Hypotheek voor een tweede woning

Kan ik een hypotheek krijgen voor een tweede woning?

Ja, maar niet overal en niet op dezelfde voorwaarden als bij je eigen huis. Een tweede woning is voor een geldverstrekker een ander risico, want je woont er niet. Daardoor doet lang niet elke partij het, financier je een kleiner deel van de waarde en heb je meer eigen geld nodig.

Er is een tweede verschil dat zwaarder weegt dan mensen verwachten. Een tweede woning valt in box 3: de hypotheekrente is niet aftrekbaar en de overdrachtsbelasting is 10,4% in plaats van 2% (Belastingdienst, 2026). Ook NHG, de Nationale Hypotheek Garantie met haar rentekorting en vangnet bij gedwongen verkoop, is uitgesloten: die eist dat je de woning zelf als hoofdverblijf bewoont (Voorwaarden en Normen, 1 januari 2026). De NHG-kostengrens van € 470.000 doet er hier dus niet toe.

Wat het haalbaar maakt: wat voor woning het is, wat je ermee gaat doen, en waar je ruimte zit.

Kan ik mijn hypotheek verhogen voor een tweede huis, of heb ik een aparte hypotheek nodig?

Allebei kan, en de keuze wordt vaker bepaald door de geldverstrekker dan door jou. Route één is een verhoging op je huidige woning, waarbij je de opname als eigen geld meeneemt naar de tweede woning. Route twee is een aparte hypotheek met de tweede woning als onderpand.

🔑 Eén regel bepaalt hier bijna alles: een verhoging haal je bij de partij waar je hypotheek al ligt. ING schrijft het zo op: "ING verstrekt geen hypotheken achter hypotheken van andere kredietverstrekkers", met de overbruggingshypotheek als enige uitzondering (Acceptatiebeleid ING Hypotheken, 23 juli 2026, § 5.4). Rabobank, Triodos Bank, Handelsbanken, Knab, Obvion en a.s.r. zeggen hetzelfde. ABN AMRO is de uitzondering en accepteert een hypotheekrecht met hogere rang van een andere partij, maar tot maximaal 75% van de waarde van het onderpand (Woonbeleid Bestaande Lening, juli 2026, § 5.16).

Er hoort een ondergrens bij: a.s.r. verstrekt een tweede hypotheek of verhoging vanaf € 10.000 (Hypotheekgids, mei 2026, § 10.4), Obvion vanaf € 5.000 (Acceptatiebeleid, juli 2026). En het doel wordt getoetst. Knab staat een verhoging voor consumptieve doeleinden niet toe (Acceptatiegids, april 2026, § 5.15), en met NHG lukt het niet: de doelen voor een aanvullende lening met NHG zijn limitatief en een tweede woning staat er niet bij (Voorwaarden en Normen, 1 januari 2026, § D.3.1).

Welke geldverstrekkers accepteren een tweede woning?

Een minderheid, en ieder op zijn eigen manier. Sommige partijen financieren de tweede woning zelf, met een eigen product en een eigen plafond. Andere willen het onderpand niet, maar staan wel toe dat je op je eigen woning bijleent. Een derde groep eist hoofdverblijf, en daarmee is de deur dicht.

Vier partijen met een uitgewerkte regeling:

