Hypotheek recreatiewoning: wat wél kan, en bij wie
Een vakantiehuis of recreatiewoning financieren gaat anders dan een gewone woning. Minder geldverstrekkers doen het, de voorwaarden zijn strenger en de valkuilen zitten in het bestemmingsplan. Wij weten welke partijen dit wél doen en rekenen voor wat in jouw situatie haalbaar is.
★ 4,7 uit 67 Google-reviews · AFM-vergunning 12046005 · aangesloten bij Kifid
Kort: een recreatiewoning financieren is lastiger dan een gewone woning. Er zijn minder geldverstrekkers die het doen, je kunt vaak een kleiner deel van de waarde lenen, en NHG is niet mogelijk. In onze vergelijking financieren geldverstrekkers 70% tot 90% van de marktwaarde, afhankelijk van de partij; Obvion rekent met 80% van de waarde in verhuurde staat. Daarnaast betaal je 8% overdrachtsbelasting over de waarde van de woning, met de koopsom als minimum. Permanent wonen mag meestal niet, dat hangt af van het bestemmingsplan en de parkregels. Of je het huis zelf gebruikt of verhuurt, maakt bovendien uit voor de aanvraag. Een veelgebruikt alternatief is de overwaarde van je eigen woning inzetten. Wij zoeken uit welke route in jouw geval het beste werkt.
Een eigen plek aan het water, in het bos of op een vakantiepark: aantrekkelijk idee. De financiering is alleen een verhaal apart. Een recreatiewoning valt buiten de normale hypotheekregels, en lang niet elke geldverstrekker wil eraan. Dat betekent niet dat het niet kan, het betekent dat je moet weten waar je moet zijn en waar je op moet letten. Hieronder leggen we uit waarom een recreatiewoning anders werkt, wat de bestemmingsvraag betekent, en welke alternatieven er zijn.
Waarom is een recreatiewoning lastiger te financieren?
Omdat het geen hoofdverblijf is. Bij een gewone woning kun je terecht bij tientallen geldverstrekkers en gelden vaste, ruime regels; bij een recreatiewoning doet maar een beperkt aantal partijen mee, kun je een kleiner deel van de waarde lenen en is NHG niet mogelijk. Daar komt bij dat de bestemming en het object zwaar meewegen. Vier dingen maken het verschil:
Minder geldverstrekkers
Slechts een beperkt aantal partijen financiert een recreatiewoning. Veel reguliere geldverstrekkers doen het niet of alleen onder strikte voorwaarden. Je kunt dus niet zomaar overal terecht.
Vaak een lagere financiering
Meestal kun je een kleiner deel van de waarde lenen dan bij een gewone woning. Je eigen inbreng is daardoor doorgaans groter. Het exacte percentage varieert per geldverstrekker en per object.
Geen NHG
Nationale Hypotheek Garantie geldt alleen voor je hoofdwoning. De Voorwaarden en Normen van NHG (1 januari 2026) eisen letterlijk dat de consument de woning als hoofdverblijf bewoont en dat de woning niet verhuurd of aan een ander in gebruik gegeven is. Voor een recreatiewoning is NHG niet mogelijk, waardoor je de rentekorting en het vangnet van NHG mist.
Strengere beoordeling
De geldverstrekker kijkt kritisch naar de locatie, de staat en de courantheid van het object. Een stacaravan of chalet wordt vaak anders beoordeeld dan een stenen recreatiewoning.
Omdat de verschillen tussen geldverstrekkers hier groot zijn, loont het om te vergelijken. Wij kennen de partijen die recreatiewoningen wél financieren en onder welke voorwaarden, zodat je niet bot vangt bij een bank die er principieel niet aan begint.
Hoeveel hypotheek kun je krijgen voor een recreatiewoning?
In onze vergelijking financieren geldverstrekkers 70% tot 90% van de marktwaarde van een recreatiewoning, afhankelijk van de partij; Obvion rekent met 80% van de waarde in verhuurde staat. De rest betaal je met eigen geld. Daar komen overdrachtsbelasting en overige kosten koper bij. Bij de meeste geldverstrekkers wordt je inkomen strenger getoetst dan bij een eigen woning met aftrekbare hypotheekrente.
