Verzekeringen voor aannemers, timmerbedrijven en klusbedrijven
Je werkt in het huis van iemand anders, aan spullen van iemand anders. Precies daar zit een clausule in je aansprakelijkheidsverzekering die de meeste bouwers pas kennen als er schade is. Onafhankelijk advies uit Naarden.
Plan een kennismakingEen bouw- of verbouwbedrijf heeft een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) nodig, en bij werk van enige omvang daarnaast een CAR-verzekering. Dat tweede is geen luxe: de AVB kent een opzichtclausule die schade uitsluit aan juist dát deel waaraan je aan het werk was. Wie alleen een AVB heeft, is verzekerd voor veel, maar niet voor zijn eigen werk. Bouvy Advies uit Naarden vergelijkt de markt onafhankelijk. AFM 12046005. Klanten geven 4,6★ op Google.
Bouwen is werken tussen de spullen van een ander. Je staat in een bewoond huis, op een dak dat al lekte, tegen een muur die al scheef stond. Je haalt dingen uit elkaar die daarna weer heel moeten zijn. En als er iets misgaat, is de vraag nooit alleen wie het deed, maar ook: hoorde dat bij de opdracht.
Op die ene vraag draait je hele dekking. Verzekeraars maken namelijk onderscheid tussen schade aan iets waar je toevallig langs kwam, en schade aan iets waar je mée bezig was. Het eerste is verzekerd, het tweede meestal niet. Op deze pagina staat hoe die grens precies loopt, welke polissen een bouwbedrijf nodig heeft, en waar het bij kleine en middelgrote bedrijven vrijwel altijd misgaat.
Waar het bij aannemers, timmerbedrijven en klusbedrijven misgaat
Je werkt aan het onderpand zelf
Anders dan de meeste ondernemers veroorzaak je schade niet náast je werk, maar áán je werk. Een verkeerd geboorde gat, een doorgezaagde leiding, een vloer die na het storten scheurt: het beschadigde ding is precies het ding waar de opdracht over ging.
Bewoonde huizen en bestaande bouw
Verbouwen in een huis waar mensen wonen betekent stof, water en trillingen tussen andermans inboedel. Een scheur in het stucwerk van de buren of waterschade op de verdieping eronder is bij verbouwwerk eerder regel dan uitzondering.
Gereedschap en materieel dat meereist
Machines, steigers, gereedschap en een bus die ’s nachts op straat staat. Diefstal van de bouwplaats en uit het busje is in dit vak een structureel risico, geen incident, en de voorwaarden stellen harde eisen aan bráák.
Onderaannemers en de keten
Zodra je werk uitbesteedt of zelf onderaannemer bent, loopt aansprakelijkheid door de keten. Wie is verzekerd voor wiens fout, en dekt jouw polis ook de mensen die jij inhuurt? Dat staat in de polis, niet in het contract dat je tekende.
Het moment van oplevering
Voor de oplevering is het jouw werk in uitvoering, erna is het een geleverde zaak. Verzekeringstechnisch zijn dat twee verschillende werelden, met verschillende polissen en verschillende uitsluitingen.
Personeel op hoogte en met machines
Val van hoogte, tilwerk, zaagletsel. Als werkgever ben je aansprakelijk voor schade die je werknemer op het werk oploopt, en dat loopt via een andere dekking dan de aansprakelijkheid richting je klant.
Welke verzekeringen je nodig hebt, op volgorde
Van boven naar beneden op volgorde van hoe vaak het misgaat. De eerste twee, aansprakelijkheid en CAR, vormen samen de kern; wat daaronder staat hangt af van je omvang, je personeel en je materieel.
Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)
De basis. Dekt letsel- en zaakschade bij derden: de buurvrouw die valt over je materiaal, de scheur in het pand ernaast, het lek dat de benedenverdieping bereikt. Let op de opzichtclausule hieronder, want die bepaalt wat er níet onder valt.
