Verzekeringen voor installateurs en elektrotechniek
Jij monteert een onderdeel in het apparaat van een ander. Gaat dat apparaat daarna stuk, dan hangt het van één polisartikel af of dat jouw rekening is. Onafhankelijk advies uit Naarden.
Plan een kennismakingEen installatie- of elektrotechnisch bedrijf heeft een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig, en bij montagewerk daarnaast een CAR- of montageverzekering. De valkuil zit in het gemonteerde onderdeel: schade aan zaken die je hebt opgeleverd is uitgesloten, met één belangrijke uitzondering voor een vervangend onderdeel dat je terugplaatst. Bouvy Advies uit Naarden vergelijkt de markt onafhankelijk. AFM 12046005. Klanten geven 4,6★ op Google.
Een installateur werkt bijna nooit aan iets nieuws. Je komt in een bestaand huis, een bestaande meterkast, een bestaande cv-installatie, en je vervangt of voegt iets toe. Precies daar zit je risico: het ding waar je aan werkte was al van iemand anders, en jouw onderdeel wordt er onderdeel van.
Verzekeraars maken op dat punt een hele reeks onderscheidingen. Wat had je onder je? Wat had je opgeleverd? Wat is er stuk: jouw onderdeel of het apparaat eromheen? Op deze pagina staat welke polissen een installatiebedrijf nodig heeft, en waar die grens precies loopt, want die bepaalt bij vrijwel elke schade wie betaalt.
Waar het bij installateurs, elektrotechniek en loodgieters misgaat
Water, gas en stroom in andermans huis
Een koppeling die na een week gaat lekken, een kortsluiting in een oude groepenkast, een gaslek na een ombouw. De gevolgschade is bij dit vak vrijwel altijd groter dan de fout zelf: het is niet de koppeling van vijf euro maar de vloer eronder.
Je monteert in bestaande installaties
Je sluit aan op leidingwerk, bedrading en apparatuur die je niet zelf hebt aangelegd en waarvan je de staat niet kent. Als het geheel daarna niet werkt, is de vraag welk deel jouw verantwoordelijkheid was.
Warm werk en brandrisico
Solderen, branden, slijpen en dakwerk met open vuur. Brandschade na warme werkzaamheden is in dit vak een zware post, en verzekeraars stellen er vaak aanvullende eisen aan.
Bussen vol gereedschap en materiaal
Meetapparatuur, machines, een voorraad materiaal en soms een vrachtwagen. Dat staat ’s nachts ergens, en waar het staat bepaalt of diefstal gedekt is.
Storingsdienst en werken buiten kantoortijd
Avond- en weekenddiensten betekenen haastwerk in het donker, vaak alleen, bij mensen thuis. Het risico op fouten én op letsel ligt daar hoger dan bij gepland werk.
Garantie, service en terugkomen
Klanten verwachten dat je terugkomt als het niet werkt. De uren die je daaraan kwijt bent zijn je eigen kosten, en juist die vallen buiten vrijwel elke aansprakelijkheidsdekking.
Welke verzekeringen je nodig hebt, op volgorde
Van boven naar beneden op volgorde van hoe vaak het misgaat. De eerste twee bepalen of je gedekt bent voor je eigen werk; wat daaronder staat hangt af van je omvang, je voertuigen en je personeel.
Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)
De basis. Dekt letsel- en zaakschade bij derden: de waterschade op de verdieping eronder, de brand na warme werkzaamheden, de klant die struikelt over je haspel. Let op de uitsluitingen rond opgeleverd werk hieronder.
CAR- en montageverzekering
Voor het werk zelf tijdens de montage, plus bestaande eigendommen van de opdrachtgever en je materiaal op locatie. Bij grotere installaties of nieuwbouwprojecten de polis die opvangt wat de AVB uitsluit.
Gereedschap, machines en elektronica
Meetapparatuur, machines en laptops op locatie en onderweg. Elektronica valt vaak onder een eigen dekking met andere voorwaarden dan gewone inventaris.
Bestelauto, vrachtauto en wagenpark
De bus, de aanhanger en bij grotere bedrijven de vrachtwagen. Met meerdere voertuigen is een wagenparkpolis vaak overzichtelijker dan losse polissen.
Werkgeversaansprakelijkheid
Voor letsel van je eigen monteurs: val van hoogte, elektrocutie, snijletsel. Dit loopt via een ander spoor dan de aansprakelijkheid richting je klant, en is bij storingsdiensten extra relevant.
Bedrijfsrechtsbijstand
Voor discussies over meerwerk, garantie en oplevering, en voor conflicten met leveranciers of personeel. In ons advies aan installateurs vaak het meest gebruikte onderdeel van het pakket.