Per geldverstrekker:
- Rabobank financiert maximaal 90% van de marktwaarde. Aflossingsvrij lenen mag niet. Naast eigen gebruik is kortdurende verhuur voor recreatie toegestaan. Permanente bewoning mag niet, op twee uitzonderingen na (Acceptatiegids Rabobank, 14 september 2026, § 5.5.13).
- ING financiert maximaal 75% van de marktwaarde. Bij structurele verhuur geldt maximaal 75% van de marktwaarde in verhuurde staat. Je lost verplicht annuïtair of lineair af, binnen maximaal 25 jaar. Tijdelijke verhuur mag, maar huurinkomsten tellen niet mee als toetsinkomen. Je staat op een ander adres ingeschreven. De woning moet gebouwd zijn van baksteen, beton of houtskeletbouw (houtskeletbouw alleen bij nieuwbouw of een bouwkundige toestand 'goed' in de taxatie), met een volwaardige fundering, op eigen grond of directe erfpacht (Acceptatiebeleid ING Hypotheken, 1 oktober 2026, § 4.11).
- Obvion financiert een recreatiewoning alleen met de Verhuur- en Recreatiehypotheek, tot maximaal 80% van de marktwaarde in verhuurde staat. Die waarde geldt ook als je de woning zelf gebruikt. Een verhuurverplichting van het park of (semi)permanente verhuur is niet toegestaan. Je moet zelf een andere woning in Nederland bewonen (Acceptatiegids Obvion versie 6.3, 14 september 2026).
- ASN Bank, BLG, RegioBank en SNS financieren maximaal 70% van de marktwaarde. Je lost de hele hypotheek annuïtair of lineair af. Een taxatierapport is verplicht. Een overbruggingshypotheek op een recreatiewoning is niet mogelijk (Regels voor het accepteren en verstrekken van een hypotheek, hoofdstuk 7, Recreatiehypotheek; ASN 23 juni 2026; BLG, RegioBank en SNS 17 maart 2026).
De hypotheekrente op een recreatiewoning is niet aftrekbaar. Daarom gebruikt de inkomenstoets de tabellen voor niet fiscaal aftrekbare rente uit de Tijdelijke regeling hypothecair krediet (2026). Daarin mag een kleiner percentage van je inkomen naar woonlasten gaan dan bij een eigen woning met aftrekbare rente. Bij hetzelfde inkomen kun je dus minder lenen. ING houdt ook rekening met de woonlasten van het adres waar je staat ingeschreven (Acceptatiebeleid ING Hypotheken, 1 oktober 2026, § 4.11). Bij ASN Bank, BLG, RegioBank en SNS tellen de huur- of hypotheeklasten van je hoofdverblijf mee (Regels voor het accepteren en verstrekken van een hypotheek, hoofdstuk 7, Recreatiehypotheek; ASN 23 juni 2026; BLG, RegioBank en SNS 17 maart 2026).
Een rekenvoorbeeld: bij een recreatiewoning van € 300.000 en 70% financiering leen je € 210.000. Je legt zelf € 90.000 in. Daar komt 8% overdrachtsbelasting bij over de koopsom van € 300.000, het tarief voor een woning die niet je hoofdverblijf is: € 24.000 (Belastingdienst, 2026). Samen is dat € 114.000 eigen geld, nog zonder de overige kosten koper.
Gaat het om een tweede woning met een woonbestemming, dan gelden andere grenzen: die staan op onze pagina over de hypotheek voor een tweede woning.
Welke bank financiert een recreatiewoning?
In onze vergelijking financieren Rabobank, ING, Obvion via de Verhuur- en Recreatiehypotheek, ASN Bank, BLG, RegioBank en SNS recreatiewoningen. Elk heeft een eigen plafond tussen 70% en 90% van de marktwaarde; Obvion rekent met 80% van de waarde in verhuurde staat. Een aantal andere partijen doet het niet. De bron per geldverstrekker staat in de lijst hierboven.