CAR-verzekering (constructie all risk)
De verzekering voor het werk zelf, tijdens de bouw. Vangt precies op wat de AVB uitsluit: schade aan het werk in uitvoering, aan bestaande eigendommen van de opdrachtgever en aan materialen op de bouwplaats. Bij werk van enige omvang de belangrijkste polis die je hebt.
Werkgeversaansprakelijkheid
Voor letsel van je eigen mensen. Een val van een steiger of een zaagongeval komt via een heel ander spoor bij je terug dan schade aan de klant, en veel bedrijven ontdekken pas bij het ongeval dat die dekking los geregeld moet worden.
Gereedschap en materieel
Je machines, steigers en handgereedschap, op de bouwplaats en onderweg. Zelfrijdend materieel zoals een minigraver of verreiker valt onder een aparte werkmaterieelverzekering en niet onder je AVB.
Bestelauto en wagenpark
De bus, de aanhanger en de kipper. Met meerdere voertuigen is een wagenparkpolis vaak overzichtelijker dan losse polissen. Of hij ook voordeliger is, rekenen we voor je uit.
Bedrijfsrechtsbijstand
Voor het conflict dat over geld gaat: een opdrachtgever die meerwerk betwist, een oplevering die blijft hangen, een leverancier die te laat is, een discussie met een onderaannemer.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Bouwen is zwaar werk en een rug of knie herstelt niet altijd. Val jij als eigenaar uit, dan stopt de omzet terwijl de bus, de loods en het personeel doorlopen.
Verzuimverzekering
Zodra je personeel hebt: twee jaar loondoorbetaling bij ziekte is voor een bedrijf met een handvol mensen een risico dat je niet zelf wilt dragen.
Bedrijfsschade, inventaris en opstal
De loods, de werkplaats, de voorraad en de machines die er staan. Brand in je opslag legt niet alleen spullen plat maar ook je planning, en bedrijfsschade vangt de omzet op die je in die maanden misloopt.
De valkuil: de opzichtclausule sluit juist jouw werk uit
Vrijwel elke bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering kent een uitsluiting voor zaken die je onder je hoede hebt of waaraan je werkt. Dat klinkt technisch, maar voor een bouwbedrijf is het de kern van de polis. Verzekeraars leggen het zelf uit met een voorbeeld dat blijft hangen.
Er is schade veroorzaakt aan een vaas die u even heeft verzet, om de muur achter deze vaas te kunnen behangen. Er is in dit geval geen sprake van opzicht, daarom bent u voor een dergelijke schade wel verzekerd. Er is schade veroorzaakt aan een vaas die u onder handen heeft om te restaureren. Er is in dit geval wel sprake van opzicht, daarom bent u voor een dergelijke schade niet verzekerd.
Samengevat uit het voorbeeld bij de opzichtuitsluiting in de polisvoorwaarden Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven van Nationale-Nederlanden (AVB100.0718, versie 1 juli 2018), artikel 3.2.3. In de versie van 1 mei 2020 is dit voorbeeld vervallen; de regel zelf staat daar in artikel 3.2.1 en 3.2.2.2.
Vertaald naar de bouwplaats: alles waar je langs komt is verzekerd, alles waar je mée bezig bent niet. Dat is geen kleine lettertjes-truc maar de reden dat de CAR-verzekering bestaat. Werk je uitsluitend met een AVB, dan ben je verzekerd voor bijna alles behalve je eigen werk, en dat is nou net waar de rekening vandaan komt.
Bij werk bij derden is de uitsluiting béperkter dan je denkt
Werk je bij een klant, dan geldt de uitsluiting alleen voor de delen waaraan je op dat moment werkte, waarop de opdracht betrekking had, die door je werkmethode onvermijdelijk bij het werk betrokken waren, of die je bewust als hulpmiddel gebruikte. Schade aan ándere delen is dus wél gedekt. Dat onderscheid is bij een schademelding vaak duizenden euro’s waard, en het staat of valt met hoe je de melding beschrijft.
