Zakelijke verzekeringen: gedekt waar het telt, zonder overbodigs

Dat hangt af van je vak, je opdrachten en je risico’s. Vaak spelen aansprakelijkheid, arbeidsongeschiktheid en bedrijfsschade, en met personeel ook verzuim. We kijken samen wat je echt nodig hebt, zonder overbodige dekkingen. Doe de gratis zakelijke scan.

Dat verschilt sterk per bedrijf. De premie hangt onder meer af van je branche, je omzet, je loonsom, het aantal medewerkers, je schadeverleden en de gekozen dekkingen en eigen risico’s. Wij doen vooraf geen premiebelofte, maar zetten dezelfde uitgangspunten bij meerdere verzekeraars uit en leggen de offertes naast elkaar.

Ze dekken iets anders, en dat bepaalt de keuze. Een AOV is een verzekering die doorloopt tot de eindleeftijd die je kiest, vaak je AOW-leeftijd. Een broodfonds is een schenkkring: bij ziekte krijg je maximaal twee jaar schenkingen van je mededeelnemers, en daarna houdt het op. Voor een korte terugval kan een broodfonds volstaan, voor langdurige uitval niet. Lees over de AOV en broodfonds of AOV.

Zodra je iemand in loondienst hebt, krijg je de loondoorbetalingsplicht: bij ziekte betaal je tot 104 weken loon door. Dat risico dek je af met een verzuimverzekering. Daarbij hoort een basiscontract met een arbodienst, want zonder arbocontract keert een verzuimverzekeraar niet uit. Voor je eigen inkomen blijft de AOV het aangewezen product.

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt schade aan personen en zaken, bijvoorbeeld als je iets omstoot bij een klant. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt vermogensschade door een beroepsfout, bijvoorbeeld een verkeerd advies. Veel ondernemers hebben er één en denken dat ze allebei gedekt zijn.

Dat kan, ook als je die functie onbezoldigd vervult. Bestuurders kunnen hoofdelijk aansprakelijk zijn bij onbehoorlijk bestuur, en dan staat het privévermogen bloot. Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering is daarvoor bedoeld. Wij geven geen juridisch oordeel over een concrete situatie; daarvoor schakel je een jurist in.

Voor de spullen wel, voor de stilstand niet. Een inventarisverzekering vergoedt wat er kapot is, maar niet de omzet die je misloopt terwijl je niet kunt werken. Daarvoor is een bedrijfsschadeverzekering, en daarbij is de gekozen uitkeringstermijn belangrijker dan de premie.

Vaak wel, in een pakketpolis, en dat geeft rust: één nota en één aanspreekpunt. Maar het is niet altijd de beste keuze, want geen enkele verzekeraar is op alle dekkingen de sterkste. We wegen het gemak van één pakket af tegen de voorwaarden per onderdeel en leggen je uit waar dat verschil zit.

Ja. Voor ondernemers kijken we naar het hele plaatje: financiering, verzekeren en vermogensopbouw in samenhang, want je hypotheek hangt aan je bedrijfsinkomen en je verzekeringen aan je risico’s. Pensioenadvies doen wij niet, daarvoor ga je naar een pensioenadviseur of je accountant. Lijfrente en de derde pijler vallen wel binnen ons werk. Zie zakelijk advies.

Een AVB dekt letsel- en zaakschade die jij bij een ander veroorzaakt, en de gaten zitten net daarbuiten. Niet gedekt zijn schade aan je eigen spullen, schade aan zaken die je onder je hebt (de opzichtuitsluiting: gehuurd, geleend of in bewerking), schade met of door een motorrijtuig, en zuivere vermogensschade door een beroepsfout. Voor die laatste twee bestaan een wagenparkverzekering en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Weinig. Voor een motorrijtuig op de openbare weg is een WA-dekking wettelijk verplicht, en zodra je personeel hebt moet je een basiscontract met een arbodienst hebben. De rest is niet verplicht, maar wordt vaak wel geëist: opdrachtgevers, brancheverenigingen en verhuurders vragen regelmatig om een aansprakelijkheids- of beroepsaansprakelijkheidsverzekering voordat je aan de slag mag.

Vaak wel. Een bv beschermt je privévermogen tegen ondernemersrisico, maar niet tegen een aanspraak op jou als bestuurder. Bij onbehoorlijk bestuur, een te late deponering of een faillissement kan een curator of een derde jou persoonlijk aanspreken, ook als je enig aandeelhouder bent. Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering dekt die aanspraak en de verdedigingskosten.

In opzet niet, in de rekensom wel. Bij een zzp’er verzeker je de winst uit onderneming. Bij een DGA gaat het om je loon uit de bv én om de vaste lasten die in de bv doorlopen als jij uitvalt. Of je daarnaast nog een vangnet hebt vanuit de werknemersverzekeringen hangt af van je positie in de bv, en dat toetsen we met je accountant; de details staan op onze pagina over de AOV voor de DGA. Zie de AOV.

Zodra je administratie, klantgegevens of bestellingen digitaal lopen, is het de moeite waard. Een cyberpolis vergoedt doorgaans het herstel van je systemen en data, de hulp van specialisten tijdens een incident, de bedrijfsschade door stilstand en de aansprakelijkheid na een datalek. Verzekeraars stellen daarbij veelvoorkomende voorwaarden als geteste back-ups, tweestapsverificatie en actuele software. Meer op cyberverzekering.

Ja, en daar verdient een adviseur zich meestal terug. Je meldt de schade bij ons, wij doen de melding bij de verzekeraar, leggen de polisvoorwaarden ernaast en houden de behandeling in de gaten tot er is uitgekeerd. Je hebt één vast aanspreekpunt dat je dossier kent, in plaats van een wisselend callcenter.