Leegstaand pand verzekeren: wat valt er bij leegstand uit je dekking?

Hoe verzeker ik een pand dat tijdelijk leegstaat?

Meld tijdelijke leegstand vooraf bij je verzekeraar. Laat schriftelijk bevestigen wat nog gedekt is en onder welke voorwaarden. Loop zowel je opstalverzekering als je aansprakelijkheidsverzekering na. Bij onder meer a.s.r. en Turien & Co krimpt de dekking dan tot een paar gebeurtenissen. De precieze gevolgen verschillen per polis. Wacht dus niet tot het pand al leegstaat.

• Stuur ons je polisblad en voorwaarden.
• Laat de leegstandsclausule nalezen.
• Meld de verandering met ons.
• Vraag om schriftelijke bevestiging van de voorwaarden.

Wij zijn Bouvy Advies, een onafhankelijk kantoor in Naarden. Wij zijn zelf geen verzekeraar en niet gebonden aan één verzekeraar. Wij lezen je polis na en doen de melding met je mee. Het eerste gesprek is vrijblijvend.

Wanneer geldt een pand als leegstaand voor de verzekeraar?

Of je pand als leegstaand geldt, hangt af van de definitie in je polis. Een leeg huis is niet altijd hetzelfde als een ingericht huis waarin niemand woont. Ook gedeeltelijke leegstand kan meetellen. Lees daarom de omschrijving in je voorwaarden en meld je situatie vooraf aan je verzekeraar.

a.s.r., Voorwaarden Woonhuis VP WH 2026-01, artikel 9.3, noemt een verlaten woonhuis dat niet meer voor bewoning wordt gebruikt leegstaand. Dat geldt in ieder geval bij nauwelijks inrichting waardoor normaal wonen niet kan. Ook bij langer dan 3 aaneengesloten maanden zonder bewoning en zonder concreet plan voor bewoning op korte termijn. Of bij verkoop of beëindigde bestemming voor eigen bewoning, als dagelijkse bewoning is gestopt. Is het huis wel ingericht maar woont er niemand, dan valt het onder artikel 9.4 (onbewoond): inbraak, diefstal en vandalisme zijn dan alleen verzekerd met zichtbare braaksporen, en pas na 12 maanden blijft alleen brand, ontploffing, blikseminslag, storm, hagel, sneeuwdruk en luchtverkeer over.

Turien & Co, Woningverzekering Prima (model 01.25, artikel 5.2 en 5.2.1) en Primair (model 01.25, artikel 6.2 en 6.2.1), onderscheidt leegstand van onbewoond zijn. Voor leegstand noemt de bepaling geen termijn, en Turien omschrijft leegstand daar niet nader. Een huis dat onbewoond is, valt na twee maanden terug.

a.s.r., Gebouwen BE 2023-01, artikel 7.3, noemt ook gedeeltelijke leegstand. De Goudse, Productvoorwaarden Bedrijfsgebouwen BGB-2601, artikel 3.2.2 onder g, noemt een zelfstandig deel. Dit zijn bepalingen van deze verzekeraars, geen marktnorm. Controleer je eigen opstalverzekering.

Wat valt er bij leegstand uit de opstaldekking?

Bij onder meer a.s.r. en Turien & Co blijft bij leegstand een kort rijtje verzekerde gebeurtenissen over: brand, storm en een paar andere. Waterschade, inbraak en vandalisme vallen daar dan buiten. Niet elke polis werkt zo. De Goudse (Bedrijfsgebouwen BGB-2601) en de Beursvoorwaarden NBB 2006 kennen geen vast rijtje dat automatisch overblijft, en Rhion (Woonhuisverzekering PWV2025.06, artikel 8) houdt de volle dekking tot een jaar leegstand.

