binnen de grenzen van de bedrijfsactiviteiten die op de polis staan vermeld. Een restaurant dat er catering op locatie bij doet, zelf gaat bezorgen of een bruiloft in een tent verzorgt, werkt buiten die grenzen zodra die activiteiten er niet in staan. Meld zo’n uitbreiding vóór je begint en laat je hoedanigheid aanpassen. Dat kost je een mail, en het scheelt je de discussie die je anders pas voert als er iemand gewond is.
3. Bedrijfsschade betaalt om een oorzaak, niet om een gesloten deur
Een bedrijfsschadeverzekering dekt geen omzetverlies op zichzelf. Artikel 1.2.2 van BED100.2111 bepaalt dat de stilstand het gevolg moet zijn van één van de oorzaken in artikel 1.2.2.1 tot en met 1.2.2.8, en die lijst draait vrijwel helemaal om materiële schade. Een afgezette straat telt alleen mee als de afzetting een direct en rechtstreeks gevolg is van materiële schade aan een naburig gebouw (artikel 1.2.2.5), en een storing in elektriciteit, water of gas moet langer dan zes uur achter elkaar duren (artikel 1.2.2.6). Sluit je zonder dat er materiële schade is, dan kom je alleen aan bod via de oorzaken die daar niet om vragen: een leveringsstoring van elektriciteit, water of gas langer dan zes uur, een defect aan je koel- of vriesinstallatie, en een storing van je website langer dan 24 uur. Alles daarbuiten valt er dus niet onder, en dat is precies het gat dat ondernemers pas ontdekken als ze dicht moeten.
4. De garantie tegen onderverzekering vervalt als je de jaaropgave laat liggen
Veel bedrijfsschadepolissen kennen een garantie tegen onderverzekering, waardoor je uitkering niet wordt afgetopt op de verzekerde som. Artikel 2.1 van BRS.001.02 verbindt daar twee voorwaarden aan: je laatste opgave van het brutowinstbedrag mag niet lager zijn dan de gerealiseerde brutowinst over het voorafgaande boekjaar, en die opgave moet een volledig boekjaar beslaan. Voldoe je daar niet aan, dan geldt je dekking weer tot maximaal de verzekerde som, en bij een te lage opgave wordt er bovendien evenredig gekort (artikel 2.4). In de horeca gaat dat stilletjes mis, want een goed seizoen of een prijsverhoging tilt je brutowinst op zonder dat iemand het opgaveformulier invult. Zet die opgave daarom op dezelfde lijst als je jaarcijfers.
Deze vier punten hebben iets gemeen: ze zijn allemaal met papier te repareren, en geen van vieren repareert zichzelf. Leg je verzekerde som, je hoedanigheid en je opgave één keer per jaar naast je werkelijke zaak, het liefst op het moment dat je jaarcijfers klaar zijn. Wil je dat samen doen, dan lopen we je polisblad en je clausuleblad regel voor regel na. De genoemde artikelen komen uit polisvoorwaarden van Nationale-Nederlanden; kijk altijd na welke voorwaarden en welke versie op jouw eigen polis staan, want dat verschilt per verzekeraar.
Wat er in dit vak werkelijk gebeurt
Vier situaties die we in dit vak tegenkomen, en de polis waar ze landen. Geen echte dossiers, wel echte risico’s.
Brand in het afzuigkanaal
Vetaanslag in het kanaal vat vlam boven de friteuse. De schade aan keuken en inrichting is de kleinste helft; de vier maanden sluiting daarna zijn de grote. Bij dit soort schades kijkt de verzekeraar bovendien naar je reinigingsrapporten van het kanaal.
De gast glijdt uit bij de ingang
Natte vloer, geen waarschuwingsbord, gebroken heup. Letselschade aan een derde en daarmee klassiek AVB-gebied. Bij letsel van een gast loopt de claim vaak jaren door, dus de hoogte van je verzekerd bedrag doet er hier echt toe.
De koeling valt uit in het weekend
Maandagochtend is de hele voorraad verloren. Of dat gedekt is, hangt af van of je een dekking voor bederf van koel- en vriesgoed hebt, en of de oorzaak binnen de voorwaarden valt. Een stroomstoring van buitenaf en een defecte compressor worden lang niet altijd gelijk behandeld.
