Maximale hypotheek berekenen

Je maximale hypotheek hangt vooral af van je bruto inkomen, de rente en je financiële verplichtingen. Hieronder reken je in een paar minuten een indicatie uit, als starter of met partner, inclusief studieschuld, energielabel en het verschil met en zonder NHG. Daarna lees je hoe de berekening werkt, wat je leenruimte verhoogt of verlaagt, en waar een online uitkomst afwijkt van wat een geldverstrekker doet.

Je mag per jaar maximaal een wettelijk percentage van je toetsinkomen aan bruto rente en aflossing betalen. Dat percentage staat in de Tijdelijke regeling hypothecair krediet (BWBR0032503) en bepaalt samen met de rente je maximale hypotheek. Dit telt mee:

De rekentool hierboven rekent met de officiële financieringslastnormen van 2026 en laat direct zien wat elk van deze knoppen doet.

De kern is één formule: je toetsinkomen keer het financieringslastpercentage is de maximale jaarlast die je aan je hypotheek mag besteden. Dat percentage wordt jaarlijks op advies van het NIBUD vastgesteld in de Tijdelijke regeling hypothecair krediet en hangt af van twee dingen: de hoogte van je inkomen en de toetsrente. Sinds 2026 worden de percentages afgerond op 0,1% in plaats van 0,5%, waardoor kleine verschillen in inkomen of rente minder grote sprongen in de uitkomst geven.

De toetsrente is niet altijd de rente die je gaat betalen. Zet je de rente tien jaar of langer vast, dan rekent de geldverstrekker met de werkelijke rente uit je offerte. Kies je korter, dan geldt de AFM-toetsrente, die per kwartaal wordt vastgesteld en een wettelijke bodem van 5% heeft, of je offerterente als die hoger is (artikel 3 van de regeling). Kort vast lijkt goedkoop, maar verlaagt zo je maximale hypotheek.

Van de maximale jaarlast gaan daarna je verplichtingen af: leningen, studieschuld, alimentatie, erfpachtcanon. Wat overblijft, wordt via een annuïtaire toets over maximaal dertig jaar vertaald naar je leenbedrag.

Het inkomen van je partner telt in 2026 voor 100% mee: jullie toetsinkomens worden opgeteld en dat gezamenlijke bedrag bepaalt het financieringslastpercentage. Er geldt geen aparte, lagere weging meer voor het laagste inkomen. Tweeverdieners kunnen daardoor fors meer lenen dan een alleenverdiener met hetzelfde huishoudinkomen.

De regeling kent twee losse potjes, en ze werken tegengesteld. De labelverruiming beloont een zuinige woning: bij label C of D is dat € 5.000, bij A of B blijft € 10.000 buiten de inkomenstoets, bij A+ of A++ € 20.000, oplopend tot € 40.000 bij A++++ met een energieprestatiegarantie van minstens tien jaar. Het energiebespaarbudget werkt andersom: hoe slechter het label, hoe meer je extra mag lenen om te verduurzamen. Bij label E, F of G is dat € 20.000, bij C of D € 15.000, aantoonbaar te besteden aan energiebesparende maatregelen en tot maximaal 106% van de woningwaarde. Meer daarover bij de verduurzamingshypotheek.

Eigen geld verhoogt je maximale hypotheek niet, maar verlaagt wat je nodig hebt, en dat is in de praktijk hetzelfde resultaat. De kosten koper betaal je sowieso grotendeels zelf, want de lening mag niet boven de woningwaarde uitkomen. Verkoop je je huidige woning met overwaarde, dan verlaagt die je benodigde lening; als doorstromer krijg je daarbij wel met de fiscale bijleenregeling te maken.

Een studieschuld telt sinds 2024 mee naar de werkelijke maandlast, niet naar het bedrag dat je ooit leende. Wie al extra heeft afgelost, kan dus meer lenen dan onder de oude regels. Hoe de weging uitpakt lees je in ons artikel over een hypotheek met studieschuld.

Elke geregistreerde lening drukt je leenruimte, en vaak harder dan je denkt. Bij een doorlopend krediet of creditcardlimiet rekenen verstrekkers als ASN en Knab met 2% van de limiet per maand, ook als je er niets van gebruikt (acceptatiegidsen 2026). Private lease telt mee met de werkelijke maandlast; een ongebruikte limiet opzeggen vóór de aanvraag levert dus direct leenruimte op. Meer bij BKR-registratie en je hypotheek.

Partneralimentatie die je betaalt gaat van je toetsinkomen af voordat het financieringslastpercentage wordt bepaald; kinderalimentatie telt niet mee (onder meer ASN, acceptatieregels 2026). Staat de woning op erfpacht, dan gaat de jaarlijkse canon van je toegestane financieringslast af (NHG Voorwaarden en Normen 2026, C.7.2). Is de canon afgekocht, dan is er geen jaarlast die meetelt; de erfpachtvoorwaarden zelf blijven bij een deel van de verstrekkers wel een acceptatiepunt.

Voor ondernemers gelden dezelfde financieringslastnormen; het verschil zit volledig in het toetsinkomen. Een geldverstrekker leidt dat af uit je bedrijfscijfers, meestal over meerdere jaren, en soms al vanaf één jaar. Precies daar lopen de partijen uiteen: hetzelfde bedrijf kan bij twee verstrekkers een heel verschillend toetsinkomen opleveren. Hoe dat werkt staat op onze pagina’s over de ondernemershypotheek en de hypotheek als zzp’er.

Ben je dga, dan kijkt de geldverstrekker verder dan je salaris: ook de cijfers van je bv tellen mee. Hoe dat per geldverstrekker uitpakt, lees je bij hypotheek als DGA. En leen je van je eigen bv, dan raakt dat je belastingpositie; lees ons artikel over de hypothecaire lening als maatregel tegen de Wet excessief lenen.