Wie het niet doet:
- Argenta wijst een recreatiewoning en een woning op een recreatiepark af, ongeacht de bestemming (Hypotheekgids Argenta, augustus 2026, § 2.3.2).
- MUNT accepteert recreatiewoningen niet als onderpand (Hypotheekgids MUNT, juli 2026, § 4.2.11).
- Handelsbanken verstrekt geen woninghypotheek op een recreatiewoning (Acceptatiebeleid Woninghypotheken, januari 2026, § 4.2.1). Een tweede woning met een woonbestemming financiert Handelsbanken wel, met de Extra Woninghypotheek tot 75% van de waarde van het onderpand (Acceptatiebeleid, januari 2026).
- ABN AMRO staat een nieuwe financiering op een onderpand met bestemming recreatie niet meer toe. De regel voor recreatie geldt alleen nog bij een wijziging of herfinanciering van een bestaande ABN AMRO-lening (Woonbeleid Nieuwe Lening, juli 2026, § 5.85). Wel kun je bij ABN AMRO de overwaarde van je eigen woning inzetten voor een recreatiewoning: met advies mag een aflossend leningdeel daarvoor een looptijd tot 360 maanden hebben (§ 2.3). Vanaf 62 jaar staat ook de Overwaarde Hypotheek een vakantiewoning voor eigen gebruik toe als bestedingsdoel (Productwijzer Overwaarde Hypotheek, april 2026). En heeft een voormalige recreatiewoning inmiddels de bestemming wonen, dan financiert ABN AMRO tot 85% van de marktwaarde als het je hoofdverblijf wordt en niet verhuurd wordt, met onder meer een minimale marktwaarde van € 150.000 en geen chalet (§ 5.86).
Met voorwaarden:
- Nationale-Nederlanden noemt de recreatiewoning niet in zijn acceptatiegids; een woning op een recreatiepark accepteert het alleen met een gevalideerd taxatierapport, de omschrijving 'wonen' in het kadaster en een vergunning voor permanente bewoning (Acceptatiegids, januari 2026).
Let op de parkvoorwaarden: Obvion sluit een recreatiewoning met een verhuurverplichting van het park uit (Acceptatiegids Obvion versie 6.3, 14 september 2026). Wij toetsen je aanvraag aan de acceptatie-eisen voordat je naar de rente kijkt.
Denk aan de verzekering naast de financiering, want die telt anders. Een recreatiewoning wordt op de woonhuisvoorwaarden die wij via Private Insurance Assuradeuren (VCN) plaatsen niet onbeperkt op herbouwwaarde verzekerd, maar tot maximaal het bedrag op je polisblad, met garantie tegen onderverzekering tot dat bedrag. Verhuur je hem, dan geldt daar bovendien een grens van zeventien weken per jaar, aan één persoon of gezin, met een schriftelijke huurovereenkomst en eigen gebruik ernaast. Regel je de financiering en de verzekering los van elkaar, dan ontdek je dat verschil pas bij de schade.
Bron: Private Insurance Assuradeuren, Voorwaarden verzekering Woonhuis VP WH 2022-01, hoofdstuk 2 en de keuzedekking Verhuur recreatiewoning.
Mag ik permanent in een recreatiewoning wonen?
De grootste valkuil zit in de bestemming. In een recreatiewoning mag je meestal niet permanent wonen, dat hangt af van het bestemmingsplan van de gemeente en van de regels van het park of de vereniging. Staat er een recreatieve bestemming op, dan is het je tweede woning en geen hoofdverblijf, met alle fiscale en juridische gevolgen van dien. Ga daar nooit vanuit op basis van wat een verkoper belooft; controleer het bij de gemeente.
Ook je gebruik telt mee. Gebruik je het huis alleen zelf, of wil je het (deels) verhuren? Verhuur kan interessant zijn voor de inkomsten, maar veel geldverstrekkers stellen daar aanvullende eisen aan of sluiten het uit. Wij nemen jouw plan, zelf gebruiken, verhuren of een combinatie, mee in de aanvraag, zodat je niet achteraf tegen een verbod aanloopt.