Opgeleverd werk is een aparte uitsluiting
Naast opzicht kennen de voorwaarden een uitsluiting voor schade aan zaken die je hebt opgeleverd, en voor de kosten van werk dat opnieuw moet gebeuren. Herstel van je eigen fout is dus in de regel voor eigen rekening. Wat wél verzekerd is, is de gevolgschade die door die fout bij een ander ontstaat.
Huren, lenen en bewaren telt ook als opzicht
Een geleende hoogwerker, een gehuurde container, materiaal van de opdrachtgever dat jij op de bouwplaats bewaart: dat heb je allemaal onder je. Gaat daar iets mee mis, dan zit je in dezelfde uitsluiting als bij het werk zelf. Regel dat vooraf, niet op het moment dat het ding beschadigd is.
Waar het ná de opzichtclausule alsnog misgaat
De opzichtclausule is de bekendste valkuil in de bouw, maar niet de duurste. Die zit in de grenzen van je eigen polis en rond het moment van oplevering: een werk dat uitloopt, een onderhoudstermijn die nergens is afgesproken, een klant die alvast intrekt. Hieronder vier punten uit de praktijk, met de polisvoorwaarden erbij waar we ze letterlijk konden nalezen.
1. Een doorlopende CAR dekt niet elk werk dat je aanneemt
Een doorlopende CAR verzekert je werken automatisch, maar alleen binnen de grenzen die in je voorwaarden staan. In de Doorlopende Constructieverzekering voor bouwwerken van Nationale-Nederlanden (voorwaarden CAR.001.01) moet een klus onder meer voldoen aan drie eisen: het werk telt als burger- en utiliteitsbouw, de bouwtermijn uit het bestek niet langer is dan de termijn op je polis, en de geschatte eindwaarde bij aanvang hoogstens twee maal de verzekerde som bedraagt. Dezelfde omschrijving haalt er werkzaamheden uit: het constructief aanpassen van dragende constructies, bemaling (grondwater wegpompen), het aanbrengen of verwijderen van damwanden, en paalfunderingswerk binnen vijftien meter van belendingen, de panden naast dat van je opdrachtgever. Dat is nou net het werk waarbij de buren over trillingen en scheuren beginnen. Neem je zo’n klus aan, meld hem dan vóór de start zodat hij apart wordt verzekerd, in plaats van achteraf te horen dat hij nooit onder je polis viel.
2. Een werk dat uitloopt, loopt uit je dekking
In diezelfde voorwaarden eindigt de dekking per werk bij de oplevering, waarbij de verzekerde bouwtermijn een maximum heeft dat op je polis staat (artikel 8.5.1). Daar staat er ook bij dat schade die buiten de verzekeringstermijnen is ontstaan niet gedekt is, ongeacht wanneer ze is veroorzaakt. Een verbouwing die door levertijden, weer of meerwerk maanden uitloopt en over de jaargrens heen kruipt, kan dus zonder dekking komen te zitten terwijl je premie gewoon doorloopt. Zet daarom een herinnering op het moment dat een werk zijn afgesproken bouwtermijn nadert, en meld de verlenging voordat die termijn verstrijkt. Verlengen kost een mail, een afgewezen schade kost je de marge op het hele project.
3. De onderhoudstermijn dekt minder dan je denkt, en alleen als je hem hebt afgesproken
De onderhoudstermijn is de periode na oplevering waarin gebreken in kaart worden gebracht en opgeheven (artikel 1.1.12). Die dekking is alleen van kracht als de termijn in het bestek of de aannemingsovereenkomst is overeengekomen en direct aansluit op de bouwtermijn (artikel 8.5.2), dus staat er in jouw offerte niets over onderhoud, dan valt er ook niets te verzekeren. En hij is smaller dan de dekking tijdens de bouw: verzekerd is schade die je veroorzaakt tijdens onderhoudswerk dat uit die afspraken voortvloeit, plus schade waarvan de oorzaak al vóór de oplevering lag en met de bouw te maken heeft (artikel 2.1.2). Let in diezelfde fase op ingebruikneming: schade door het in gebruik nemen van het werk vóór de oplevering is uitgesloten (artikel 3.3.1). Bij een verbouwing trekken bewoners nu eenmaal graag alvast in de nieuwe badkamer, dus leg schriftelijk vast wanneer welk deel is opgeleverd.