Ja, een hypotheek boven € 1.000.000 is mogelijk. Boven de NHG-kostengrens van € 470.000 leen je zonder NHG, of € 498.200 als het meerdere aan energiebesparende voorzieningen opgaat (NHG Voorwaarden en Normen 2026). Veel partijen stoppen bij € 1.000.000: a.s.r. (Hypotheekgids, mei 2026, § 10.3), Allianz (Hypotheekwijzer, versie 2026-04), Centraal Beheer (Acceptatiegids, juli 2026), Venn (Kredietgids, juli 2026) en Vista (Hypothekengids, september 2026). Daarboven gaan onder meer onderstaande partijen verder, elk met een eigen maximum.

Boven een miljoen daalt bij een deel van de markt het percentage van de woningwaarde dat je mag lenen, zoals bij ABN AMRO en Handelsbanken hierboven. Ook het aflossingsvrije deel wordt in bedragen begrensd: bij ABN AMRO maximaal € 250.000 bij een woningwaarde van € 1.000.000 tot € 2.000.000 en maximaal € 500.000 vanaf € 2.000.000 (Woonbeleid Nieuwe Lening, juli 2026, § 7.1). ING hanteert dezelfde bedragen (Acceptatiebeleid, 1 oktober 2026). Dit zijn voorbeelden uit de acceptatiegidsen die wij bijhouden, geen volledige marktlijst. Je inkomen bepaalt daarnaast hoeveel je kunt lenen.

Voor een woning die niet je hoofdverblijf is, gelden andere regels. NHG is uitgesloten: die geldt alleen voor de woning die je zelf bewoont (NHG Voorwaarden en Normen 2026, C.3.2 en C.4.2). De rente is bovendien niet aftrekbaar, waardoor verstrekkers met de zwaardere box 3-tabellen van dezelfde regeling rekenen. En je bestaande woonlasten tellen als verplichting mee in de toets.

Bij een beleggingspand kijkt de verstrekker niet alleen naar je inkomen, maar ook naar het pand en de huurstroom. Dat is een eigen markt met eigen partijen en voorwaarden; lees verder bij de verhuurhypotheek of de hypotheek voor een tweede woning.

De eerste rekenstap: je toetsinkomen maal het financieringslastpercentage geeft je maximale bruto jaarlast aan rente en aflossing, nog zonder aftrek van verplichtingen. Dat percentage komt uit de officiële tabel 2026 van de Tijdelijke regeling hypothecair krediet (box 1, vóór AOW-leeftijd). Het hangt af van je toetsinkomen en de toetsrente. De rekentool bovenaan de pagina vertaalt die jaarlast naar het leenbedrag bij de rente die je zelf invult.

In de tabel blijft het financieringslastpercentage over een breed middenstuk van inkomens gelijk. Het stijgt pas bij hogere inkomens. Voor twee aanvragers geldt het percentage bij hun gezamenlijke toetsinkomen. Het stel met samen € 95.000 komt daardoor in dit voorbeeld op een hoger percentage dan ieder van hen alleen zou krijgen met de helft van dat inkomen.

De normen zijn landelijk, maar de toepassing niet. Een rekentool weet niet hoe een geldverstrekker jouw wisselende inkomen weegt, of je erfpachtcanon herzien wordt, en welke partij soepel omgaat met je contractvorm. Veel tools rekenen bovendien zonder studieschuld, energielabel of lopende kredieten, en tonen dan een maximum dat in de praktijk niet bestaat. Waarom dat gebeurt, schreven we op in online tools: handig, maar niet altijd voor je hypotheek.

Onze eigen tool rekent met de officiële normen van 2026 en neemt studieschuld, energielabel en NHG mee, maar ook dan blijft het een indicatie. Het echte maximum volgt pas als een adviseur je situatie naast het beleid van de afzonderlijke geldverstrekkers legt. Plan een gratis kennismaking, dan rekenen we het exact door.

Een ondernemershypotheek is een gewone hypotheek waarbij je inkomen niet uit een loonstrook komt maar uit je onderneming: de winst als IB-ondernemer, of je salaris plus de resultaten van de bv als DGA. Omdat er geen werkgever is die je inkomen bevestigt, onderbouw je het zelf met jaarcijfers, aangiften en vaak een gecertificeerde inkomensverklaring. Hoe dat werkt, en waarom hypotheekadvies voor een DGA nét anders is, lees je hieronder.

Als ondernemer wordt je maximale hypotheek berekend op basis van je winst uit onderneming. Afhankelijk van de geldverstrekker telt de winst van één tot drie boekjaren mee. Dat maakt het soms complexer, maar zeker niet onmogelijk. Wat we vaak zien: de winst is bewust laag gehouden om minder belasting te betalen. Fiscaal slim, maar het drukt wel je leencapaciteit.

Dit hoeft geen probleem te zijn. We zijn gewend om met dit soort situaties te werken en weten hoe we jouw dossier zo optimaal mogelijk presenteren bij de juiste geldverstrekker. Niet elke bank kijkt op dezelfde manier naar ondernemersinkomen, en daar zit precies onze toegevoegde waarde. Bouvy Advies heeft toegang tot circa twintig geldverstrekkers die gespecialiseerd zijn in ondernemersinkomen. Werk je als zzp’er of eenmanszaak zonder personeel? Dan rekent hypotheek als zzp’er stap voor stap voor wat je kunt lenen.

Reken zelf een eerste indicatie uit, gratis en direct. Voor een berekening op maat plannen we een gesprek.