• a.s.r., Voorwaarden verzekering Gebouwen BE 2023-01, artikel 7.3: bij gehele of gedeeltelijke leegstand, langer dan 2 maanden buiten gebruik of gekraakt zijn, alleen brand en storm.
• a.s.r., Voorwaarden Woonhuis VP WH 2026-01, artikel 9.3: bij leegstand na 3 maanden alleen brand, ontploffing, blikseminslag, storm, hagel, sneeuwdruk en luchtverkeer. Bij een ingericht maar onbewoond woonhuis (artikel 9.4) geldt dat pas na 12 maanden.
• Turien & Co, Woningverzekering Prima (model 01.25, artikel 5.2.1) en Primair (model 01.25, artikel 6.2.1): bij leegstand of langer dan twee maanden aaneengesloten onbewoond alleen brand en blussen, ontploffing, blikseminslag, storm en lucht- en ruimtevaartuigen.
• De Goudse, Productvoorwaarden Bedrijfsgebouwen BGB-2601 (januari 2026), artikel 2.5 onder e: geen vast rijtje, wel vergoeding op verkoopwaarde als een deel van het gebouw leegstond of het langer dan twee maanden niet in gebruik was. Zet De Goudse de verzekering na je melding niet voort, dan is er in de opzegmaand alleen dekking voor brand, ontploffing, blikseminslag en luchtvaartuigen (artikel 3.2.4).

Glas heeft aparte beperkingen. Bij a.s.r., Gebouwen BE 2023-01 (uitsluitingen bij de keuzedekking Glas, hoofdstuk 3), is glas niet verzekerd als het gebouw langer dan 2 maanden leegstaat, buiten gebruik is of gekraakt is. Bij a.s.r. Woonhuis VP WH 2026-01 is ruitbreuk niet verzekerd vanaf het moment dat het woonhuis langer dan 6 maanden leegstaat of onbewoond is. Bij Turien & Co, Woningverzekering Prima (model 01.25, artikel 4.17) en Primair (artikel 5.17), is glas niet verzekerd zolang het huis geheel of grotendeels leegstaat of langer dan twee maanden onbewoond is.

Dit zijn bepalingen van deze verzekeraars, geen marktnorm. Kijk in je eigen voorwaarden.

Na hoeveel maanden leegstand verandert de dekking?

Er is geen vaste termijn voor een verandering van de dekking bij leegstand. Bij de voorwaarden die wij nalazen, varieert het van direct tot een jaar. Leegstaan en buiten gebruik zijn kunnen verschillende termijnen hebben. Een meldtermijn is bovendien iets anders dan het moment waarop de dekking verandert.

• a.s.r., Gebouwen BE 2023-01, artikel 7.3: voor leegstand noemt de bepaling geen termijn (leegstand wordt in deze voorwaarden niet omschreven), buiten gebruik na 2 maanden.
• a.s.r., Woonhuis VP WH 2026-01, artikel 9.3: bij leegstand beperktere dekking na 3 maanden; bij een ingericht maar onbewoond woonhuis (artikel 9.4) na 12 maanden.
• Turien & Co, Prima (model 01.25, artikel 5.2.1) en Primair (model 01.25, artikel 6.2.1): voor leegstand noemt de bepaling geen termijn, onbewoond na twee maanden. Premium (model PRM01 2026): onbewoond na drie maanden.
• De Goudse, BGB-2601, artikel 3.2.2 onder g en 3.2.4: meldplicht bij langer dan twee maanden leegstand of buiten gebruik. Daarna volgt beoordeling van voortzetting.
• Nederlandse Beursvoorwaarden Brandverzekering (NBB 2006), artikel 5.4: meldplicht bij langer dan drie maanden leegstand. Volgens artikel 8.2.2 vergoeden verzekeraars de verkoopwaarde als het gebouw langer dan 9 maanden leegstond of buiten gebruik was.
• Rhion, Woonhuisverzekering PWV2025.06, artikel 8: volle dekking tot een jaar leegstand, daarna alleen brand en blussen, ontploffing, blikseminslag, storm, hagel en luchtverkeer.

Deze bepalingen zijn geen marktnorm. Het verschilt per polis.

Moet ik leegstand melden, en binnen welke termijn?

Ja, meld leegstand als risicowijziging bij je verzekeraar. Doe dat liefst vooraf. In de onderstaande voorwaarden lopen meldtermijnen uiteen van 14 dagen tot twee maanden. De meldplicht begint niet overal meteen: bij De Goudse (BGB-2601) bij leegstand langer dan twee maanden, onder NBB 2006 bij langer dan drie maanden. Soms moet je zo snel mogelijk melden, met daarnaast een uiterste termijn. Wacht daarom niet op die uiterste datum en laat de reactie schriftelijk bevestigen.