Kan ik de overwaarde van mijn eigen woning inzetten?
Loopt de financiering van de recreatiewoning zelf spaak of vind je de voorwaarden ongunstig? Dan is er vaak een aantrekkelijker route: de overwaarde van je eigen woning opnemen. Je verhoogt dan de hypotheek op je hoofdwoning en gebruikt dat geld om de recreatiewoning (deels) te betalen. Dat kan gunstiger uitpakken, omdat je op je eigen woning wél de ruimere regels en scherpere rentes benut. Let op: de rente over dat deel is meestal niet aftrekbaar, want het geld gaat niet naar je hoofdwoning. Wij zetten beide routes naast elkaar en rekenen door wat voor jou het voordeligst is.
Hoe helpen wij bij een hypotheek voor een recreatiewoning?
Wij zijn een onafhankelijk hypotheek- en verzekeringskantoor in Naarden en werken door heel Nederland. We kennen de geldverstrekkers die recreatiewoningen financieren en hun voorwaarden, checken de bestemming en de parkregels met je mee, en vergelijken de aanvraag voor het object zelf met de route via je overwaarde. Zo weet je vooraf wat haalbaar is en tegen welke voorwaarden, geen verrassingen achteraf. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.
Veelgestelde vragen
Kan ik een hypotheek krijgen voor een recreatiewoning? +
Vaak wel, maar bij een beperkter aantal geldverstrekkers en onder strengere voorwaarden dan bij een gewone woning. Je kunt meestal een kleiner deel van de waarde lenen en NHG is niet mogelijk. Wat in jouw situatie haalbaar is, hangt af van het object, de locatie en je inkomen. Wij rekenen het door.
Mag ik permanent in een recreatiewoning wonen? +
Meestal niet. Of het mag hangt af van het bestemmingsplan van de gemeente en de regels van het park of de vereniging. Bij een recreatieve bestemming is permanente bewoning doorgaans niet toegestaan. Controleer dit altijd bij de gemeente voordat je koopt.
Is NHG mogelijk bij een recreatiewoning? +
Nee. Nationale Hypotheek Garantie is bedoeld voor de woning die je zelf als hoofdverblijf bewoont, en een recreatiewoning is dat niet. Je mist daardoor zowel de rentekorting die geldverstrekkers bij NHG geven als het vangnet bij gedwongen verkoop. De actuele normen staan in de Voorwaarden en Normen op nhg.nl, en die zijn leidend.
Kan ik mijn overwaarde gebruiken om een vakantiehuis te kopen? +
Vaak wel. Je verhoogt de hypotheek op je eigen woning en gebruikt dat bedrag voor de recreatiewoning. Dat kan gunstiger zijn dan een aparte financiering, al is de rente over dat deel meestal niet aftrekbaar. We zetten beide routes voor je naast elkaar.
Maakt het uit of ik het huis verhuur? +
Ja, en het is belangrijk om dat vooraf te melden. Veel geldverstrekkers stellen extra eisen aan verhuur of sluiten het helemaal uit, en verhuren zonder toestemming kan de lening opeisbaar maken. Of je het huis zelf gebruikt, verhuurt of allebei, nemen we mee in de aanvraag zodat je niet achteraf tegen een verbod aanloopt.
Hoe wordt een recreatiewoning belast in box 3? +
Met een forfaitair rendement over de waarde en niet met je werkelijke gebruik of opbrengst. Voor 2026 rekent de Belastingdienst 6,00% over overige bezittingen, waaronder een recreatiewoning, tegen een tarief van 36%. Het heffingvrij vermogen is € 59.357 per persoon (€ 118.714 met fiscaal partner). De hypotheekschuld voer je als box 3-schuld op.
Is de hypotheekrente van een recreatiewoning aftrekbaar? +
Nee. Hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor de eigen woning in box 1, en dat is de woning waar je je hoofdverblijf hebt. Een recreatiewoning valt in box 3, dus je trekt de rente niet af. Financier je de recreatiewoning met overwaarde op je hoofdwoning, dan is de rente over dat extra deel ook niet aftrekbaar.
