Eigenaarsbelang verzekeren
Je keuken, je badkamer en je gietvloer zitten vast aan het gebouw, dus het is geen inboedel. Ze zijn niet gemeenschappelijk, dus ze vallen niet vanzelf onder de polis van de VvE. Dat tussengebied heet eigenaarsbelang, en het is het gat waar de duurste schades in vallen.
Wat eigenaarsbelang is
Eigenaarsbelang is alles wat jij als appartementseigenaar nagelvast in je eigen gedeelte hebt laten aanbrengen. Een nieuwe keuken, een badkamer, een gietvloer, vaste kasten, een airco, zonwering. Het is geen inboedel, want het zit vast. Het is geen gemeenschappelijk deel, want jij hebt het laten doen en de VvE heeft er niets mee te maken.
Huur je een bedrijfspand en heb je daar zelf een pantry, scheidingswanden of een vloer in laten leggen, dan heet precies hetzelfde ding huurdersbelang. De regels werken hetzelfde, alleen de partij die het draagt verschilt.
De klem: twee polissen die naar elkaar wijzen
Verzekeraars schrijven de grens hard op. In de polisvoorwaarden Inboedel Basis PP 2300-10 van Nationale-Nederlanden staat in artikel 3.2.11: "Ook vergoeden wij geen schade aan het eigenaarsbelang die verzekerd is via de Vereniging van Eigenaars (VVE) óf die op grond van een koopakte of reglement van de VVE voor rekening van de VVE komt." Dezelfde bepaling staat in de All-in-variant PP 2400-10 onder artikel 3.2.17.
Lees dat goed. Jouw inboedelpolis stopt precies daar waar het reglement zegt dat de VvE iets draagt. En de polis van de VvE stopt daar waar het reglement zwijgt. Wie geen van beide leest, ontdekt het gat pas op het moment dat er water door een gietvloer van vijftienduizend euro is gelopen.
Het reglement van splitsing is dus geen formaliteit maar de scheidsrechter. Twee appartementen in hetzelfde complex kunnen een andere uitkomst hebben omdat hun akte anders is opgesteld.
Hoeveel moet je verzekeren, en waarom is dat lastiger dan het lijkt
De inboedelpolis kán het eigenaarsbelang dragen. In de All-in-voorwaarden PP 2400-10 staat in artikel 2.1: "Daarnaast dekken we je eventuele huurdersbelang of eigenaarsbelang. Dit valt onder de verzekerde som. We dekken het huurdersbelang of eigenaarsbelang niet als dit al elders is verzekerd."
Die middelste zin is waar het misgaat. Het valt onder dezelfde verzekerde som als je spullen. Een keuken van dertigduizend euro eet dus dertigduizend euro van je inboedelbedrag op, terwijl vrijwel niemand zijn inboedelsom na een verbouwing verhoogt. Je bent daarna niet alleen op je keuken onderverzekerd, maar op je hele inboedel.
En onderverzekering werkt naar verhouding. Staat je som op zeventig procent van de werkelijke waarde, dan krijg je zeventig procent van elke schade vergoed, ook van een gestolen fiets die niets met de verbouwing te maken had.
Verbouwd of gaan verhuren? Melden, binnen twee maanden
Een verbouwing en het gaan verhuren van je appartement zijn allebei een risicowijziging. Die moet je doorgeven. In de voorwaarden staat het zo: wijzigingen voor je woning of inboedel moet je zo snel mogelijk doorgeven, in ieder geval binnen twee maanden. Dat is geen vrijblijvend advies maar een polisverplichting, en het is het eenvoudigste moment om je verzekerde som meteen te laten kloppen.
Ga je verhuren, lees dan ook wat de opstalverzekering van de VvE niet dekt als je verhuurt. En verhuur je een heel pand in plaats van een appartement, dan is de herbouwwaarde van dat pand het bedrag dat moet kloppen.
Wat wij doen
Stuur je polisblad en het reglement van splitsing op. Wij leggen naast elkaar wat de VvE draagt, wat jouw polis draagt en wat tussen die twee valt, en zeggen welk bedrag erbij moet. Geen afspraak nodig. Wij vergelijken vrijwel alle verzekeraars en verkopen geen eigen product. Zit het goed, dan hoor je dat ook.
Veelgestelde vragen
Wat valt onder eigenaarsbelang? +
Alles wat jij nagelvast in je eigen appartement hebt laten aanbrengen en wat niet gemeenschappelijk is: keuken, badkamer, toilet, vloeren, vaste kasten, airco, zonwering en vaste installaties. Losse spullen zijn inboedel. De gemeenschappelijke delen zijn van de VvE.
Zit eigenaarsbelang standaard in mijn inboedelverzekering? +
Vaak wel, maar binnen dezelfde verzekerde som als je spullen. Het is dus geen extra dekking maar een extra beslag op hetzelfde bedrag. En het geldt niet als het al elders verzekerd is, bijvoorbeeld via de VvE.
Wie betaalt de schade aan mijn keuken bij een lekkage van boven? +
Dat hangt af van het reglement van splitsing. Draagt de VvE het volgens dat reglement, dan sluit je eigen inboedelpolis het uit. Zwijgt het reglement erover, dan doet de VvE-polis het niet. Lees ze allebei voordat de schade er is, want daarna is de discussie duurder.
Ik heb net verbouwd. Moet ik iets doen? +
Ja. Een verbouwing is een risicowijziging en die moet je binnen twee maanden melden. Verhoog bij diezelfde melding je verzekerde som, anders ben je vanaf dat moment onderverzekerd op je hele inboedel en niet alleen op de verbouwing.
Wat is het verschil tussen eigenaarsbelang en huurdersbelang? +
Inhoudelijk niets: het gaat in beide gevallen om wat er nagelvast is aangebracht door iemand die niet de eigenaar van het casco is. Eigenaarsbelang gebruik je bij een appartement met een VvE, huurdersbelang bij een gehuurd pand. Bij beide geldt dezelfde evenredigheidsregel als de verzekerde som te laag staat.