Verzuimverzekering
Zodra je monteurs in dienst hebt. Twee jaar loondoorbetaling bij ziekte, terwijl je de storingsdienst wel moet blijven draaien.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Werk je zelf mee, dan is uitval direct omzetverlies. Knieën, schouders en rug zijn in dit vak de klassieke klachten, en ze komen zelden ineens.
Bedrijfsgebouw, inventaris en bedrijfsschade
De loods, de werkplaats en de voorraad. Bij brand of inbraak stopt niet alleen je materiaal maar ook je planning, en bedrijfsschade vangt de omzet op die je in die periode misloopt.
De valkuil: opgeleverd werk is uitgesloten, behalve als je een onderdeel terugplaatst
Een aansprakelijkheidsverzekering sluit schade uit aan zaken die jij hebt opgeleverd. Dat is bij een installateur bijna alles wat je aanraakt. Maar precies voor het vervangen van een onderdeel in een bestaande installatie bestaat een uitzondering, en die is voor dit vak goud waard.
De uitsluiting geldt slechts gedeeltelijk als er schade is aan een zaak die u al heeft opgeleverd, en die schade is veroorzaakt door een nieuw of vervangend onderdeel dat na de oplevering in die zaak is gemonteerd of geplaatst, en de zaak met het nieuwe, vervangende onderdeel is terug geleverd aan dezelfde eigenaar. In dat geval geldt de uitsluiting alleen voor het vervangende onderdeel dat de schade heeft veroorzaakt.
Samengevat uit de polisvoorwaarden Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven van Nationale-Nederlanden (AVB100.0718, versie 1 juli 2018), artikel 3.3.5. In nieuwere versies kan de nummering afwijken, dus kijk na welke voorwaarden onder jouw polis hangen.
In gewone taal: monteer je een nieuwe pomp, een nieuwe ketel of een nieuw onderdeel in iets dat al van de klant was, en gaat dat grótere geheel daardoor stuk, dan is die schade gedekt. Alleen het onderdeel dat de schade veroorzaakte blijft voor eigen rekening. Dat is een fundamenteel ander antwoord dan bij een bouwbedrijf dat een compleet werk oplevert, en het is de reden dat installateurs vaak beter verzekerd zijn dan ze zelf denken. Mits het op de goede manier gemeld wordt.
Opnieuw doen is in de regel niet verzekerd
De voorwaarden sluiten uitdrukkelijk de kosten uit van werkzaamheden die helemaal of gedeeltelijk opnieuw moeten gebeuren, en van het terugroepen, vervangen, verbeteren of herstellen van wat je hebt geleverd, behalve voor zover het bereddingskosten zijn. Je eigen herstelwerk is bedrijfsrisico. De gevolgschade bij de klant is dat niet.
Wat je onder je hebt, is ook uitgesloten
Naast opgeleverd werk geldt de opzichtuitsluiting: zaken die je vervoert, bewerkt, gebruikt, huurt of bewaart. Een geleende hoogwerker of apparatuur van de klant die jij tijdelijk beheert valt daaronder. Regel dat vooraf op de polis.
Montagewerk verdient een eigen polis
Doe je installatiewerk in projecten, dan hoort daar een CAR- of montageverzekering bij. Die vangt de schade aan het werk in uitvoering op, en dat is precies het gat dat je AVB laat. In onze eigen portefeuille zien we die polis bij de bedrijven die projecten draaien, en niet bij de bedrijven die vooral servicewerk doen.
Vier dingen die je dekking bepalen en niet over je vakmanschap gaan
Hierboven staat waar de grens ligt tussen jouw onderdeel en het apparaat eromheen. Bij de discussies die wérkelijk misgaan is dat vaak niet eens het punt. Het loopt vast op iets administratiefs: wat er als jouw werk op het polisblad staat, wanneer je eigen pand voor het laatst is gekeurd, en wat je in je offerte hebt beloofd. Vier punten die je in een half uur regelt en die je bij een schade veel meer kosten als je ze laat liggen.
1. Je polisblad kent het vak dat je vijf jaar geleden deed
Een aansprakelijkheidsverzekering dekt de bedrijfsactiviteiten die op je polis staan, niet alles wat je feitelijk doet. Bij Nationale-Nederlanden staat dat scherp: je moet het direct doorgeven als je andere producten gaat verkopen, behandelen, installeren of monteren dan op je polis vermeld staat, en houdt een aanspraak verband met zo’n verandering, dan biedt de verzekering pas dekking nadat er een aanvullende overeenkomst is gesloten (AVB100.0718, artikel 18.5). Wie tien jaar geleden cv-ketels en groepenkasten deed en nu laadpalen, warmtepompen, omvormers en thuisbatterijen hangt, werkt dus met een verouderde omschrijving. Datzelfde artikel noemt ook het in dienst nemen van je eerste werknemer als je als zzp’er verzekerd bent. Eén mail bij de eerste laadpaal is de goedkoopste dekking die je ooit koopt.