• ABN AMRO noemt het een pied-à-terre: maximaal 85% van de waarde van het onderpand, elk leningdeel maximaal 20 jaar, elk leningdeel aflossend, en een inkomen dat de bank mag meetellen (het toetsinkomen) van minimaal € 60.000 voor de hoogste verdiener (Woonbeleid Nieuwe Lening, juli 2026, § 2.5). Het onderpand moet uitsluitend als pied-à-terre voor eigen bewoning worden gebruikt.
• Handelsbanken doet het via een apart product, de Extra Woninghypotheek, tot maximaal 75% van de waarde van het onderpand. Voor de eigen woning geldt daar een staffel van 85% tot € 2.500.000, daarboven 70% en 60% (Acceptatiebeleid Woninghypotheken, januari 2026).
• Rabobank spreekt van een extra woning: niet het hoofdverblijf, bestemd voor eigen gebruik, geen permanente bewoning, en de aanvrager is eigenaar, debiteur én gebruiker (Acceptatiegids, 29 juni 2026, hoofdstuk 5). Een eigen percentage voor die extra woning staat er niet in; de verstrekkingsnorm volgt uit het type onderpand.
• ING kent de tweede woning als "een reguliere woning die niet als hoofdverblijf dient", te bewonen door de aanvragers zelf en geen recreatiewoning, maar behandelt hem via bijzonder beleid met individuele beoordeling en zonder desktoptaxatie (Acceptatiebeleid ING Hypotheken, 23 juli 2026, bijlage IV).

De tegenkant is even bruikbaar. Knab verstrekt alleen als de woning het hoofdverblijf is (Acceptatiegids, april 2026, § 2.1), Argenta eist vaste bewoning én eigen bewoning (Hypotheekgids, augustus 2026, § 1.4), Allianz stelt de hoofdverblijf-eis twee keer (Hypotheekwijzer, augustus 2026) en Nationale-Nederlanden kent maar twee bestemmingen: eigen bewoning of verhuur via de Verhuurhypotheek (Acceptatiegids, januari 2026, hoofdstuk 6).

Hoeveel kan ik lenen voor een tweede woning, en hoe reken ik dat uit?

Minder dan bij je eigen woning, en de som kent twee begrenzingen. De eerste is het onderpand, want een tweede woning wordt zelden tot 100% van de waarde gefinancierd. De tweede is je inkomen, want de lasten van beide woningen tellen bij elkaar op in dezelfde toets.

Reken de eigen inbreng daarom als eerste uit, inclusief kosten koper. Bij 80% van een woning van € 400.000 leg je € 80.000 zelf bij, plus 10,4% overdrachtsbelasting: € 41.600 in plaats van de € 8.000 bij een eigen woning (Belastingdienst, 2026).

Mag ik een tweede woning verhuren?

Bron: Private Insurance Assuradeuren, VP WH 2022-01, keuzedekking Verhuur recreatiewoning.

Verhuren mag, maar niet met de hypotheek waarmee je een woning voor eigen gebruik koopt. Daarvoor bestaat de verhuurhypotheek, een ander product met een lager plafond. Je rekent dan niet met de vrije marktwaarde maar met de marktwaarde in verhuurde staat, en die ligt lager.

De percentages liggen dicht bij elkaar, maar de aflossingsvorm verschilt per partij en die bepaalt je maandlast. Centraal Beheer financiert tot 80% van de marktwaarde in verhuurde staat met aflossingsvrij tot 60% (Acceptatiegids Woningverhuur Hypotheek, juli 2026), Woonfonds hanteert dezelfde 80% en 60% (Acceptatiebeleid Woningverhuur Hypotheek, januari 2025), Dynamic Credit gaat tot 80% met aflossingsvrij tot 50% (Acceptatiehandleiding Verhuurhypotheek, januari 2026), en Obvion doet het via de Verhuur- en Recreatiehypotheek tot 80% in verhuurde staat maar staat alleen annuïteit en lineair toe (Acceptatiebeleid, juli 2026).

🔑 Kijk vooral voor wie het product bedoeld is, want daar valt een aanvraag het vaakst op om. BLG, Dynamic Credit, Woonfonds en Lloyds Bank verstrekken uitsluitend aan iemand die als consument handelt. De Nederlandse doet het omgekeerde: "De aanvrager zal zich moeten kwalificeren als een zakelijk belegger, niet zijnde een consument" (Acceptatiegids, juni 2026).

Wanneer is het een recreatiewoning en niet een tweede woning?

