Stormschade: wat is verzekerd en wat niet?

Wanneer spreekt een verzekeraar van storm?

Van storm is sprake bij een windsnelheid van ten minste 14 meter per seconde. Dat is windkracht 7 op de schaal van Beaufort en ongeveer 50 kilometer per uur. Waaide het minder hard, dan is er volgens je polis geen storm geweest en wordt de schade langs andere artikelen gelegd, of langs geen enkel artikel. Die grens van windkracht 7 vonden wij terug in alle woonpolissen die wij dagelijks gebruiken.

De gréns is dus overal gelijk, maar de formulering niet. En die formulering bepaalt wat er gebeurt als het net niet hard genoeg waaide.

Dit is de stand van de voorwaardenversies die wij in augustus 2026 in huis hadden. Op je eigen polisblad staat welke versie voor jou geldt, en dat is bij een polis die al jaren loopt niet vanzelf de nieuwste.

Hoe wordt die windsnelheid eigenlijk gemeten?

Dat staat lang niet altijd in de voorwaarden, en dat is een verschil dat je pas merkt als het erop aankomt. De drie woonpolissen hierboven noemen alleen de snelheid en niet de meetmethode. In andere voorwaarden staat het wél uitgeschreven: Unigarant hanteert in zijn caravan-, camper-, motor- en scootmobielvoorwaarden een gemiddelde windsnelheid over een periode van tien minuten van ten minste 14 meter per seconde. Dat is een strengere lat dan hij lijkt, want één zware windstoot boven je huis haalt zo’n tienminutengemiddelde niet automatisch.

Praktisch gevolg: bij twijfel is het weerbericht van die dag onderdeel van je dossier. Wij vragen de meetgegevens van dat moment op als een verzekeraar het aantal meters per seconde ter discussie stelt.

Opstal of inboedel: welke polis betaalt de rekening?

De opstal- of woonhuisverzekering dekt het gebouw en alles wat aard- en nagelvast vastzit: dak, muren, kozijnen, de vaste keuken en badkamer. De inboedelverzekering dekt je losse spullen. Bij storm loopt de scheidslijn dwars door je tuin heen, want een schutting hoort bij het gebouw en een haag hoort bij de tuin. Ook zonnepanelen vallen niet bij elke verzekeraar aan dezelfde kant.

Meer over het onderscheid tussen die twee polissen en over de herbouwwaarde lees je op onze pagina over de woonhuis- en inboedelverzekering.

Vier plekken waar stormschade in de praktijk misgaat

Dit zijn de vier discussies die wij bij schademeldingen het vaakst zien terugkomen. Ze staan alle vier zwart op wit in de voorwaarden, alleen leest niemand die voordat de wind opsteekt.

1. De tuin is bij storm vaak juist niet verzekerd

Veel polissen dekken de tuin wel, maar sluiten precies de weersoorzaken uit. Nh1816 vergoedt de herstelkosten van tuinaanleg, bestrating, bomen en beplanting bij een gedekte gebeurtenis, maar niet als de schade door storm, neerslag, overstroming of andere weersinvloeden is ontstaan. Bij a.s.r. krijg je geen vergoeding voor schade aan de tuinaanleg door storm, met uitzondering van een verankerd paviljoen, boomhut, volière, ingegraven of verankerde jacuzzi, vaste buitenkeuken en vaste tuinmeubelen.

De Goudse gaat nog een stap verder. In de basis vergoedt die schade aan de tuin tot € 5.000, maar uitdrukkelijk niet als de oorzaak storm, hevige plaatselijke neerslag, diefstal of vandalisme is. Daarvoor bestaat de aanvullende dekking Tuin. En zelfs mét die aanvullende dekking blijft schade door storm, hagel of blikseminslag aan beplanting uitgesloten. Je omgewaaide beuk is dan dus nog steeds voor eigen rekening.