4. Sinds 2024 verlies je bij oplevering één verweer, en niet je bewijslast
Met de Wet kwaliteitsborging voor het bouwen kent artikel 7:758 van het Burgerlijk Wetboek sinds 1 januari 2024 een vierde lid: je bent aansprakelijk voor gebreken die bij de oplevering niet zijn ontdekt, tenzij ze niet aan jou zijn toe te rekenen. Wat je daarmee kwijt bent is één verweer, namelijk dat je opdrachtgever het had moeten zien. Wat er niet verandert is de bewijslast, en dat wordt in de bouw vaak anders verteld: je opdrachtgever moet nog steeds aantonen dát er een gebrek is én dat het er bij de oplevering al was. Je hoeft dus niet te bewijzen dat je werk goed was. Voor je verzekering verandert er niets, want herstel van je eigen werk is op een AVB uitgesloten. Voor je dossier verandert er veel: waarschuw schriftelijk als een opdrachtgever iets wil wat je afraadt, fotografeer wat je dichtmaakt, en lever bij de oplevering een dossier van wat je gebouwd hebt. Let op het onderscheid met het stelsel van de kwaliteitsborger, dat wél gefaseerd wordt ingevoerd en voorlopig niet voor verbouw geldt. De aansprakelijkheidsregel geldt breed en nu al.
Bij een verzekeringscheck leggen we deze punten naast je lópende werken en je offertes, niet alleen naast je polisblad. Vaak blijkt de dekking op zichzelf prima, maar passen de termijnen, de omvang van je opdrachten of je opleveringsafspraken er niet meer bij. De artikelen hierboven komen uit de voorwaarden van één verzekeraar en zijn bedoeld als voorbeeld: bij een andere partij staat het net anders, dus jouw eigen voorwaarden blijven leidend.
Wat er in dit vak werkelijk gebeurt
Vier situaties die we in dit vak tegenkomen, en de polis waar ze landen. Geen echte dossiers, wel echte risico’s.
De leiding achter de muur
Bij het openhakken van een badkamermuur gaat er een waterleiding doormidden en loopt de verdieping eronder onder water. De schade aan de benedenburen is zaakschade aan een derde en valt onder je AVB. De schade aan de muur waaraan je zelf bezig was, valt onder de opzichtclausule. Eén gebeurtenis, twee verschillende antwoorden.
Het dak dat nog open lag
Je vervangt een dakbedekking en er valt in de nacht een fikse bui op een werk dat nog niet dicht is. Het plafond en de vloer eronder zijn beschadigd. Dit is schade aan het werk in uitvoering: precies waarvoor de CAR-verzekering bestaat, en precies wat een AVB niet doet.
De bouwplaats wordt leeggehaald
Steigermateriaal, een afkortzaag en twee accupakketten verdwijnen in het weekend van de bouwplaats. Of dit gedekt is, hangt af van waar het lag, of het was afgesloten, en of er zichtbare braaksporen zijn. Zonder die sporen wordt het lastig, hoe duidelijk het ook voelt.
De onderaannemer maakt de fout
Je huurt een stukadoor in en die veroorzaakt schade bij de klant. De klant spreekt jou aan, want jij tekende de opdracht. Of jouw polis dat draagt, hangt af van of ingeleende krachten en onderaannemers als verzekerde zijn meegenomen. Dat is een vinkje op de polis, geen vanzelfsprekendheid.
We doen dit vak al langer
We verzekeren bouw-, verbouw- en timmerbedrijven in ’t Gooi, Almere en daarbuiten. Van een timmerbedrijf uit Blaricum met alleen een aansprakelijkheidsdekking, tot een bouwgroep uit Eemnes met een CAR-polis naast zijn AVB, brandverzekeringen en meerdere vennootschappen op één pakket. Juist dat verschil zien we dagelijks: hoe kleiner het bedrijf, hoe vaker de CAR ontbreekt, terwijl de opzichtclausule voor beide precies hetzelfde geldt.