Dat bepaalt het bestemmingsplan, niet je eigen gebruik. Mag je er legaal permanent wonen, dan is het voor een geldverstrekker een tweede woning. Staat er een recreatiebestemming op, of ligt het huis op een recreatiepark, dan is het een recreatiewoning. Dat onderscheid kost geld.

Bij een recreatiewoning valt een groot deel van de markt weg. Argenta sluit een woning op een recreatiepark uit ongeacht de bestemming (Hypotheekgids, augustus 2026, § 2.3.2), en MUNT en Handelsbanken zetten recreatiewoningen in hun lijst met niet-acceptabele onderpanden (Hypotheekgids juli 2026 en Acceptatiebeleid Woninghypotheken januari 2026).

De partijen die het wél doen, financieren een kleiner deel. ING gaat tot 75% van de marktwaarde, met een looptijd van maximaal 25 jaar en verplicht aflossen (Acceptatiebeleid ING Hypotheken, 23 juli 2026, § 4.11). ASN, BLG, SNS en RegioBank hanteren alle vier maximaal 70% van de marktwaarde, volledig annuïtair of lineair (Regels voor het accepteren en verstrekken van een hypotheek, 23 juni 2026 en 17 maart 2026).

Wat betekent een tweede woning voor mijn belasting?

Twee dingen, en het tweede wordt het vaakst vergeten. De woning valt in box 3, dus de rente is niet aftrekbaar en je betaalt jaarlijks belasting over de waarde. En bij de aankoop betaal je 10,4% overdrachtsbelasting in plaats van 2%, over de waarde in het economisch verkeer en niet over de WOZ (Belastingdienst, 2026).

In box 3 telt de woning in 2026 mee als overige bezitting met een forfaitair rendement van 6,00%, definitief vastgesteld, tegen een tarief van 36%. Het heffingvrij vermogen is € 59.357 per persoon en € 118.714 met een fiscale partner. De schuld telt mee tegen een forfait van 2,70% (Belastingdienst, 2026). Dat schuldpercentage is voor 2026 nog voorlopig en wordt begin 2027 definitief.

Verhuur je langdurig aan een huurder met huurbescherming, dan mag je de WOZ-waarde eerst verlagen met de leegwaarderatio, die van 73% tot 100% van de WOZ loopt. Vanaf een jaarhuur van 5% van de WOZ levert de regeling niets meer op (Belastingdienst, tabel geldig 2023 tot en met 2026). Gebruik je de woning zelf, dan geldt hij niet.

Hoe zet ik de overwaarde van mijn eigen woning in?

Door op je eigen woning bij te lenen en die opname als eigen geld mee te nemen naar de tweede woning. Voor veel mensen is dat de goedkoopste route, want je leent tegen woninghypotheekrente in plaats van tegen het tarief van een tweede object.

De opname is namelijk geen eigenwoningschuld: het geld gaat niet naar de woning waarin je woont, dus de rente over dat deel is niet aftrekbaar in box 1. Dat leningdeel verhuist naar box 3, samen met de tweede woning die je ermee koopt. Hoe zo'n opname werkt, staat op de pagina over overwaarde opnemen. Moet de tweede woning er eerder zijn dan het geld, kijk dan naar een overbruggingshypotheek.

Hoe pakken jullie een tweede woning aan?

Wij zoeken uit welke geldverstrekkers jouw plan accepteren, rekenen beide routes door en regelen de aanvraag tot aan de notaris. Wij vergelijken ruim 40 geldverstrekkers en ontvangen geen provisie: je betaalt ons en niemand anders. Wat wij als eerste doen is de acceptatievraag, niet de rentevraag: een rentelijst zegt niets over de vraag of een partij jouw tweede woning wíl hebben.

Het eerste uur is gratis. Hebben we daarna meer tijd nodig, dan spreken we samen af wat dat kost. Je krijgt nooit onverwacht een nota van ons.