• De Goudse, Productvoorwaarden Bedrijfsgebouwen BGB-2601, artikel 3.2.3: ruim vóór de wijziging. Kan dat niet, dan uiterlijk binnen veertien dagen erna.
• Turien & Co, Woningverzekering Prima (model 01.25, artikel 5.2) en Primair (artikel 6.2): binnen 14 dagen schriftelijk bij leegstand of verwacht langer dan twee maanden onbewoond zijn.
• a.s.r., Gebouwen BE 2023-01, artikel 7.3: binnen 30 dagen, tenzij je het niet wist en redelijkerwijs niet kon weten. Woonhuis VP WH 2026-01, artikel 9.3: zo snel mogelijk, uiterlijk binnen 30 dagen.
• Nederlandse Beursvoorwaarden Brandverzekering (NBB 2006), artikel 5.4: bij leegstand langer dan drie maanden zo spoedig mogelijk, uiterlijk binnen twee maanden.

a.s.r., BE 2023-01, artikel 7.3, kan beëindigen of premie en/of voorwaarden wijzigen. De Goudse, BGB-2601, artikel 3.2.4, kan ongewijzigd, gewijzigd of niet voortzetten. Onder NBB 2006, artikel 5.4, kunnen verzekeraars binnen twee maanden opzeggen met twee maanden opzegtermijn, of premie en/of voorwaarden aanpassen.

Wat gebeurt er als ik de leegstand niet meld?

Niet of te laat melden kan gevolgen hebben voor je verzekering en schadevergoeding. Wat er gebeurt, hangt af van je voorwaarden en van wat de verzekeraar bij een tijdige melding had gedaan. De hieronder genoemde gevolgen zijn bepalingen van deze verzekeraars, geen marktnorm. Meld de verandering daarom vooraf.

a.s.r., Voorwaarden verzekering Gebouwen BE 2023-01, artikel 7.3: zonder melding binnen 30 dagen eindigt de verzekering automatisch 30 dagen na de verandering. Dit geldt niet als a.s.r. bij tijdige melding had voortgezet. Had a.s.r. alleen tegen hogere premie of andere voorwaarden voortgezet, dan geldt bij schade die premieverhouding of gelden die andere voorwaarden. Had a.s.r. niet voortgezet, dan volgt geen vergoeding.

De Goudse, Productvoorwaarden Bedrijfsgebouwen BGB-2601, artikel 3.2.5: bij een benodigde hogere premie volgt vergoeding naar verhouding van oude tot nieuwe premie. Had De Goudse niet voortgezet, dan volgt geen vergoeding. De uitzondering: schade binnen één maand na de wijziging, als jij kunt aantonen dat die geen verband houdt met de reden waarom De Goudse niet zou voortzetten.

Wat gebeurt er met je aansprakelijkheid bij een leegstaand pand?

Een leegstaand pand blijft jouw aansprakelijkheid als bezitter. Artikel 6:174 Burgerlijk Wetboek maakt de bezitter van een gebrekkige opstal aansprakelijk als het gevaar zich verwezenlijkt. Je vroegere eigen woning kan tijdelijk onder particuliere aansprakelijkheid vallen. Voor een bedrijfspand of meerdere verhuurde panden is een aansprakelijkheidsverzekering voor verhuur van onroerend goed of een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering de route.

Artikel 6:174 Burgerlijk Wetboek betreft gevaar voor personen of zaken. Het is risicoaansprakelijkheid. Dat je het gebrek niet kende, is op zichzelf geen verweer. Het artikel kent wel een tenzij-clausule.

a.s.r., Voorwaarden Aansprakelijkheid VP AS 2022-01, gebeurtenis 13, dekt schade door je woonhuis waarin je niet meer woont nog maximaal 12 maanden na verhuizing. Verhuur van je gehele woonhuis is in de basisdekking niet verzekerd. Met de Sterdekking is een tweede woonhuis in Europa wel verzekerd, ook als je het alleen aan anderen verhuurt.

De Goudse, Particuliere aansprakelijkheid (aanvullende voorwaarden, artikel 1.2.5), dekt bezit van een pand waarin je niet meer of nog niet woont maximaal 24 maanden na verlaten of verkrijgen. Verhuurde of anders geëxploiteerde onroerende zaken zijn niet gedekt. Dit zijn bepalingen van deze verzekeraars, geen marktnorm.