Hoeveel eigen geld heb ik nodig voor een recreatiewoning? +
Meer dan bij een gewone woning. Geldverstrekkers financieren hier een kleiner deel van de waarde, dus je eigen inbreng is doorgaans groter. Het exacte percentage verschilt per geldverstrekker en per object: een stacaravan of chalet wordt anders beoordeeld dan een stenen recreatiewoning. Reken die inbreng vooraf door, samen met de kosten koper.
Is het verstandig om in een recreatiewoning te investeren? +
Wij voorspellen geen rendement. De opbrengst staat niet vast. In onze vergelijking financieren geldverstrekkers 70% tot 90% van de marktwaarde, afhankelijk van de partij; Obvion rekent met 80% van de waarde in verhuurde staat. Je hebt dus eigen geld nodig. Bij aankoop betaal je 8% overdrachtsbelasting over de waarde van de woning, met de koopsom als minimum (Belastingdienst, 2026). Daarnaast valt de woning met de schuld in box 3: je betaalt belasting over een forfaitair rendement op je vermogen boven het heffingvrij vermogen (Belastingdienst, 2026). Je krijgt geen renteaftrek. Verhuur moet passen binnen de regels van je geldverstrekker en de verhuurgrens op je opstalpolis. Reken die vaste kosten door voordat je een bod doet.
Wat is het nadeel van een tweede huis? +
Bij een recreatiewoning als tweede huis krijg je geen hypotheekrenteaftrek. Daarnaast valt de woning met de schuld in box 3: je betaalt belasting over een forfaitair rendement op je vermogen boven het heffingvrij vermogen (Belastingdienst, 2026). Bij aankoop betaal je 8% overdrachtsbelasting over de waarde van de woning, met de koopsom als minimum (Belastingdienst, 2026). In onze vergelijking financieren geldverstrekkers 70% tot 90% van de marktwaarde, afhankelijk van de partij; Obvion rekent met 80% van de waarde in verhuurde staat. De rest betaal je zelf, naast de overdrachtsbelasting en overige kosten koper. NHG is niet mogelijk. Ook verhuur is niet vrij: je moet rekening houden met de regels van je geldverstrekker en je opstalpolis.
Hoe zit het met de rente op een hypotheek voor een tweede huis? +
Bij een recreatiewoning is de rente niet aftrekbaar: je betaalt de bruto rente. De inkomenstoets gebruikt tabellen voor niet fiscaal aftrekbare rente. ASN Bank (voorheen BLG) rekent voor een recreatiewoning een renteopslag bovenop het gewone tarief (Renteoverzicht, geldig per 1 juli 2026). Obvion heeft voor de Verhuur- en Recreatiehypotheek een eigen tarievenlijst (rentetarieven Obvion, 29 september 2026). Welke rente in jouw geval geldt, hangt af van de geldverstrekker en de rentevaste periode.
Meer weten? Bekijk ook je maximale hypotheek berekenen, overwaarde opnemen, de hypotheek voor een tweede woning en onze hypotheekpagina.
Wie financiert jouw vakantiehuis wel?
Bel ons of plan een gratis gesprek. We kijken naar de bestemming en het object, en zoeken uit welke geldverstrekkers dit doen en onder welke voorwaarden.
Wat er nog meer speelt
Bezit komt zelden alleen. Dit zijn de onderwerpen die er in de praktijk het vaakst naast liggen.
Een tweede woning verzekeren
Leegstand verandert je dekking, en dat gaat vanzelf. Lees verder →
Een tweede woning financieren
Wat er kan zonder je beleggingen te verkopen, en wat het in box 3 betekent. Lees verder →
Onderverzekering
Staat het verzekerde bedrag te laag, dan wordt ook een kleine schade naar evenredigheid vergoed. Lees verder →
Het geheel, met de gaten die in een standaardpakket vallen, staat op de pagina voor vermogende particulieren →