Je huurt, en de verbouwing is van jou
Na een waterschade blijkt de keuken, de bar en de vaste inrichting die jij hebt laten bouwen niet op de polis van de verhuurder te staan en ook niet op die van jou. Dit is huurdersbelang, en het is in de horeca een van de kostbaarste posten die vergeten wordt.
We doen dit vak al langer
We verzekeren horecabedrijven in en rond ’t Gooi en in Amsterdam. Bij de horecazaken die we in beheer hebben zien we steeds dezelfde kern: brand op de inventaris en aansprakelijkheid voor gasten en personeel, bij de langstlopende aangevuld met een verzuimdekking. Dat is een goed pakket, en juist daar is bedrijfsschade het gesprek dat we voeren, want dat is de dekking die het verschil maakt tussen dichtgaan en dicht blijven.
Bouvy Advies zit aan de Rubberstraat in Naarden, op tien minuten van de horeca in de vesting, Bussum, Laren en Hilversum. We werken voor restaurants, cafés en cateraars in heel ’t Gooi en in Amsterdam. Bij een zaak in een huurpand komen we het liefst even langs: huurdersbelang laat zich slecht per mail vaststellen.
Gerelateerde verzekeringen
Veelgestelde vragen
Welke verzekeringen heeft een restaurant minimaal nodig? +
Brand met inventaris en goederen, een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en bedrijfsschade. Zit je in een huurpand, dan hoort huurdersbelang daar onlosmakelijk bij. Heb je personeel, dan komen verzuim en werkgeversaansprakelijkheid erbij.
Wat is huurdersbelang en waarom is het in de horeca zo belangrijk? +
Huurdersbelang is de waarde van verbouwingen en vaste voorzieningen die jij als huurder hebt aangebracht: de keuken, de bar, de vaste inrichting, de installaties. Die zijn aan het pand vast komen te zitten, dus ze vallen niet onder je inventaris en niet vanzelf onder de opstalpolis van je verhuurder. In de horeca is dit vaak de grootste vergeten post.
Hoe lang keert een bedrijfsschadeverzekering uit? +
Gedurende de termijn die je afspreekt. In de praktijk zien we twaalf, achttien of vierentwintig maanden, maar wat er geldt staat op je polisblad. Kies die termijn op basis van hoe lang je er realistisch over doet om weer open te gaan, inclusief vergunningen en levertijden voor keukenapparatuur. Bij een monumentaal pand is twaalf maanden meestal te kort.
Wat gebeurt er als mijn afzuigkanaal niet gereinigd is? +
Verzekeraars stellen bij horeca preventie-eisen die op je clausuleblad staan, en periodieke reiniging van het afzuigkanaal is daarvan de bekendste. Kun je bij een keukenbrand niet aantonen dat je daaraan hebt voldaan, dan kan dat gevolgen hebben voor de uitkering. Bewaar de reinigingsrapporten dus als een polisstuk, niet als een factuur.
Ben ik aansprakelijk als een gast ziek wordt van mijn eten? +
Dat kan. Letsel bij een gast valt in beginsel onder je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Wat er niet onder valt zijn de kosten van het terugroepen, vervangen of herstellen van wat je hebt geleverd, en de compensatie die je uit coulance geeft. Dat is een belangrijk verschil voor cateraars en producenten.
Is mijn voorraad verzekerd als de koeling uitvalt? +
Alleen met een dekking voor bederf van koel- en vriesgoed, en de oorzaak bepaalt of hij aanslaat. Een defect aan je eigen apparatuur en een stroomstoring van buitenaf worden in de voorwaarden vaak apart behandeld. Dit is een kleine dekking die je bewust moet kiezen.
Wat kost een verzekeringspakket voor een horecazaak? +
Dat hangt af van je omzet, je oppervlakte, je keuken, het aantal medewerkers en of je huurt of eigenaar bent. Een lunchroom zonder friteuse zit in een andere orde dan een restaurant met een volledige keukenbrigade. We rekenen concrete varianten voor je door.
Kunnen jullie mijn huidige polissen overnemen en nakijken? +
Ja. We leggen je polissen naast je huurcontract en je feitelijke inrichting. In de horeca kijken we standaard naar drie dingen: staat huurdersbelang erop, klopt de uitkeringstermijn van je bedrijfsschade, en voldoe je aan de preventie-eisen bij je polis.
Hoe lang kun jij dicht zijn?
In een gratis kennismaking kijken we naar je huurdersbelang, de uitkeringstermijn van je bedrijfsschade en de preventie-eisen bij je polis.