Bouvy Advies zit aan de Rubberstraat in Naarden. We werken voor bouwbedrijven in Naarden, Bussum, Hilversum, Huizen, Blaricum, Laren, Eemnes en Weesp, en net zo goed in Almere en Amsterdam. Langskomen kan, en bij een pakket met een CAR-polis erin is dat meestal ook verstandiger dan mailen.
Gerelateerde verzekeringen
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen een AVB en een CAR-verzekering? +
Een AVB dekt schade die je bij anderen veroorzaakt náast je werk: letsel en schade aan spullen waar je niet mee bezig was. Een CAR-verzekering dekt het werk zelf tijdens de bouw, plus bestaande eigendommen van de opdrachtgever en materialen op de bouwplaats. Ze vullen elkaar aan en vervangen elkaar niet. Voor een bouwbedrijf van enige omvang zijn ze allebei nodig.
Wat betekent de opzichtclausule voor mijn bedrijf? +
Dat schade aan de zaken waaraan je werkt, of die je onder je hebt, is uitgesloten van je aansprakelijkheidsverzekering. Werk je bij een klant, dan geldt die uitsluiting alleen voor de delen waaraan je werkte of die bij de opdracht hoorden; schade aan andere delen is wel gedekt. Precies daarom is het bij een schademelding zo belangrijk om nauwkeurig te beschrijven waar je op dat moment mee bezig was.
Heb ik een CAR-verzekering nodig als zzp’er in de bouw? +
Dat hangt af van je werk. Doe je alleen kleine klussen in opdracht van een hoofdaannemer die zelf een doorlopende CAR heeft, dan val je daar vaak onder. Neem je eigen opdrachten aan bij particulieren, dan draag je het risico van het werk in uitvoering zelf. We kijken naar je opdrachten en bepalen op basis daarvan of een doorlopende CAR of een polis per werk past.
Zijn mijn onderaannemers meeverzekerd op mijn polis? +
Niet automatisch. Of ingeleende krachten en onderaannemers als verzekerde meelopen, staat op je polis. Bij een keten van hoofdaannemer, onderaannemer en zzp’er is dat het eerste dat we nakijken, want de klant spreekt in de praktijk degene aan die getekend heeft, niet degene die de fout maakte.
Is mijn gereedschap verzekerd tegen diefstal van de bouwplaats? +
Alleen met een aparte dekking, en meestal met voorwaarden over opslag en afsluiting. Bij diefstal uit een voertuig of ruimte eisen verzekeraars braak, en braak betekent dat de afsluiting zichtbaar beschadigd is. Fotografeer daarom altijd het beschadigde slot of portier voordat je iets opruimt.
Ben ik verzekerd als een werknemer van een steiger valt? +
Daarvoor heb je werkgeversaansprakelijkheid nodig, en dat is iets anders dan de aansprakelijkheid richting je klant. Als werkgever heb je bovendien een zorgplicht: verzekeraars kijken bij letselschade naar instructie, keuring en veiligheidsmiddelen. Een goede dekking begint dus bij hoe je het werk hebt georganiseerd.
Wat kost een verzekeringspakket voor een bouwbedrijf? +
Dat hangt af van je omzet, je personeel, je werkzaamheden en of er een CAR bij hoort. Een zzp’er met handgereedschap zit in een andere orde dan een bedrijf met tien man, materieel en eigen opdrachten. We rekenen concrete varianten door zodat je vooraf weet waar je aan toe bent.
Kunnen jullie mijn huidige polissen overnemen en nakijken? +
Ja. We leggen je lopende polissen naast elkaar en kijken op dekking, dubbelingen en gaten. Bij bouwbedrijven vinden we vaak hetzelfde patroon: de aansprakelijkheid is geregeld, het werk in uitvoering niet, en de ondernemer zelf al helemaal niet.
Weet je zeker dat je eigen werk gedekt is?
In een gratis kennismaking leggen we je polissen naast je opdrachten, en zoeken we uit waar de opzichtclausule bij jou bijt voordat een schade dat doet.