2. Je keurt de installaties van anderen en vergeet je eigen pand
Verzekeraars stellen aan jouw bedrijfspand precies het soort eisen dat jij bij klanten uitvoert. De Goudse eist in de branchevoorwaarden voor de bouw bij een werkplaats, en bij bedrijfsgebouwen boven een bepaald verzekerd bedrag, een keuring van de elektrische installatie volgens NTA 8220 door een SCIOS Scope 10-bevoegd inspecteur. In hun nieuwste generatie voorwaarden geldt die eis alleen als hij op je polisblad staat, dus kijk na welke versie onder jouw polis hangt, met het rapport en zo nodig een herstelverklaring gedeeld met de verzekeraar. Blijkt bij schade dat je daar niet aan voldoet, dan vervalt het recht op uitkering, tenzij je kunt bewijzen dat de schade er niets mee te maken had. Dezelfde voorwaarden schrijven een aparte acculaadplaats voor als je accu’s van werkmaterieel oplaadt, met vrije ruimte eromheen en snoeren die niet op de grond liggen. Leg je zonnepanelen op je eigen dak, dan komt daar bij sommige gebouwenpolissen een SCIOS Scope 12-inspectie bij.
3. Kapot is iets anders dan het doet het niet
De warmtepomp die je plaatste is heel, maar hij haalt de temperatuur niet en je klant stookt bij op stroom. Er is niets beschadigd en niemand gewond, en precies daar houdt een aansprakelijkheidsverzekering op. De voorwaarden sluiten uitdrukkelijk de schade en kosten uit die verband houden met het feit dat geleverde of behandelde zaken niet naar behoren kunnen worden gebruikt (AVB100.0718, artikel 3.3.4). Dat is een ander artikel dan de uitsluiting voor opgeleverd werk, en het raakt juist het moderne installatiewerk: rendement, opbrengst en laadsnelheid zijn prestaties, geen zaken. Beloof daarom nooit een opbrengst of besparing die je niet zelf hebt doorgerekend.
4. Wat je in een garantie belooft, verzeker je niet mee
Verzekerd is de aansprakelijkheid die je ook zónder je eigen belofte had gehad. Zet je in je offerte, je garantie of je onderhoudscontract een boete, een responstijd of een vrijwaring, dan dekt de polis dat extra stuk niet: uitgesloten zijn aanspraken die voortvloeien uit een contractueel beding dat de aansprakelijkheid beïnvloedt, zoals een boete-, schadevergoedings-, garantie- of vrijwaringsbeding, tenzij je ook zonder dat beding aansprakelijk was geweest (AVB100.0718, artikel 3.9). Bij de aannemersvariant van dezelfde verzekeraar geldt daarop juist een uitzondering voor vrijwaringen uit bestekken en in de bouw gebruikelijke standaardvoorwaarden. Twee polissen van hetzelfde huis, twee antwoorden. Werk je met bestekken of contracten van een hoofdaannemer, dan is de vraag welk voorwaardenblad onder je polis hangt dus geen detail.
Geen van deze vier gaat over hoe goed je monteert. Ze gaan over een polisblad dat is meegegroeid met je omzet maar niet met je vak, en over papieren die je zelf ondertekent. Bij een polischeck lopen we ze in deze volgorde langs: wat staat er als werkzaamheden op je polisblad, welke preventie-eisen hangen aan je eigen pand, welke prestaties beloof je in je offerte, en welk voorwaardenblad hoort er eigenlijk bij je polis.
Wat er in dit vak werkelijk gebeurt
Vier situaties die we in dit vak tegenkomen, en de polis waar ze landen. Geen echte dossiers, wel echte risico’s.
De koppeling die pas later gaat lekken
Twee weken na oplevering laat een koppeling los en staat de woonkamer blank. De schade aan de vloer, het plafond en de inboedel is gevolgschade bij een derde, en dat is AVB-gebied. De koppeling zelf en het uurtje om hem opnieuw te maken zijn dat niet: dat is je eigen werk overdoen.
Het vervangen onderdeel sloopt het apparaat
Je monteert een nieuwe pomp in een bestaande installatie en die pomp veroorzaakt schade aan de rest van de installatie. Hier geldt een uitzondering op de uitsluiting: de schade aan de installatie is dan gedekt en alleen het vervangende onderdeel zelf niet. Dit is het artikel dat installateurs het vaakst te weinig kennen.