2. Een schutting is opstal, een haag is tuin

Alle drie de verzekeraars die wij hierboven noemen trekken dezelfde streep: wat van hout, steen of metaal is en als erfafscheiding vaststaat hoort bij het woonhuis, wat groen is hoort bij de tuin. De Goudse rekent de vaste terreinafscheidingen op je perceel, bijvoorbeeld een schutting, hek of muur rondom de tuin, tot het woonhuis en zegt erbij dat rietmatten en beplanting daar niet onder vallen. Nh1816 doet hetzelfde en sluit bovendien schade door storm aan terreinafscheidingen van beplanting, veehek, prikkeldraad, rietmatten en zicht-, wind- of zonnedoeken uit. Bij a.s.r. horen erfafscheidingen bij het woonhuis, maar horen hagen, planten en bomen die als erfafscheiding dienen bij de tuin.

Voor je omgewaaide erfafscheiding is de vraag dus niet wat er stond, maar waarvan het gemaakt was.

3. Zonnepanelen: hier lopen de voorwaarden echt uit elkaar

Dit is het duidelijkste verschil dat wij tegenkwamen. Bij Nh1816 zijn zonnepanelen standaard meeverzekerd op de woonhuisverzekering. Bij a.s.r. horen zonnepanelen, zonnecollectoren, (mini)windturbines en warmtepompsystemen bij het woonhuis, of ze nu aan het huis of in de tuin bevestigd zijn. Bij De Goudse horen zonnepanelen juist niet bij het woonhuis: er is in de basis dekking tot maximaal € 5.000 voor onder meer stormschade, en wil je meer of ook andere warmte- en energieopwekkende systemen verzekeren, dan heb je de aanvullende dekking Duurzaam wonen nodig.

Twee dingen die daar nog bij horen en die niemand verwacht. Ten eerste eist De Goudse dat de panelen volgens de geldende installatievoorschriften zijn geïnstalleerd door een erkend bedrijf, en dat moet je bij schade kunnen aantonen. Bewaar die factuur dus. Ten tweede is de schade doordat er geen of minder energie kan worden opgewekt niet gedekt: je krijgt het paneel vergoed, niet de opbrengst die je misloopt terwijl je op een monteur wacht.

4. De regen die door het gat naar binnen komt

Waait je dak open en regent het daarna naar binnen, dan is dat gevolgschade van de storm. Maar neerslag heeft in vrijwel elke polis zijn eigen artikelen, en die zijn strenger. Alle drie de verzekeraars sluiten neerslag uit die via openstaande ramen, deuren, luiken of lichtkoepels naar binnen komt. Nh1816 sluit daarnaast schade door neerslag aan het dak, de dakgoot of de regenafvoerpijp uit, met de kanttekening dat schade door sneeuw- of waterdruk op het dak daar juist niet onder valt. De Goudse sluit neerslag aan de buitenkant van de woning uit.

Praktisch betekent dat: dicht het gat zo snel als het veilig kan, en fotografeer de situatie vóór je dat doet. Een zeil over het dak is geen slordigheid maar precies wat je verzekeraar van je verwacht.

Het eigen risico bij storm is apart geregeld

Bij storm geldt bijna altijd een ander eigen risico dan bij de rest van je polis, en meestal een hoger. Bij de woonpolissen die wij het meest gebruiken is dat € 250 of € 375 per gebeurtenis. Dat bedrag staat los van het eigen risico dat je verder op je polisblad hebt staan, en het is bij sommige verzekeraars af te kopen tegen een premietoeslag.

Twee dingen die in je voordeel werken en die veel mensen niet weten. Op de inboedelverzekering geldt dat aparte stormrisico vaak niet: bij Nh1816 wordt het eigen risico op mobiele elektronica juist níet in rekening gebracht als de schade door storm of neerslag komt. En bij a.s.r. geldt voor de kosten die je maakt om schade te voorkomen of te beperken geen eigen risico. Een noodreparatie kost je dus niets extra.

Wat verzekeraars bij storm juist niet vergoeden

Dit rijtje komt uit de voorwaarden van dezelfde drie verzekeraars. Het is geen complete lijst en per polis kan het afwijken, maar dit zijn de uitsluitingen die bij stormschade het vaakst in de weg zitten.