Laat voor een beleggingspand of bedrijfspand je verhuurdersaansprakelijkheid of bedrijfsaansprakelijkheid nalezen. De Goudse, Aanvullende Voorwaarden Aansprakelijkheid Verhuur Onroerend Goed 2.0 (april 2024), artikel 2.2.8, sluit schade door bouw, verbouw, sloop, renovatie en onderhoud uit. Lichte schoonmaak en lekenonderhoud door ondergeschikten zijn wel gedekt. Voor dat werk moet je volgens hetzelfde artikel een gespecialiseerd bedrijf inschakelen dat zijn eigen aansprakelijkheid verzekerd heeft. De aansprakelijkheid kan dan bij de aannemer liggen, maar als bezitter blijf jij onder artikel 6:174 aanspreekbaar.

Wat als het pand leegstaat tussen twee huurders?

Ook leegstand tussen twee huurders moet je langs je polisvoorwaarden leggen. Bij a.s.r. (Gebouwen BE 2023-01) en De Goudse (Bedrijfsgebouwen BGB-2601) maakt het niet uit dat je opnieuw wilt verhuren. Controleer de opstaldekking, eventuele huurderving en aansprakelijkheid afzonderlijk. Een lege verdieping of zelfstandig deel kan al meetellen. Meld de situatie vooraf en laat schriftelijk bevestigen welke voorwaarden voor jouw pand gelden.

a.s.r., Voorwaarden verzekering Gebouwen BE 2023-01, artikel 7.3, beperkt de dekking ook bij gedeeltelijke leegstand tot brand en storm. Onder de dekking huurderving van a.s.r., Gebouwen BE 2023-01 (artikel 4.4), wordt voor leegstaande of buiten gebruik zijnde ruimten niets vergoed: daar is geen huurderving.

De Goudse, Productvoorwaarden Bedrijfsgebouwen BGB-2601, artikel 3.2.2 onder g, vraagt ook een melding als een zelfstandig deel langer dan twee maanden leegstaat of buiten gebruik is. Dit zijn bepalingen van deze verzekeraars, geen marktnorm.

Een bedrijfspand of een portefeuille van verhuurde panden hoort voor aansprakelijkheid op een verhuur- of bedrijfspolis. Een verhuurde tweede woning kan soms op de particuliere polis, bijvoorbeeld met de Sterdekking van a.s.r. Laat je verzekeringen voor verhuurd onroerend goed nalopen, inclusief aansprakelijkheid voor verhuur of bedrijfsaansprakelijkheid.

Wat als het pand leegstaat omdat het te koop staat of wordt verbouwd?

Staat je pand leeg voor verkoop of verbouwing, controleer dan meer dan alleen de verzekerde schadeoorzaken. Bij verkoop kan de vergoeding op verkoopwaarde worden gebaseerd in plaats van herbouw. Bij verbouwing vraagt ook aansprakelijkheid aandacht. Welke bepalingen gelden, verschilt per polis. Meld de situatie vooraf en laat de voorwaarden nalezen.

a.s.r., Voorwaarden verzekering Gebouwen BE 2023-01, artikel 4.1, vergoedt verkoopwaarde als het gebouw te koop stond en leegstond of langer dan 2 maanden niet werd gebruikt. Dat is wat de hoogste bieder zou betalen, zonder de grondprijs.

De Goudse, Productvoorwaarden Bedrijfsgebouwen BGB-2601, artikel 2.5 onder e, gebruikt verkoopwaarde als een deel leegstond of het gebouw langer dan twee maanden niet in gebruik was (onder e), en ook als je vóór de schade al van plan was het gebouw te verkopen, met of zonder leegstand (onder d). Is de schade op herbouwwaarde lager, dan geldt dat lagere bedrag. Laat de verzekerde waarde en eventuele onderverzekering afzonderlijk nalopen.

Staat het pand leeg voor een verbouwing, kijk dan ook naar de aansprakelijkheid. De Goudse sluit in de verhuurvoorwaarden (artikel 2.2.8, zie hierboven) schade door bouw, verbouw, sloop, renovatie en onderhoud uit. Het ingeschakelde bedrijf moet zijn eigen aansprakelijkheid verzekerd hebben, en de aansprakelijkheid kan dan bij de aannemer liggen. Als bezitter blijf je onder artikel 6:174 aanspreekbaar. Bespreek je CAR-verzekering met ons.

Veelgestelde vragen

Hoe de opstal van een bedrijfspand verder werkt staat op gebouwenverzekering, voor een woning op opstalverzekering. Staat je eigen tweede woning een deel van het jaar leeg, kijk dan bij tweede woning verzekeren. Zit het vastgoed in een bv, dan denken we breder mee vanuit financieel advies voor DGA's met vastgoed.