Brand na warm werk
Na solderen aan een dakdoorvoer ontstaat ’s avonds brand. Aansprakelijkheid is hier de kleinste vraag; de grootste is of je aan de eisen voor warme werkzaamheden hebt voldaan, want daar staan in de voorwaarden vaak concrete voorschriften over blusmiddelen en nacontrole.
De bus wordt leeggehaald
Meetapparatuur en machines uit een afgesloten bus. Gedekt is doorgaans diefstal waarbij iemand door braak is binnengedrongen, en braak betekent dat de afsluiting zichtbaar beschadigd is. Fotografeer het slot voordat je iets aanraakt.
We doen dit vak al langer
We verzekeren installatie- en elektrotechnische bedrijven in ’t Gooi en daarbuiten. Van een elektrotechnisch bedrijf uit Naarden met een montageverzekering naast zijn aansprakelijkheid, tot een technisch bedrijf uit Eemnes met een vrachtwagen, een bedrijfspand en een verzuimdekking op één pakket. Het verschil tussen die twee is precies het verschil dat deze pagina beschrijft: wie projecten draait heeft een montagepolis nodig, wie servicewerk doet komt met aansprakelijkheid een heel eind.
Bouvy Advies zit aan de Rubberstraat in Naarden, tussen de bedrijventerreinen van ’t Gooi. We werken voor installateurs in Naarden, Bussum, Hilversum, Huizen, Blaricum, Laren, Eemnes en Weesp, en net zo goed in Almere, Haarlem en Amsterdam.
Gerelateerde verzekeringen
Veelgestelde vragen
Is schade aan de installatie waaraan ik werkte verzekerd? +
Dat hangt af van wat er precies is gebeurd. Schade aan wat je hebt opgeleverd is in de regel uitgesloten. Maar heb je een nieuw of vervangend onderdeel gemonteerd in iets dat al van de klant was, en veroorzaakt dat onderdeel schade aan het geheel, dan geldt de uitsluiting alleen voor het onderdeel zelf. De rest is dan wel gedekt.
Heb ik als installateur een CAR- of montageverzekering nodig? +
Doe je vooral service- en storingswerk, dan komt een goede aansprakelijkheidsverzekering een heel eind. Draai je projecten, nieuwbouw of grotere installaties, dan is een CAR- of montagepolis nodig voor het werk in uitvoering. Vaak kan dat doorlopend, zodat je niet per werk hoeft af te sluiten.
Wat gebeurt er bij brand na warme werkzaamheden? +
Dat is een van de zwaarste schades in dit vak en verzekeraars stellen er meestal aanvullende eisen aan: blusmiddelen bij de hand, afscherming en nacontrole na afloop. Voldoe je daar niet aan, dan kan dat gevolgen hebben voor de dekking. Dit staat in de branche- of clausulebladen bij je polis, niet in de hoofdvoorwaarden.
Zijn de uren om terug te komen verzekerd? +
Nee. De kosten van werk dat opnieuw moet gebeuren en van het herstellen of vervangen van wat je hebt geleverd zijn uitdrukkelijk uitgesloten. Dat is bedrijfsrisico. Wat wél verzekerd is, is de schade die de klant daardoor lijdt aan andere zaken.
Is mijn meetapparatuur verzekerd als hij uit de bus wordt gestolen? +
Met een aparte dekking voor gereedschap of elektronica meestal wel, maar de voorwaarden eisen braak, en braak betekent zichtbare beschadiging van de afsluiting. Zonder die sporen wordt het lastig. Elektronica valt bovendien vaak onder een eigen rubriek met eigen voorwaarden.
Ben ik verzekerd als een monteur van een ladder valt? +
Daarvoor heb je werkgeversaansprakelijkheid nodig. Als werkgever heb je een zorgplicht, en bij letselschade kijken verzekeraars naar instructie, keuring van materieel en beschikbare veiligheidsmiddelen. Bij storingsdiensten en alleen werken is dat extra van belang.
Wat kost een verzekeringspakket voor een installatiebedrijf? +
Dat hangt af van je omzet, je personeel, je voertuigen en of er montagewerk bij zit. Een zzp-installateur met een bus zit in een andere orde dan een bedrijf met acht monteurs en een vrachtwagen. We rekenen concrete varianten voor je door.
Kunnen jullie mijn huidige polissen overnemen en nakijken? +
Ja. We leggen je polissen naast je werkelijke werkzaamheden en kijken vooral naar de omschreven hoedanigheid, de clausules voor warme werkzaamheden en of er montagedekking nodig is. Bij installateurs vinden we vaak dat de dekking klopt maar de omschrijving van het werk verouderd is.
Weet je wat er gebeurt als jouw onderdeel de installatie sloopt?
In een gratis kennismaking lopen we je polissen langs op opgeleverd werk, montagedekking en de clausules voor warme werkzaamheden.