• Schade door wind onder windkracht 7. a.s.r. schrijft dat expliciet uit, De Goudse sluit wind en windvlagen uit tenzij het om storm gaat.
• Neerslag die via openstaande ramen, deuren, luiken of lichtkoepels naar binnen komt.
• Achterstallig onderhoud, slijtage en andere langzaam werkende invloeden, en bouw-, montage- en constructiefouten aan de woning (De Goudse).
• Schade door storm of andere weersinvloeden aan terreinafscheidingen van beplanting, veehek, prikkeldraad, rietmatten en zicht-, wind- of zonnedoeken (Nh1816).
• Schade door storm, hagel of blikseminslag aan beplanting, ook als je de aanvullende tuindekking hebt (De Goudse).
• Het verlies aan opgewekte energie zolang je zonnepanelen stuk zijn (De Goudse).
• Tijdens een verbouwing is de dekking beperkt. Is je woning niet glasdicht, ligt er geen definitieve dakbedekking of zit er geen slot op een buitendeur, dan blijft bij De Goudse alleen dekking over voor onder meer brand, storm, blikseminslag, ontploffing, aanrijding en aanvaring.

Die eerste en die derde horen bij elkaar. Een dakpan die er al los op lag en bij windkracht 6 naar beneden komt, is voor een verzekeraar geen stormschade maar onderhoud. Dat is precies waarom een schademelding staat of valt met de omschrijving van wat er gebeurde.

Één storm raakt zelden één polis

Bij een schademelding kijken wij standaard verder dan de polis waar de vraag over gaat. Bij storm is dat geen luxe: dezelfde tak die je dakkapel raakt, kan ook je auto hebben geraakt, en een geannuleerde overtocht is weer een heel andere polis.

Heb je een boot, caravan, camper of een tweede woning, dan komen daar nog eigen polissen bij. Kijk dan ook bij de bootverzekering, de caravan- en camperverzekering en de tweede woning verzekering. Verhuur je een pand of heb je een bedrijfsgebouw, kijk dan bij de gebouwenverzekering.

Wat je direct na een storm doet

De volgorde is belangrijker dan de snelheid. Bijna alle discussies achteraf gaan over bewijs dat er niet meer is, of over herstel dat al was uitgevoerd voordat de verzekeraar had kunnen kijken.

1. Zorg eerst dat het veilig is

   Bij acuut gevaar bel je 112. Is het niet acuut maar heb je toch de brandweer nodig, bijvoorbeeld voor een boom die dreigt te vallen, dan bel je 0900-0904. Hangt er iets los boven de openbare weg, dan is dat vaak ook een zaak voor de gemeente.

2. Fotografeer alles vóór je opruimt

   Overzichtsfoto’s en detailfoto’s, ook van de spullen die je weggooit. Dit is het bewijs waar de hele claim op rust en het is na het opruimen niet meer te maken.

3. Beperk de schade, maar herstel hem nog niet

   Een zeil over het dak, een emmer eronder, een hangende tak laten verwijderen: dat wordt van je verwacht en die kosten worden meestal vergoed. Nh1816 noemt in zijn woonhuisvoorwaarden letterlijk het voorbeeld van een boom die tijdens of direct na een hevige storm dreigend richting je woonhuis hangt; die direct laten verwijderen, verhakselen en afvoeren valt onder de bereddingskosten. Definitief herstel wacht op de verzekeraar: bij a.s.r. is de verplichting dat je hen in de gelegenheid stelt de schade te beoordelen vóórdat die hersteld is.

4. Meld de schade zodra je ervan weet

   a.s.r. schrijft dat je de schade moet melden zodra je ervan op de hoogte bent, dat te laat melden gevolgen kan hebben voor de vergoeding, en dat je bij een melding na 36 maanden geen recht meer hebt op schadevergoeding. Wacht dus niet tot je alle offertes binnen hebt. Ben je klant bij ons, dan doe je de melding via schade melden en nemen wij het over.

5. Bewaar de bonnen en de weergegevens

   Facturen van de noodreparatie, van de installateur van je zonnepanelen, en het weerbericht van die dag. Dat laatste wordt relevant zodra de verzekeraar vraagt hoe hard het waaide.

Veelgestelde vragen

Meer weten over je verzekeringen? Bekijk onze particuliere verzekeringen, de woonhuis- en inboedelverzekering, de aansprakelijkheidsverzekering en de rechtsbijstandverzekering. Woon je in een rietgedekt huis, dan gelden er extra eisen; zie de rieten dak verzekering.